【理財個案】讀者：龔sir你好，想請教置業嘅問題。小弟今年28歲，有股票價值$90萬，持有小米/港交所/比亞迪/中銀，同埋現金數萬。我打算暫時唔做野，來緊4年諗住讀書（借錢讀），會無收入。
理財個案｜年輕情侶睇啱將軍澳單位 想共同置業
我有女朋友，26歳，佢月入$41k（會跳pt)，佢有股票$15萬+現金$75萬。兩人加埋有$180萬我哋最近想置業，睇啱將軍澳單位，筆值預$550萬，首期連裝修預大約$110萬。我之前有睇龔sir嘅書，深明複利效應嘅威利。宜家猶豫緊：（以下不考慮未來工作收入）
情況A：
今年買樓，扣除首期裝修費$110萬後，儲蓄剩返$70萬。假設投資年回報10%，5年後儲蓄有$120萬。
情況B：
5年後讀完書先買樓，現時儲蓄$180萬同樣假設投資年回報10%，5年後有$290萬。再買上面單位，預期呢5年樓價無大波動，首期裝修費都係$110萬，仲剩$180萬。
如果情況B，我哋5年後會多$60萬儲蓄。而呢5年我哋會租屋住，費用由女朋友承擔（未來工作收入）。情況A會損失咗投資現有儲蓄嘅機會成本。呢幾年工作由0到$100萬要好耐，但再double上就好快。煩惱緊要唔要等筆錢滾多幾年先買樓好。篇幅有啲長，有勞龔sir解答
個案重點：
- 28歲，女朋友26歲
- 二人財富合共$180萬
- 男方將會停工作幾年進修
重點目標：
- 二人想共同置業
- 將軍澳單位，預算$550萬
- 首期連裝修預$110萬
- 現時買樓，還是5年後買樓
龔成老師分析：人生有時候都要講時機
資金由$0到$100萬，需要好長時間，因爲無複利息，但如果透過投資，由$100萬到$200萬，時間就可以縮短好多。明白你想盡量利用「複利效應」來倍大自己既投資回報，不過，人生有時候都要講時機。你問題的取捨是應該現在買樓，還是儲多些少錢再買，你可以從以下幾個方面考慮：
考慮點
- 現實住屋的迫切性：如果你無住屋的迫切性，可以等一個你認爲更爲合適既時機再出手，但會面對樓價可能上升既風險，到時你資金可能未必足夠。
- 你儲錢本身的目的：錢人人都希望有更多，但問題係你點解要儲錢，係希望改善生活，定還是單純希望戶口有多些餘額？推遲買樓既計劃，可能因爲投資等因素會令你銀行既結餘增加（同時都可能減少，因爲投資都有風險），令你買樓既計劃無辦法如期實現。
儲錢投資增長速度快？還是樓價升幅速度快？
其實你要考慮一點，如果你儲錢投資，增長速度快？還是樓價有機會升幅的速度快？（當然，兩者都有機會貶值）。如果你們投資上較保守，無太大信心，其實這刻買會較好，但如果投資都有基本知識，儲多點錢先買，以及投資令財富增長先買，只要樓價不是大升，已經有利。
萬一有意外 有無PLAN C
3.同女朋友是否已經計劃好，畢竟要一個人負擔全部租金，對方是否真的願意；同時對方既工作是否穩定，能否支持你整個讀書時段？萬一有意外，有無PLAN C！
這點好重要，因為接下來的幾年，你們的收入情況將會同現時同，如果置業令負擔增加，你們是否已經準備好？你們一定要傾好這點！
任何投資都會牽涉機會成本
任何投資都會牽涉機會成本，但要睇翻你既目標，現時樓價合理，買樓之後，你的資金仍然充裕，如果儲錢為置業，現時可以行動。假設現時不買，也不是不可以，但就要面對未來樓價升跌既風險，你置業既計劃不知道什麽時候能夠實現，這點自己衡量。
要將生活放係第一 投資放係第二
總括而言，你要將生活放係第一，投資放係第二，一切考慮從生活行先。之後，如果置業無迫切性，就唔建議咁重動用大量資金，畢竟你本錢唔多，而且仲有4年不工作，充裕的現金流動性會係首要。緊記，讀書期間生活和置業資金，唔好作高風險投資，以減少對實際生活上的不確定性風險。
要考慮你們感情的穩定性
最後有一點要提醒，你要考慮你們感情的穩定性，始終買樓較大件事，你們未結婚，如果你們感情中間出現問題，怎樣處理，始終你們仍很年青，要想清楚。
（上述文章只是分析，只供學術性質，並不構成任何投資建議或邀約，投資者在投資前，請自行花時間了解，才決定是否適合自己。）
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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