【理財個案】你好，很開心在機緣巧合看到你FB，亦會開始看你的書。我32歲，現金40萬，每月可儲2萬。請問我如何投資呢？
考慮中：
- 將20萬放入XX儲蓄計劃，20年後預計收息連本金50萬
- 每月3000月供XX儲蓄計劃，供10年，擺10年，預計收息連本金70萬
- 每月月供股票10000
請問對儲蓄計劃意見如何？我都唔知做儲蓄計劃好唔好。請問對於月供股票組合1萬/月，有什麼建議？多謝你花寶貴時間。
個案重點：
- 32歲
- 現金$40萬
- 每月可儲$2萬
重點目標：
- 如何將現金投資
- 儲蓄計劃還是月供股票
龔成老師分析：儲蓄計劃是防守性的工具
這類儲蓄計劃的產品，有當中的存在價值，但這些是防守性的工具，對你來說，未必是最好的選擇，又或不應投資過多。這類儲蓄計劃，好處是能夠逼自己儲錢，對於本身理財不佳、儲蓄能力較差的人來說，是一個很好的工具。
小心分析是否適合自己
而儲蓄計劃都有好多類，不一定是單純儲蓄，部分有投資成份，甚至保險成份，你要了解清楚先決定，因為每一個計劃，都可以有不同的修款，你要小心分析是否適合自己，以及條款裡有沒有一些限制，例如中途離場會否有罰款等。最重要是「適合」。
一般來說，這些儲蓄計劃的回報不會太高，但風險一般都不會太高，部分有可能是保本的（要視乎條款）。對於一些風險承受能力不高的投資者來說，這是一個不差的產品。
32歲仍年輕 可以承受一定風險
不過，如果你32歲，其實仍年輕，仍可以承受一定的風險，這類儲蓄計劃，就未必適合投資太多（可以投資，但只是佔財富組合比例不宜太過多），當然，如果你本身好怕風險，持有較多這類產品是可以的。
「先增值 後現金流」方法
因為我們在進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」作方法，去有效地累積財富。年輕人應投資較多增值類資產，而較年長的，則應投資較多保守類項目，因為年輕人的財富系統未成形，同時負擔較少，可承受的風險度較高，所以會著重增值為先。
例如初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到年紀漸長或已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票。
儲蓄計劃不用投資太多
以你的情況，仍然是年齡不大的時期的，儲蓄計劃不用投資太多，少少就夠。如果你本身有一定的投資實力，以及能承受風險，更可以完全不投資這類儲蓄計劃，將資金集中在較有增長力的工具上，例如投資潛力股。但如果你投資實力不高，可將部分資金投資這類儲蓄計劃，只要不過多就無問題。
可以每月1萬做月供股票
你32歲，從上述的問題，我假設你投資實力不高，你可以將其中的$10萬-$20萬，投資這類儲蓄計劃，餘下就持有現金。同時，可以每月做月供股票，每月$10000，長期進行，投資「平穩增長股」+「潛力股」，暫時潛力股的比例不建議太多，你要加大學習投資知識，之後就慢慢增加潛力股比例。
餘下1萬可尋找其他投資工具
同時，你可以善用餘下的現金，當見到股市有明顯下跌時，就是你動用這部分資金的機會，同時，上述只建議你月供股票$10000，你表示每月能儲$20000，餘下的$10000你可以尋找其他投資工具，又或先儲現金，到股市下跌時動用，如果你之後仍是對股市不太認識，到時就可考慮將每月$3000-$5000投資一些儲蓄計劃。以上的方案，考慮了你的情況，相信是適合你的。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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