【買樓按揭】無論如何下跌，香港的樓價仍然冠絕全球，一般人即使不吃不喝也不是說買就買。除了「父母幹」之外，如果本身自己的收入有限，可以考慮在購買物業，承造按揭時加入擔保人，以符合有關按揭計劃的入息水平要求。
承造按揭時加入擔保人
畢竟是鉅額的貸款，如銀行看到按揭的申請人加入了擔保人，則會仔細審查擔保人的財務背景、收入穩定性與工作性質，確保貸款不會因申請人無力還款而變成壞帳。
對銀行來說，最令人放心的申請者類型當然是每月擁有穩定入息、入息水平不會大上大落的人士，因為此意味著申請人有履約能力，他日申請獲批，銀行每月都必定能夠收到還款。
收入浮動或沒有收入的人士
另一個極端則是收入浮動或沒有收入的人士，兩者如手上持有資產，可以使用資產水平按揭；但若手上資產不多，則要具體看看該人的工作性質和收入模式能否說服銀行自己具備還款能力。
真實個案分享
可以藉此機會分享一個我們近期處理的個案。一位在醫管局出任文職的女士月入約20,000元，打算購入一個朗屏站上蓋屋苑的單位，單位作價696萬元。買家希望承造八成按揭，供款30年，但以其收入水平並未達到要求約50,000元，故她找了弟弟作為擔保人一同申請。
擔保人於大學擔任兼職講師
弟弟乃在大學擔任兼職講師。如大家有聽過「流浪教師」一詞就會知道，近年大專院校為了教學支出，不少課程選擇聘用兼職講師任教，甚至將全職教職員轉為兼職員工，以致一些教師在多所院校之間「流浪」。
過去半年的收入波動甚大
弟弟在家姐申請按揭時身上只有一張半年的教職合約，而其過去半年的收入波動甚大，去年十一月收入為23,300元，十二月降至5,700元，一月零收入；其後二月至四月收入則逐步回升，由35,800元增至48,400元，惟隨著合約五月完結，他暑假期間（六月至八月）將再度零收入。
沒有固定底薪 收入無助於家姐的申請
在我們的協助下，兩姊弟先後向兩間銀行申請按揭。規模較大的一間回覆指，弟弟沒有固定底薪，收入以堂數計算，故他的收入無助於家姐的申請。但他們以家姐的每月入息（20,000元）加上預計單位放租可得到的收入計算，表示最多可批六成按揭。當然，減少按揭成數意味著首期會由約140萬元激增至278萬元，未必符合兩姊弟的預算。
入息不夠穩定
至於另一間銀行亦看到弟弟作為擔保人的入息不夠穩定。儘管已工作逾一年，弟弟只提供了報稅表而無正式稅單、提供的糧單亦不足六個月，故即使未收到正式通知，我們估計其獲批的可能性不大。
銀行會特別審視其穩定性與可持續性
由此個案可見，若擔保人收入來源屬兼職、散工或臨時性質，即使過去一段時間當真有收入，銀行都會特別審視其穩定性與可持續性。我們建議按揭的擔保人應該至少已工作一年或以上，如果本身是任職大機構（或知名機構)，又或能提供稅單，其獲批機會則較大。
作者簡介：黃詠欣擁有多年按揭市場經驗，並為地產代理監管局持續專業進修計劃課程導師，熟知各銀行及融資機構按揭流程及行情，致力推動按揭轉介行業走向更專業及更優質服務，助置業人士輕鬆完成繁複的按揭流程。
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