【家居保險 vs 火險】一場大埔宏福苑無情大火，卻喚起了買火險的需要，其實火險和家居保險有什麼不同，老樓便向專家了解，希望大家注意。
家居保險以綜合形式提供
家居保險以綜合形式提供，保障家中傢俬、電器、衣物、貴重物品、裝修等因火災、水浸、爆竊等意外造成的損失。很多計劃會附送或可加購第三者責任，涵蓋業主因疏忽在住所內令他人受傷或財物受損而引起的法律責任，例如滲水至樓下住戶為例，為業主有機會面對的索償提供保障。
火險重點是保障樓宇結構本身
至於火險主要保障「樓宇結構（包括重建費用）」，重點是保障樓宇結構本身，例如牆身、地板、天花、固定裝置等的維修或重建費用，通常以物業重建價值或按揭貸款額作投保額，除了火災外還保障雷擊、水浸或風災等嚴重事故造成的損失。
家居保險跟「火險」性質屬於是互補不是重疊
家居保險跟「火險」性質屬於是互補不是重疊，結構損毀由火險賠、室內財物及對鄰居損害等由家居保賠。近年不少屋苑由管理公司或業主立案法團為整幢大廈購買集體火險（俗稱「統保」），保費分攤在管理費或特別收費內。
如果屋苑已有火險「統保」，銀行有機會接受該保單作為按揭「火險」證明，豁免個人「火險」要求，但考慮「統保」或「大保單」理賠程序亦較為複雜，業主為求安心可選擇額外購買「火險」。
樓宇結構保險的索償額是根據損失重置的費用
需要注意的是，樓宇結構保險的索償額是根據損失重置的費用，並非同時購買「統保」及「火險」便可得到雙倍賠償，保險公司會透過公證行就受損狀況作出評估，並了解有無「統保」及有否涉及按揭。
業主向銀行申請按揭，銀行會要求屋苑必須有火險，一旦發生嚴重事故，也有火險作為保償。至於應否購買，則要是乎情況而定。
一般情況下屋苑已有購買火險 並在管理費中攤分
一般情況下，屋苑已經有購買火險，並在管理費中攤分。如果屋苑已購買總保單，並已滿足銀行要求，一般而言業主便無需再購買。另外，有些銀行的按揭可能會包半年的火險，業主便可能有需要為半年後的火險費用早作安排。現時有一些火險計劃，今日申請，計劃可以直至半年後才正式生效，可以趁早鎖定火險優惠。
火險賠給誰？
至於火險賠給誰？此問題是許多業主的疑問所在，答案視乎業主的身份而定：
- 有按揭業主：火險的受益人並非單純是你自己，而是你與銀行共同受益。由於你的物業是按揭抵押品，銀行有權在賠償中優先受償，確保其貸款風險受到保障。因此銀行才會要求你買火險，並將銀行列為保單持有人之一。
- 已供滿按揭業主：賠償金全數歸業主所有，不再涉及銀行。
- 業主立案法團（大廈總保單）：大型屋苑通常由業主立案法團購買「總保單」（Master Policy），賠償由法團統籌，再分配至個別業主。
作者簡介：劉兆昌為資深地產傳媒人，自1988年起投身地產傳媒採訪工作，見證香港樓市大時代三十年變化，曾任多間傳媒機構地產版主管，為香港傳媒界第一代地產版從業員，並曾於2010年出版首本買樓入門書。目前為自由創作人，中港兩邊走。
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