【理財個案】你好龔成老師，想請教一下財務應如何分配。本人同先生家庭月入約35000~40000。因為想將來可以有被動收入維持生活，所以幾年前買多層細價樓出租。但係而家又想買收息股做將來嘅被動收入。到底我應該將現有嘅資產變做現金買收息股定，係蝕賣細價樓買收息股？
出租物業
- 買入300萬（現估值約250萬）
- 供9000
- 收租8000
其他資產
- 金︰早年買入十両金粒 約13000成本（因金價暴升 將近升了一倍 所以心動想賣)
- 手錶︰約市價50～55萬
- 保險︰約20萬儲蓄保
- 美股︰約8萬（主要係Tesla 同apple)
請問一下，應該用邊個資產轉移買收息股較好。感覺只得返20年時間，想做好準備。現時生活係月光族 ，因有一小孩以及公司仍未穩定，手上流動資金亦只有三數萬，所以請教一下你，先謝謝你解答
龔成老師分析︰運用「先增值 後現金流」方法
首先，你要明白成個人生財富配置概念。當我哋進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。
初期投資較有潛力股票
例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。
以你現時尚有20年才退休去到計，應先到做增值部份，目的是先努力累積起一筆較大的資金，之後先至再轉成收息資產，去創造現金流，支援退休生活。
你現時要做有幾件事︰
- 你現時資產太集中係物業，這會造成風險，長線要加大優質股比重。
- 你出租物業是細價樓，而類物業由於面積細(少於300呎，即連滿足一個家庭需要都做不到，長線市場需求會較弱)，故投資價值較弱。長線你是否持有，要考慮清楚。
- 調整自己開支，盡力做到收支平衡之餘，每月有資金空出來投資優質股。
現有持股都有質素 可保留
你現有持股都有質素，可以保留。未來投資策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
選股上，你可以考慮一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。
另外再加其他個股：
美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。
潛力股增長力高少少
如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067）、中國電車基金（2845）。
另外再加：美股如微軟（MSFT）、Visa（V）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700）、比亞迪（1211）、小米（1810）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。
先集中在平穏增長股上
但潛力股風險較高，對投資知識要求較嚴格，所以你可以先集中在平穏增長股上，甚至先集中供盈富(2800)和VOO這類指數ETF。到你投資知識有所提升後，才慢慢加入潛力股到組合之中。
餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。
「保險」主要係用來防守
4) 其實「保險」主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。
但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想。
5) 手錶，你自問有研究，確認倒佢係有長線投資價值，都可以保留。
6) 最後，緊記提升自己投資知識。因為長線投資回報，係必然同你架知識水平成正比。
建議你要多讀投資相關書本
我建議你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫架《圖解股票小百科》、《80後千萬富翁》和《財務自由行》，都適合初學者。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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