【理財個案】讀者：龔sir你好，我想請教一下。我今年48歲，沒有樓或任何資產股票在手，有100萬現金，本身做生意每個月收入在五至六萬左右(但不能確定長久穩定)，這100萬現金，我應該如何分配？主要想財富增值，有股息收，求指教
龔成老師分析︰
我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。
48歲 可用每月5成儲蓄做月供
你現時48歲，建議用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，並以平穏增長股作主力，去創造一個增值平台。但投資是長線的，你可以用每月5成儲蓄做月供，其餘先儲起，或者你可以先動用$100萬中的$20-30萬慢慢「分注」去建立一個組合。
可以考慮一些平穩增值股
你可以考慮一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。
另外再加其他個股：
美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。
潛力股增長力高少少
如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067）、中國電車基金（2845）。
另外再加：
美股如微軟（MSFT）、Visa（V）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700）、比亞迪（1211）、小米（1810）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。
由於美股要收股息稅，收息的部分可以集中在港股；(不過以你年紀，建議先做好增值，而唔係收息)平穩增值的部分可以同時考慮美股和港股，令整體組合更爲平衡。
收入不穩定 建議你不要用盡現金
現時大市處於合理區，同時你的收入不穩定，建議你不要用盡現金，要留有部分防守，同時可以等大跌市的時候掃平貨。
至於生意方面，你可以睇下佢長線發展，如果都有，純粹係中短期收入較波動。建議你都預留一定資金，去支援個生意。因為長線生意發展得好，係可以比優質股架回報更高。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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