【理財個案】龔成老師,你好,想請問你一些高見,我們夫妻兩人約45歲,一位小朋友剛升中一,兩人月入共6至7萬,擁有剛供款完的30年樓齡三房的物業,市值約550萬(可出租$12,000)。
資產:
- 港幣/人民幣定期、債券、現金合共約有:80萬
- 收息股票約有:10萬
問題:
考慮搬遷到小孩學校附近及方便我們兩人上班,在西鐵上蓋物業,三房約900萬,或租用$18,000。因市場出現回落,所以在物業上有些困擾,不知應該:
- 先賣即買(平賣平買)
- 先賣後租
- 先租後租
- 先租後買
但我們擔心在這年紀上是否不應付出太多資金在物業上加上在高息環境下,而為退休準備以供退休生活之用,想分注買入收息股,請問可有提議。謝謝你。
個案重點:
- 夫妻兩人約45歲
- 一位小朋友剛升中一
- 兩人月入共約$7萬
- 擁供完物業,市值$550萬
- 其他資產約$80萬
重點目標:
- 考慮搬到學校附近及方便上班
- 先賣即買還是先賣後租
龔成老師分析:將資金平衡分配來滿足換樓和退休目標
你現時面對兩個問題,換樓和退休,你要將資金平衡分配來滿足這兩個目標。以你們的年紀,剛好做到30年按揭,再遲的話,已經不能做30年的按揭。同時,你想買入的物業樓價比你之前的金額高,即是你要有充足的首期先可以考慮。我哋自住物業,主要考慮是否符合「供得起」+「滿足未來10-20年的住屋需求」這2個條件。
4個模式各有優劣
你所講架4個模式,其實都可以考慮,但各有優劣。
- 先賣即買︰你要考慮自己的供款能力,以及成交期的配合,否則有段時間你可能無持有物業,造成租金支出和買賣價格出現較大差異。
- 先賣後租︰不太建議,你會變成沽空樓市,有一定風險。唔係不能做,但你賣出後市況向好,你就會失去增值機會。
- 先租後租︰是可以考慮的策略,現時物業不賣,一邊放租現樓,同時你又租另一單位,將自己放租物業的租金補貼新居租金。
- 先租後買︰在你資金許可的情況下實行
使用方法三 彈性較大
你換樓若主要為配合兒女的需求,等他們長大,升上大學之後可能轉住宿舍或有其他選擇。若你用(3),你們就可以搬回舊居,但這幾年就要每月要付$6000的月租差,但對經濟上來講不是不可應付,而且彈性較大,財富組合也可以得多更平衡配置。
當資金較充裕想再加多個物業都可以
未來時間,如果你資金較充裕,想再加多個物業,都係可以。但現時這一刻計,(3)會是較理想做法。當然,不是一定要用(3),只是(3)會令成件事較為平衡。
資金方面,長你可以用以下收息股增值。但你2人年紀未算好大,如果有一定風險承受力,建議都加入平穏增長股,去提升增長力,對你而言會較理想。
方法一會有一定的買賣成本
另外,(1)都是可以考慮的方案,不過就會有一定的買賣成本,以及你要考慮首期供樓等因素,你就要考慮自己的負擔因素等。
作者簡介:龔成(龔成Facebook專頁)是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。
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