上車靠「父幹」變「苦幹」！為子女加按套現有風險！幫買樓致債台高築

近年樓價不斷上升，現時置業首期動輒百萬，年輕人單靠努力工作及儲蓄，「上車」之日可謂遙遙無期，故此「靠父幹」亦實在無可厚非。

父母為子女加按套現有風險

若然父母資金充裕，能協助子女繳付大部分甚或全數樓價，這當然是最理想的狀況，但現實中最常見的是父母不惜耗盡積蓄或將自住單位加按套現或充當按揭擔保人，以協助子女完成置業夢，不過若然低估了樓市風險及高估自身的還款能力，屆時不旦置業夢碎，更有可能導致債台高築。

加按套現再置業銀行會否批按揭？

最近討論區有一篇網民靠「父幹」的置業問題引起討論，網民打算與女朋友購買500萬物業，卻不夠首期，而他父親有已供滿的300萬私樓，想請父親幫忙向銀行加按套現80萬作首期，不知是否可行？加按套現用於再置業，銀行又會否批出按揭？

其實現時做加按套現，銀行一般都會詢問套現用途，理論上可以說套現是作投資用途，而網民更要留意的是供款能力的問題。

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加按套現80萬作首期實例分析

由於網民未有透露全部個人資料，筆者以網民年齡去假設網民父親約65歲，以目前銀行計算供款年期最高以80減年齡，故此供款年期最長為15年，假設套現80萬，息率為H+1.5%（H為0.15%），則實際息率為1.65%，月供大約$5,020。而網民與女朋友打算購買500萬物業，90%按揭，貸款額450萬，供款年期30年，息率為H+1.35%（H為0.15%），即實際息率為1.5%，月供大約$16,307（連保費），連同父親加按套現的還款，每月合共供款大約$21,327，以二人合共月入約6萬元計算，還款後仍有充足的生活費。

「置業靠父幹」必須三思而行

上述是較為理想的「父幹」例子，但筆者認為「置業靠父幹」必須要三思而行，因為對於父母及子女都有一定風險。在父母方面，他們用盡所有積蓄，幾年後可能已達退休之齡再無收入，有機會導致退休儲備不足，屆時只能削減生活費，如果他們將自住物業加按更加危機四伏，他們退休後缺乏固定收入，加按物業會增加生活壓力，甚至陷入債務危機。

切勿高估自身的還款能力

至於子女方面，千萬不要認為上車就代表圓夢，因為還有二三十年的按揭貸款需要慢慢償還，始終年輕人初出茅廬，工作收入及穩定性仍是未知知數，切勿高估自身的還款能力，倉促置業令自己身陷窘境。

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利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣

編按：專欄作者黃詠欣擁有多年按揭市場經驗，並為地產代理監管局持續專業進修計劃課程導師，熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情，致力推動按揭轉介行業走向更專業及更優質服務，助置業人士輕鬆完成繁複的按揭流程。

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香港財經時報 HKBT 樓市專欄【按揭通識】作者黃詠欣｜利嘉閣按揭代理董事總經理，多年按揭市場經驗，熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情。