【理財個案】讀者：龔老師你好！多謝您抽時間幫助大家。我今年50歲單身女性，有以下問題想請教：我月入95000左右，目前未有物業，每月租金以及父母家用、人壽儲蓄、危疾及醫療保險及年金等開支，大約為65,000。
目前有港幣現金1m、1m 股票
由於先前有家庭突發需要，大概在過去五年有2m開支，以致現金存款並不多。目前有港幣現金1m，大約1m 股票，主要是建行/工行/工行/ 地鐵/ 農行等，每年股息大約40,000。另外有一個基金投資在保險公司，買入時500,000 ，現在虧損剩330,000。
有年金、儲蓄保險
2018年買了一個每年供$15,000美元的年金，需要供15年，65歲可以取款。2020年買了政府扣稅年金，每年60,000 ，供款10年， 60歲可取款。2023年買了一份恒生儲蓄保險，每年供款美元13,000 ，供款五年， 65歲可取回。
我有三份儲蓄人壽保險，如66歲取回大概可以有1.8m 港幣的現金價值。另外有醫療以及危疾保險。目前MPF 有一半在恆指基金，有一半在保守基金，大約總共1.2M。
理財個案｜以上情況希望了解：
- 退休部署是否已足夠, 由於本身對財務投資了解不多，每月盈餘由於本身對財務投資了解不多，每月盈餘費用應該應該如何投資
- 另外希望有更好第二收入，因有感公司可能裁員,應該如何部署？
- 父母現居公屋，是否應該用綠表轉為居屋一起居住，以方便照顧及節省開支。但我已經50 ，未知會否失業以及供樓壓力是否可以承擔？
多謝龔老師指點。
龔成老師分析︰先了解退休時需多少開支
1) 是否足夠，你要先了解自己退休時，需要多少開支。若你希望退休後，每月有2萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金400萬。因此，我地要以這400萬作為目標，透過一些有增長力的股票，去累積這筆資金。
到你退休時，再將這些有增長力股票，換成為收息資產(如收息股、年金、債券等)，去創造你需要的2萬蚊現金流。
可以早一點增加被動收入
2) 失業這個問題，除非你覺得係長線，否則建議用應急資金，例如保留半年至一年生活開支，去到對沖風險。當然，你想早一點增加被動收入，係可以。但前提係睇番第一點，你現時退休用本金是否充裕。因為你如果要創造被動收入，你就要建議收息組合。但收息組合增長力唔高，較難加大本金部份(主要係用於收息)。
所以，”累積退休本金” 和 “提早創造第二收入”而2件事，本質素有衝突，你要思考下，邊樣先係對你較重要。
供款能力＋生活需要
3) 其實，你從以下幾點去思考，因為而件事無最好方法，只有最適合你自己方法︰
- 供款能力(有無信心長線供到)
- 生活需要(例如你家人意願、照護等問題)
長線不要再加大保險
4) 其他︰
- 你現時保險都幾多，但都係儲蓄類。其實佢地增長力唔高，長線不要再加大。
- 基金Plan，其實當中費用唔細(因為保險公司和基金公司，都會收你)，若已供一定年期，贖回費唔高的話，建議你自己拿去投資，長線或者會更好。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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