理財個案｜怕股價跌蝕錢唔敢投資買兩份儲蓄保險已供3年點部署

【理財個案】讀者：您是龔成Sir助理嗎？因為股票係小白，怕股價跌，蝕錢所以冇買。投資組合主要係：房產+實物金+儲蓄保險+現金定存儲蓄保險買咗兩份，需供5年。已供咗3年宏利保險公司同恆生銀行買。

理財個案｜怕股價跌蝕錢唔敢投資

保單金額：恆生保險65000美元，每年供13000元
宏利32500美元，每年供6500美元

買咗兩份儲蓄保險已供3年

打算長揸，幾十年後先攞出來都可以，或者將來更改受保人，傳俾將來嘅小朋友（暫時未生，打算5年後）。如果股價跌，派息會受好大影響？長遠睇，港股好？美股好？呢個保險，中間要提取現金出來嗎，例如20年後，定係幾十年後先或傳俾小朋友？謝謝回覆。

理財個案｜龔成老師分析︰

1) 我是龔成本人，社交平台回應的都是我。所以，有時回覆會無咁快，可能要幾日，請耐心等待，我絕大部份問題都會覆。(小心，最近有不少騙徒扮我或我助理，去拉人入投資群組，這是假的 總之記住，我無群組) 我官方whatsapp 只有一個（是課程報名用，由我助手回覆）。

人生在世難免要做投資有時無得避

2) 你要明白，人生在世難免要做投資，有時無得避。你以為唔投資，就唔使輸。情況就變到你而家咁，集中晒係個別資產。而且，財富組合都唔太理想。長線，你都有機會因此而輸錢，只係不是輸在股市而已。

3) 睇你手上保險，從保費和保障額估計，係一般儲蓄保險。你可以用佢長線儲錢，去傳承比小朋友。但你要明白，佢地增長力好弱，長線會跑輸優質股。就算你買指數ETF，長線都極大機會跑贏儲蓄保。你已供保險，建議保留，但唔好再加大相關投入。未來要為小朋友預留資金，建議用指數ETF去儲。但保障型保險(如純人壽、醫療、危疾等)，記得盡早買。

指數ETF具分散風險能力

4) 指數ETF係一籃子不同行業組合，具分散風險能力。就算當中個別股票出問題，對成個ETF都唔會有嚴重影響。例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800），都係指數ETF類別。這些ETF有質素，適合一般投資者選擇。

若你未有定平貴能力，可以用月供或者分注模式去儲貨，去平衡買貴貨風險。

理財個案價股升跌唔會影響佢派息

5) “股價跌，派息會受好大影響”？你概念錯左，價股升跌，唔會影響佢派息。真正影響派息，係企業架財務狀況和盈利能力。如果你係想收息，我唔建議只買一隻，而係買幾隻不同行業架收息股去平衡。就算個別企業/行業出問題，你成個收息股組合，都唔會有災難性影響。

6) 至於保險中途要提錢？這個視乎你需要和規劃，無一定答案。但記住，這些儲蓄保的保單價值，一旦被提取，就不能重新存回保單內。你唔好諗住之後有錢，就再存番入保單收息。它不是銀行戶口(運作模式)，而係保單，概念完全不同。

作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。

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