【理財個案】讀者:龔成老師你好,我睇左你fb好長一段時間了,見到你對好多人既回應都好詳細分享,點出既野都好精準,所以想指教下,希望你可以指導下我既錢應該如何分配。我今年27歲,單身,做網購小生意,收入不固定,每月利潤大約4至12萬之間浮動。
過去三個月的收入支出
收入 | 支出 | 淨 |
68000 | 58000 | 10000 |
104000 | 72000 | 32000 |
116000 | 88000 | 28000 |
每月固定開支:
- 家用:10000
- 租金:10000
- 每月供款如保險電話費屋企人洗費:6000左右
- 日常開支:20000
基本上每個月用5萬走唔甩。其他開支:每半年左右請屋企人去個短途旅行用三萬左右,有時買下野/ 去旅行/ 屋企突如其來要錢,會用多幾萬蚊咁。
現有35萬現金 冇做其他投資
現有35萬現金,冇做其他投資。現時自己住(租),屋企人有自己既物業,佢地不需交租,但都冇太多現金流,佢地既現金流足夠每月洗費,我比既一萬蚊係比佢地輕鬆少少買下野咁。
想買400萬以下樓盤
想買樓+ 同時買d穩定將來有回報既資產,比如保險公司的儲蓄計劃 (不知月供/ 年供好,暫時諗法係月儲一萬蚊儲五年),或者月供基金股票。買樓的話,希望係一年入市,買400萬樓下既盤,用來自住/出租都未有定案,冇咩所謂。我既工作冇收入證明,但有做糧單,信貸紀錄良好,不知買樓做按揭會否有困難。
支出大 好有危機感
因為現在既生意其實都係手停口停既工作,加上網購都越來越難做,相信一兩年後就做唔到我現時既收入。而支出都大,所以我好有危機感。希望這一兩年可以做到有層樓在手+ 儲會生被動收入既資產。令將來假如收入減少,都可以輕鬆d。唔知依一刻做月供計劃,會唔會搞到兩頭唔到岸,或者有冇其他我未諗過既方向,想請教龔成老師既諗法
個案重點:
- 27歲
- 從事網購生意,收入不穩$4萬-$12萬
- 現金$35萬
重點目標:
- 一年內買$400萬物業
- 兩年後想有樓加有資產
龔成老師分析:要增加資產
就你的情況,的確要增加資產,令你在保障加大,但由於你做生意,始終都要一定的流動資金,所以在投資上,應該先考慮「你要幾多現金,幾多可以快速變現的資產」,餘下才投資一定變現能力較低的資產。
現金、收股息,都是變現能力強的部分,你要計算自己需要多少,收息股可以考慮港燈(2638)、深高速(0548)、置富(0778)、陽光(0435)、香港電訊(6823)、工行(1398)等。因為這些收息股股價穩定,當你生意上要套現時,一般都不會有太大的損失。
投資其他流動性較弱的資產
餘下的部分就可投資其他流動性較弱的資產,例如物業、保險公司的計劃(因為這些計劃中途退出,不少都有較高的收費),所以,這類計劃就算你投資,都不建議太高金額。如果你有交稅、有糧單,其實都可以正常做按揭,一般都無問題,當然,你要問清楚地產經紀同銀行先。
買樓是一個方法 但不是唯一的方法
買樓都是一個方法,但不是唯一的方法,你投資物業放租,由於要供樓,因此都難以產生正現金流,因此都未必對你將來收入有幫助,只是助你提升資產項。你都可以在這段時間,利用股票作財富累積,同時睇住樓市,在適當時機入市。你這刻要做的,是盡力儲錢,同時令財富合理增值。
香港樓市難以大升
如果你打算一兩年買樓,就唔會做太長線的投資,那月供股票都不適合你。香港樓市,中國及香港經濟不及過往,相信樓市難以大升,但未必會大跌,相信會平穩。至於內地資金買香港樓,相信香港樓的吸引力,未必及過往,因此內地人買香港樓雖然會存有一些需求,但不會因此而大幅推高樓價。
租金回報率不高
在投資價值方面,租金回報率不高,以及按揭利率不低,加上長遠樓價難以倍升,令香港樓的投資價值,並不高。相信樓市在長遠計,因供求關係,較難大跌,不過,也不會有大升的情況出現。樓市始終需求大,我見唔少適婚年齡的朋友,都正等機會買樓,但未買樓,這些是「潛在需求」,過往每年不斷累積,只要樓市跌少少,就會有需求走出來,這令樓市不能大跌。
長遠計 樓價會平穩
不過,近年移民的確令需求略為減少,加上政府將加大力度找地起樓,所以長遠,供求將慢慢好翻,無過往咁失衡。政府現時有較大決心處理好樓市問題,我相信會令之後的供應增加(不是中短期,要長期才慢慢見到),因此,樓市不會大升,但相信都較難大跌(始終需求大)。
長遠計,樓價會平穩,不是倍升,不會好似過往般倍升,而是平穩,同時,由於需求大,要大跌也不易。
作者簡介:龔成(龔成Facebook專頁)是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。
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