【理財個案】讀者：你好，龔老師，以下為我的資料。
- 今年40歲
- 月入約3萬港元
- 已婚，有1個約1歲小朋友
- 大約有120萬港元做了定期
- 每月供樓$9500，保險約$9,000
- 2月開始有買VOO
我想將來生活輕鬆點，怕失業有好大經濟負擔，有甚麼投資建議。
謝謝
龔成老師分析︰永遠都係生活行先
先講生活開支部份，我地永遠都係生活行先，有餘力才投資。係投資前，要預留半年至一年支出，作為應急錢，咁會較穏當。另外，你係開支方面，保險費用都比較多。保險係有需要，但主要係保障部份。儲蓄保增長力唔明顯，唔太建議投入太多。
至於投資方面︰
當我地進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。
初期投資較有潛力股票
例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。
40歲建議以增值為主
以你現時40歲去計，建議以增值為主。策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」，VOO係合適。但定期就太保守，建議你長線考慮慢慢投入優質股，長線對你較有利。你每月5成儲蓄做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
每月5成儲蓄做月供
選股上，你可以考慮一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。
另外再加其他個股：
美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。
考慮潛力股 例如指數基金
如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067）、中國電車基金（2845）。
另外再加：
美股如微軟（MSFT）、Visa（V）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700）、比亞迪（1211）、小米（1810）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。
先集中在平穏增長股上
但潛力股風險較高，對投資知識要求較嚴格，所以你可以先集中在平穏增長股上，甚至先集中供盈富(2800)和VOO這類指數ETF。到你投資知識有所提升後，才慢慢加入潛力股到組合之中。
120萬資金可以先投入10-20萬分注買貨
現時大市大致算在合理區中至中下間(港股)和中上部(美股)，你現有120萬資金(扣除應急錢後)可以先投入10-20萬，用"分注"形式，慢慢買貨。餘下資金和每月所儲到的資金，就等大市每有回調，才慢慢加注，然後長線投資。
要提升自己投資知識
最後，緊記要提升自己投資知識。因為長線投資回報，係必然同你架知識水平成正比。我建議你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫架《圖解股票小百科》、《圖解美股小百科》、《80後千萬富翁》和《財務自由行》，都適合初學者。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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