【理財個案】讀者：龔老師，我快將40歲，未婚，是一名公務員。現時月薪8萬元，並會在未年10年逐步遞增至12萬元；另可領取為期10年，每月2萬元的現金津貼。
居於家人名下的自置物業
居於家人名下的自置物業（已供完）。扣除每月生活開支約2.5萬元，每月儲蓄可望有7.5萬元。強積金帳戶結餘為280萬元，每月有作出5,000元可扣税強積金自願性供款（已計算在上述每月生活開支內）。
500萬元積蓄主要在銀行作定期存款
除持有10萬元債券外，500萬元積蓄主要在銀行作定期存款，家人另有400萬元積蓄亦交由我處理。請問現時仍適合以資產增值或最大化為大方向？有什麼合適的投資選項？
龔成老師分析︰運用「先增值 後現金流」方法
當我地進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。
初期投資較有潛力股票 令財富增值較快
例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。以你現時40歲去計，應先以增值為主（但不是進取）。債券、定期都係定息產品，以你年紀而言，有少少過份保守，就算買，也只宜小部分。
考慮「平穏增長股」和「潛力股」
策略上，你可以考慮「平穏增長股」和「潛力股」。現在你每月先用5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
選股上，你可以留意一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。
另外再加其他個股：
美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以自己了解下，再決定是否從中選股。
可留意潛力股 例如指數基金
如果想增長力高少少，可留意潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067）。另外再加：美股如微軟（MSFT）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700）、比亞迪（1211）、小米（1810）等，你可以自己了解下，再決定是否從中選股。同埋，佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。
潛力股風險較高
但潛力股風險較高，對投資知識要求較嚴格，所以你可以先自己了解平穏增長股，甚至先集中盈富(2800)和VOO這類指數ETF。到你投資知識有所提升後，才慢慢加入潛力股到組合之中。
現時大市大致算在合理區中間(港股)和中上部(美股)，你現有500萬資金可以先投入40-50萬，用”分注”形式，慢慢買貨。餘下資金和每月所儲到的資金，就等大市每有回調，才慢慢加注儲貨，然後長線投資。
每個人都有自住需要
(緊記投資前，要預留半年至一年生活費，作為應金資金，這才算穏當。)另外，每個人都有自住需要。如果你現時自住物業，預計不是永遠可以自用，建議都留一定資金，部署長線自住居所。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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