【理財個案】讀者：老師你好，我今年35歲，有長期病，薪金月入17K，連傷殘津貼每約19K，劏房租金連水電約4千。
理財個案｜35歲有長期病月入17k住劏房 想45歲退休
現時手上現金約40萬，定期11萬，股票約50萬，綠債8萬，4份儲蓄保共供了60多萬，連同MPF約12萬，另外年老父母有200多萬將來留給我。我目標想45歲退休，請問有沒有可能？也煩請老師替我檢視我的股票組合。
股票組合
- 港股：主要(7226)，(6869)，(0981)，(2577)，另外有些蟹貨(0322)，(2319)和(0003)，但比重不大。及有5萬元窩輪，買了中芯購及騰訊購。
- 美股：月供50元美金英偉達
謝謝老師指教
龔成老師分析︰
首先，你要問自己，退休後每月需要多少資金去生活。若你希望退休後，每月有2萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金400萬。因此，我地要以這400萬作為目標，透過一些有增長力的股票，去累積這筆資金。
退休時將增長力股票換成為收息資產
到你退休時，再將這些有增長力股票，換成為收息資產(如收息股、年金、債券等)，去創造你需要的2萬蚊現金流。我相信你現時本金，未入足夠。故建議你先用增長型股票，去累積這筆資金。你現時持股和月供的股票，大部份都可以保留。
- 但7226有槓杆，風險太大，不宜持有。
- 0003, 6869, 2577分別因為質素中等，或者風險度太高，長線建議你最多小注。
可以投資「平穏增長股」和「潛力股」
未來策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。現在你每月先用5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
選股上，你可以考慮一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。
另外再加其他個股：
美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。
如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067）。
另外再加：
美股如微軟（MSFT）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700）、比亞迪（1211）、小米（1810）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。
潛力股最多維持2-3成
如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。
若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。
現時大市大致算在合理區中至中上(港股)和上部(美股)
現時大市大致算在合理區中至中上(港股)和上部(美股)，你現有51萬資金(現金和定期)可以再先投入多一半，用”分注”形式，慢慢買貨。餘下資金和每月儲蓄，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。
另外，緊記係投資之前，先儲起至少半年至一年生活費(再連同一些醫療費用)，作為應急資金，之後餘下架錢，先至好投資。同埋，我見你儲蓄保好多。
保險主要係用來防守
其實”保險”主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想。
檢視保障型保險(如醫療、危疾)足唔足夠
反而，你要睇下自己保障型保險(如醫療、危疾)足唔足夠。可能你購買上會有些限制，令到部份疾病不被受保，但至少其他疾病問題，都會有個保障，去平衡將來潛在醫療開支，所以保障型保險部份，你都要自己研究翻。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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