理財個案｜讀者家庭月入75K，其丈夫將於5年後退休，現共有$650萬現金，股票約$60萬。將自住樓轉按套現，想買樓收租增被動收入。
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理財個案｜讀者來信：家庭月入75K、5年後退休
你好，龔老師，最近先醒覺係時間關注自己嘅資產，唔好再俾佢一直貶值。幸運地過去幾年收入增加及不停儲蓄，見到銀行戶口數字由6位變7位，再由1字變成4字，好有成功感。
由於老公退休在即，不能不正視被動性收入既重要性。故此最近我名下既自住樓做左轉按，所以手頭上多左$330萬現金，不過按揭額就加大到$500萬了，月供$18,500。
計劃買多一層樓投資收租
加上本身有儲蓄，現共有$650萬現金，股票約$60萬，仲有小小外幣如英鎊及澳元。計劃買多一層樓投資收租，由於而家樓價好高，未有心水，加上用老公名買樓做按揭只可借到150萬左右，只能負擔$650萬樓下私樓，回報期望大約3%左右。另外，仔仔有份教育基金明年可以取回，約有$15萬左右，未有方向點處理，繼續放係保險公司有約3.5%利息。
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買樓投資信心比較大
想請教一下，買樓投資我信心比較大，萬一樓巿跌，都可將來留比仔女自住（仍然覺得磚頭比較有保障）。如果用同一筆錢全數買股收息，我未有信心。不過，由於老公5年後到達退休年齡，想為佢製造現金流，故此考慮買層樓收租。我本人仲有16年先退休，家庭收入共$7萬5千，每月支出大約$4萬，其餘會儲起。
大部分股票正蝕錢
又想買股收息，一直考慮月供股票，但遲遲未動身。本身持有 00005.HK（1200股）、00941.HK（1000股）、00700.HK（500股）、01299.HK（800股）、00116.HK（500股）、00066.HK（3000股）、02628.HK（2000股）。大部份都係蝕緊錢，唔捨得蝕放。
問題：
- 如果買樓，我會用盡$550萬現金，留起$100萬做後備，收租回報預計3%，應約有$15,000至$20,000租金收入。跟住加月供股票，計劃月供 02800.HK、02388.HK，希望長期收股息。
- 唔買樓住，將其中$100萬做高息定期，預期2%回報。 $250萬放係按揭戶口賺高息約2.15%。留低$300萬現金等跌巿入平貨，無論樓巿或股票有機會就入貨。
- 手頭上既股票唔識點處理，00941.HK 及 02628.HK 等了好耐都上唔返入手價，應否止蝕換貨？
最終希望可以製造$3萬現金流，唔知呢個方向正確嗎？請指教！
個案重點：
- 5年後退休
- 現金有$650萬
- 家庭月入$75,000
重點目標：
- 想為退休制造現金流
- 不知應否買多一層樓
- 手上股票如何處理
龔成老師分析：
明白你想集中投資物業，可能你認為樓較穩陣，但只要你明白「股票就是企業」，你找穩健的企業就可，因此收息股都可以好穩健。
同埋，你哋太集中在物業類資產，其實會面對單一資產風險，反而分散在不同的資產類別，建立一個平衡的組合。對你的財富反而仲穩健。
最好先投資收息股
- 如果買樓，建議金額不要太大，餘下多些現金做漸備，以及可投資其他類別的資產項。
- 我比較建議不要心急買樓，雖然買樓都是方向，但這刻最好先投資收息股，建立一個收息股的組合，你多學習股票、收息股，明白更多後，就會更有信心。當然，在有知識先，你先做定期是可以的。因為這刻物業回報率較低，而股票的回報比物業高，因此，這刻先投資股票，等股票增值，同時物業市場回落時，就可以賣出股票，轉投入資金到物業，這策略是較好的。
- 你可能在貴的價位買入，但這兩股都是有質素的，你暫時持有先，這些股有得守的，但就要有耐性。
投資並不是炒賣
你以現金流$3萬作方向是正確的，但應建立一個更好的組合。距離你先生退休仲有5年，你應該把握這段時間好好學習不同的投資工具，同埋有效分配好財富。
我哋投資，並不是炒賣，是一個長期分配的過程，同時著重資產的長期增值，以及現金流。
編按：專欄作者龔成是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
