【按揭轉按】最近某大銀行的用家在網上呼冤，聲稱自己是銀行十年忠實用戶，卻突然被銀行通知需要關閉其戶口，直言好像被拍拖多年的男朋友狠心分手，又形容自己「躺着也中槍」，也不知道戶口被關原因，更需為原銀行按揭需在限期前轉走而感苦惱。其實類似個案過往時有發生，反映事主或被銀行反洗錢（Anti-Money Launderi, AML）部門調查。
可能是因為戶口有頻繁交易
這不是表示事主牽涉犯法行為，反而可能是因為戶口有頻繁交易，自招嫌疑。例如有些用戶有人用個人戶口去經營小生意，其戶口每日有大量交易，足以引起銀行AML部門關注，一旦用戶未能提供合理解釋，其戶口自然凶多吉少。另外，近年興起炒賣虛擬貨幣，後者容易被用作洗錢工具，故用戶有頻繁的買賣虛擬貨幣紀錄，銀行也會果斷將懷疑戶口「斬纜」。
銀行AML的取態是宜緊不宜鬆
即使有網民建議事主據理力爭，令銀行解凍戶口，筆者認為，銀行AML的取態是宜緊不宜鬆，上訴成功機會並不大。至於事主的物業按揭，是可以轉到其他銀行的，然而，要做到轉按無縫接軌，有三點需要注意。
留意轉按估價及上限
首先，一般銀行轉按最高為樓價8成，如事主在原銀行的按揭達9成又未有償還足夠本金，或因為樓價下跌而令按揭成數升至8成以上，在轉按時都需要額外抬錢。雖然亦有私營按保公司可以提供9成轉按，但要支付較高的「參與費」，所以本身是借高成數的事主，要準備足夠的資金周轉。
申請轉按時要提供入息證明
其次，在申請轉按時，亦要提供入息證明，如果事主是在原本被關閉的戶口出糧，那麼新銀行在審批時亦會留意到戶口中可疑交易紀錄，或會影響按揭。
要避免選擇有關聯的銀行
第三，要避免選擇有關聯的銀行。雖然被關戶口在環聯信貸資料庫（TU）即使會有紀錄，銀行一般在審批按揭時也未必會查閱到相關資料，但如果原按及新承造按揭的銀行關聯，例如是子母公司，客戶資料有機會在內部查閱得到，被關戶口一事或會曝光。
轉按可享有現金回贈
另外，以往有個案是用戶被關戶口後，銀行仍容許事主保留其按揭戶口，惟筆者並不建議。因為客人只能每月從分行櫃位排隊存入現金供樓，不能轉賬，相當廢時失事。相反，轉按可享有現金回贈，目前銀行提供的轉按回贈已逐步回升，或會為事主帶來意外之財。
作者簡介：子非魚為星之谷按揭首席顧問，現於多份報章及網上平台撰文，著作《按揭達人》，涉足地產買賣及按揭資訊。
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