【買樓攻略】不少準備入市的買家都有一個觀念，認為只要有充足首期，再加上穩定的入息證明，申請按揭便是順理成章的事，並將所有心思放在挑選物業實用率以及與業主議價之上，卻往往忽略了個人信貸報告。很多自問財務狀況健康的人，往往要到遞交按揭申請表後，才驚覺個人信貸紀錄有問題，令按揭申請在不知不覺間出現了裂痕。
高薪行政人員按揭被拒
擔任高級行政人員的林小姐，多年來理財態度謹慎，既沒有投資欠款，信用卡債務每月準時全數清還。早前她看中了一個理想單位，在計算過薪酬與首期後，認為各項條件皆遠勝銀行的審批標準，於是便安心簽署了臨時買賣合約，並同步向幾家大型銀行申請按揭，然而結果卻令所有人大跌眼鏡。各間銀行不僅拒絕了貸款申請，更透露其信貸評分跌至極低水平，且有多筆來自不同網上信貸平台的未清還欠款。對於一個平日連過期還款都未曾試過的人來說，這無疑是晴天霹靂。
個人資料被黑客盜用
經過多番追查下，原來林小姐半年前成為一個海外購物網站的會員，並上載身份證明文件以核實身份。不幸的是，該網站的資料庫隨後遭到黑客入侵，林小姐的個人資料隨即流向暗網。不法分子利用這些資料，成功在一些毋須露面的虛擬借貸應用程式，申請了多筆小額貸款。由於這些債務在欠款人毫不知情的情況下利疊利，當林小姐正式需要申請按揭時，其信貸級已被破壞得體無完膚。
交易告吹面臨雙重打擊
在林小姐在官方信貸紀錄上的違約污點未被撤銷前，銀行的風險管理部門都必須依據數據行事。基於風險考量，沒有任何一家主流銀行能為她批出數百萬元的貸款。未能如期籌集資金成交不僅令林小姐置業大計告吹，更有可能面臨業主沒收訂金並追討差價的雙重打擊，代價非常沉重。
大眾保護自身資料能力弱
這個故事背後反映出的現實是，在這個生活高度電子化的時代，信貸紀錄的好壞，早已不再單純取決於個人有否借錢或是否準時還錢。很多時候，大眾對保護自身身份資料的能力，其實比想像中微弱——公共Wi-Fi的連線、網上購物的會員登記，都可能在金融系統中留下難以預料的隱患。
還款誠信不在乎金額
除了身份被盜用這類極端個案，現實中更常見的，是源於對生活細節的疏忽。例如不少人為了賺取迎新禮品或消費優惠，名下往往開立多張信用卡，卻很少使用。有些信用卡在若干年後會自動徵收年費，而當事人又忽略了這些電子賬單，就會導致這筆數百元的費用變成逾期欠款。在信貸報告的機制下，幾百元的疏忽與幾十萬的欠債，在反映還款誠信上的破壞力其實相差無幾。結果到了需要借大額按揭時，這些被遺忘的細節往往就成為致命的絆腳石。
更新信貸紀錄過程漫長
要更正或清理一份受損的信貸報告，過程通常繁瑣且漫長，當中涉及執法部門的介入、金融機構的核實以及信貸評級機構的行政程序。然而，物業交易的成交期往往只有短短兩至三個月，一旦在簽署臨約後才發現問題，往往已經沒有足夠的時間去扭轉劣勢。
每年可免費索取報告一次
因此，準買家必須將預防措施做在前面。任何有計劃在短期內置業的人士，都應該在正式簽署買賣合約或向銀行申請按揭前的3至6個月，主動向信貸資料服務機構索取詳細的個人信貸報告。這段緩衝期能讓申請人有充足的時間核對每一項紀錄，一旦發現任何來歷不明的借貸或不尋常的查詢紀錄，便能及早聯絡相關機構進行修正。事實上，市民目前每年都有一次免費機會，向合資格的機構索取個人信貸報告。坊間部分機構甚至提供實時的個人資料監察服務，能在出現異常查詢時即時發出通知，將潛在風險減至最低。
善用銀行預批服務
倘若在查閱報告後，仍對自己的財務檔案在銀行眼中的評級缺乏信心，最務實的做法是善用銀行的按揭預先批核服務。在正式入市前，先將真實的財務數據交予銀行審查，確保自己的信貸狀況符合優質客戶的標準。這不僅能鋪平隨後的按揭申請之路，更可提早鎖定市場上的優惠利率與現金回贈。
作者簡介：子非魚為星之谷按揭首席顧問，現於多份報章及網上平台撰文，著作《按揭達人》，涉足地產買賣及按揭資訊。
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