近日8間虛擬銀行陸續開始試業,並提供優惠搶客,最重要是突破傳統銀行限制,為港人帶來全新體驗。筆者率先開設MOX戶口,成為創始會員,並獲發限量版金屬卡。

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虛擬銀行開戶手續簡單

根據筆者的個人經驗,開戶手續非常簡單,依照指示上載身份證及自拍,翌日便已完成開戶,然後螞蟻搬家,透過轉數快入錢,全程毋需找人協助。

筆者是食息一族,經常「格」各大銀行的定存利率,去年中信國際的三個月定存利率一度高見2.7%,但今年第二季開始拾級而下,近期跌剩0.9%。大部分虛擬銀行提供1%活期存款利率,毋需縛死資金,而且日日派息,根本沒有理由再做定存,因此將到期的定存全數搬往MOX,每天看見戶口都多了錢,真的很開心。

食息一族賺1,000倍利息

當然年利率1%的日息其實很少,10萬元每天約2.7元利息,但對比傳統銀行的0.001%多了1,000倍,而MOX為最高100萬元提供1%利息,即每日最多可獲約27元利息,小數怕長計,加上現時經濟環境,賺得一蚊得一蚊,何樂而不為?

此外,筆者有數個收入來源,原本以不同銀行戶口儲起,但MOX可以自行分開數個戶口,並且為戶口命名,存戶訂立儲蓄目標,每日提醒進度,加上版面設計吸引,確實較容易掌握財政狀況。

虛擬銀行利率優惠吸引

其他虛擬銀行還有更吸引的利率優惠,例如:

  • 螞蟻銀行,首20,000元可享2.5%年利率,存戶一年分別可獲500元利息。  
  • 天星銀行的首20,000元存款甚至高達3.6%,存戶一年可獲720元利息。
  • 以上兩者均較iBond的2%吸引,兼且日日派息,隨時可以無償地走人,靈活度比iBond佳。
  • 富融銀行為首1,000名存戶提供三個月定存優惠,10萬元最高可獲5%年利率,定存當然不會日日派息,但可以隨時拎錢,而無任何收費。

勢必顛覆傳統銀行

除了存款,虛擬銀行還有其他優惠,以MOX為例,以MOX金屬卡吸引顧客,其實這是一張MasterCard預付卡(debit card),你的MOX戶口有錢才可以碌,而且是直接扣數,憑卡可於任何接受MasterCard的商戶簽賬,享有1%無上限回贈,並即時存入戶口;若於指定的創始商戶消費,回贈更加達到5%。

回贈雖然吸引,但筆者本身已有一張citibank cash back信用卡,同樣是1%無上限回贈,而且是信用卡,可以先消費後付賬,為何要用預付卡?這較為適合容易「洗大咗」的人,幫助解決「先洗未來錢」的陋習。

天星銀行提供低息私人貸款,實際年利率低至1.85%,並以日息計算,不設手續費,顧客在貸款期內隨時提前還款,亦毋需繳付任何手續費。

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科技的大勢是碎片化

虛擬銀行搶客用銀彈攻勢,優惠當然吸引,不過由於這是嶄新事物,市場需要時間接受,筆者也有朋友斬釘截鐵說不會考慮虛擬銀行,因為擔心手機上轉身份證會有安全問題,大家要在優惠與私隱當中取捨,當年網上銀行或手機銀行開始盛行,亦有不少人擔心過類此的問題。

筆者相信虛擬銀行勢必顛覆傳統銀行,科技的大勢是碎片化,將資源盡用,虛擬銀行的存款及貸款可以做到日日計息,就是這個原因。下一步就是大數據,銀行將就用戶的習慣,提供最合適而及時的金融產品,例如因應你的信貸計算貸款利率,根本毋需申請及批核等繁複手續。最終,傳統銀行亦要朝這個方向發展,或者被虛擬銀行取代。

編按:專欄作者 成山銀子 @ 精叻理財 

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