理財個案】 33歲醫護太太與31歲公務員丈夫育有1子,1家3口住政府宿舍,手上存款已儲有7個月家庭儲備及現金70萬,想知應否選擇及早遷出領租金津貼置業。

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理財個案|讀者來信:零投資經驗有住屋問題 

龔老師你好, 本人投資經驗為零,從事醫護,33歲。丈夫為公務員 31歲,每月收入約10萬。可每年跳point。育有一兒約兩歲,之後打算入讀國際學校每月學費 (暫只計算小學) 約一萬至萬五。現每月家庭支出為四萬, 每月儲蓄5至6萬。

現時財務狀況

  • 沒任何股票,大部份存款放銀行定期,利息少得可憐。
  • 現手上存款已儲有7個月家庭儲備金及現金70萬。
  • 全家人已購買醫療及人壽保險
  • 現屋住在政府宿舍,可選擇年半或三年半後遷出,遷出宿舍後可以領取租金津貼,約每月萬八,津貼10年。

住屋問題:應否早遷出宿舍自己置業? 

投資經驗為零,丈夫可選擇於年半或三年半後遷出宿舍,視乎升不升級,不升級可住3年半。想問應否早遷出宿舍自己置業?還是住到三年半後?讓這幾年盡量儲蓄更多錢?之前大部份儲蓄都打算作首期,不敢拿來投資,因怕失利之後沒有地方住。

不懂投資亦不敢投資

看不清樓市走向,不知道租樓還是買房子哪一樣比較好?因為完全不懂投資亦不敢投資。這個情況,應該有甚麼投資方向可以保本為上?可以詳細些指點投資策略嗎?月供股票可行嗎?資產分配可以怎樣?

問題二:兩人之退休金額應是多少? 

請問要設定兩人之退休金額應是多少?再加上子女之教育費用 應該如何才能達到財務自由?投資目標回酬應設在多少%才算合理?

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龔成老師分析:儲2、3年錢會更穩健 

1)以你地現時的現金及居住情況,可以在2、3年後置業,你可以以這個為初步目標,唔需要太心急置業,因為你地這刻資金唔需好多,不過就有儲蓄能力,儲2、3年錢相信會更穩健。你可以在這段時間,大部分儲現金,小部分就投資股票,如果你無投資經驗,最簡單就是月供盈富(02800.HK),每月$10,000。同時,當你見到股市明顯下跌時,都可以以一手手模式去投資。

樓市中短期會跌

另外就是香港樓市,我相信樓市中短期會跌,始終香港經濟轉弱,但這只是中短期,這將會在2年內出現,但跌多少,無人知,不過唔會太多。長期來說,香港樓市仍是向上的,因為香港樓的長期供應仍是不足。因此,你這刻保持儲蓄投資,如果你見到香港樓市有大少少的回落,就可以提早把握機會入市。

財富累積 著重增值為先

2)當我地進行人生財富累積,會運用「先增值,後現金流」作方法,年輕人應投資較多增值類資產,而較年長的,則應投資較多保守類項目,因為年輕人的財富系統未成形,同時負擔較少,可承受的風險度較高,所以會著重增值為先。

初期投資潛力股

例如初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到年紀漸長或已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票。

你可以預算下,自己退休每月于要花多少錢,然後計出一年花的數目,如果到時收資金投資收息類資產,假設有6%回報,就可以計出到時所需的財富金額。

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編按:專欄作者龔成是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。

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作者簡介:龔成(龔成Facebook專頁)是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。