在很多人還沒有聽說過「虛擬銀行」這個詞的時候，已經有3家虛擬銀行啟動試營業了。
繼眾安銀行、小米旗下的天星銀行、螞蟻金服在香港設立的螞蟻銀行之後，騰訊旗下的富融銀行目前也已進入內測階段。
什麼是虛擬銀行？
虛擬銀行（Virtual Bank）是指通過互聯網或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。通常運用三維立體空間概念來設計，由逼真的辦公大樓、營業大廳、走廊通路等組成，讓人們在網上具有親臨真實銀行之感，而且服務質量和辦事效率極高。一般以零售客戶為服務對象，其中包括中小型企業，尤其針對那些更容易接受新事物的人群。
相比線下實體銀行，虛擬銀行通常擁有較低的銀行交易手續費和較高的利率。
例如，眾安銀行推出的活期存款產品ZA活期Go，存款上限為50萬港元，利率為1%。而天星銀行推出的活期產品中，金額50萬至100萬港元的存款便可享1%的年利率，跨銀行轉賬和提前還款都無需繳付任何手續費。反觀線下銀行，招商銀行香港分行和渣打銀行（香港）有限公司的港元活期存款年利率才為0.001%。
一般傳統銀行都設有戶口最低結餘要求，若低過指定金額，就會徵收若干的手續費。虛擬銀行無需繳付手續費。
據了解，虛擬銀行可以做所有傳統銀行的事情，有同樣的監管要求，只是營運及服務模式與傳統銀行大有不同：虛擬銀行不設實體分行，所有銀行服務透過互聯網進行；不設最低戶口結餘要求，不徵收低結餘收費等。
虛擬銀行牌照的含金量非常高
去年3-5月，香港虛擬銀行牌照的發放，吸引了70多家機構的申請，但最終首批脫穎而出的僅8家。這8家企業金融科技屬性明顯，其中，騰訊、阿里巴巴（螞蟻金服）、小米集團、京東數科、攜程金融、平安壹賬通、眾安科技（國際）集團等均已入局。
業內人士表示，香港虛擬銀行牌照的含金量非常高。除了傳統銀行的三大業務「存、貸、匯」之外，還可以嘗試理財、保險、黃金等互聯網創新業務，對於內地金融機構輻射海外市場也有重要意義。
據悉，這些試營業銀行只針對部分用戶。比如，天星銀行開放約2,000個名額予天星銀行，小米香港和尚乘集團內部員工的親友參與本次試營業，螞蟻銀行現階段只接受銀行員工邀請的親友參與。
為央行推出數字貨幣提前做準備？
2019年，英國，歐盟，中國、法國、日本等國開始對央行數字貨幣密切關注。中國人民銀行的速度更快，在去年9月份到12月份，人民銀行便針對中國央行數字貨幣DCEP密切發聲，同時宣佈在2020年將在中國深圳、蘇州等地開啟小範圍測試。
日前，10餘位專家學者研判：疫後時期，國家可能會加大投資與採購力度。央行數字貨幣或成為「新版四萬億」定向刺激的選項，被加速推出。
業內人士表示，傳統銀行已經落後於時代。虛擬銀行的發展與央行數字貨幣的推進有著更深層的聯繫，虛擬銀行或為央行數字貨幣發展的重要一環。虛擬銀行業務突破的機會在於央行數字貨幣。這將使得虛擬銀行有實際的抓手，能夠進行更多的突破性創新。
據報導，早些年，中國香港和泰國兩地便有在各自開展央行數字貨幣的研究。虛擬銀行的參與，不僅是作為央行數字貨幣跨境支付場景中的關鍵節點，更是為央行數字貨幣的實際用例提供了區塊鏈研發支持。由此來看，虛擬銀行似是香港為央行數字貨幣發展做的積極準備。
世界多地掀起虛擬銀行熱潮
虛擬銀行的設立已經對傳統商業銀行帶來一定程度的影響，而且已經延伸到國際市場。
早在五年前，英國、美國、德國就出現虛擬銀行了。韓國也已於2015年頒發互聯網銀行牌照。最近，新加坡、馬來西亞也開啟了「數字銀行」牌照的申請，而這其中也不乏螞蟻金服、平安、小米等企業的身影。
虛擬銀行可以說已經成為了一個新的競爭領域，並且隨著玩家不斷增多，各方佈局不斷深入，其中的競爭也或將更加激烈。
數字經濟時代，我們已經能夠接受阿里的網商銀行、騰訊的微眾銀行、百度的百信銀行以及小米的新網銀行等互聯網銀行。同樣，不久的將來，虛擬銀行的發展也將勢不可擋。不難預測，隨著數字貨幣的加速到來，紙幣將離我們越來越遠。
該信息由財經時報中文版提供。
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