【理財個案】讀者：你好。我Owen（36），我收入為$35,000，我太太（34）收入為$16,000。每年我有一次雙糧。我們有一個小朋友，保母需$6,500，每人生活費大約$3,000，BB日常開支大約$2,000，人壽保險$2,000，水電煤大約$2,500，我們雜費$1,500，另有儲蓄保$3,000，大約仲有4年先拎得番$220,000，本身儲蓄大約$200,000，二人的MPF供款共$2,300。
已全權購入公屋 想買市區居屋
我地住緊公屋大概380尺，公屋是戶主（已全權購入公屋）。我地想住市區，預算我都唔知自己負擔到幾多錢，2房1廳500尺就可以，依我地經濟，係咪買唔到居屋？買到，係咪都會供得好辛苦？我儲蓄有$200,000，我想做投資，應該點運用？請幫忙。謝謝。
理財個案分析：
Owen，你好！多謝你的來信！本人根據你的家庭狀況作出以下重點財務分析，希望助更了解自己的家庭需要和狀況後，再籌備置業上車同時平衡子女教育開支及家庭保障！
家庭經濟狀況分析
每月夫婦二人薪金收入$35,000+$16,000=$51,000
每月個人及家庭開支
保母$6,500、BB日常開支$2,000、（人壽加儲蓄）保險$5,000，水電煤$2,500、雜費$1,500、夫婦二人個人開支共$6,000、MPF供款$2,300，每月開支合共約$25,800
總家庭收入減總開支＝約$25200為每月可儲備資金
家庭保障及子女教育儲蓄
在Owen的家庭開支中不乏發現家庭醫療保障上有不足之處！有關家庭醫療保障是最基本的，有可能夫婦二人在各自公司提供的僱員福利中巳享有醫療保障，若有、請仔細了解現有的醫療保險計劃中保障額及層面中有否足夠？可以配合你和子女的醫療保障需要？
了解現有的醫療保險計劃中保障額及層面
若離職、現有醫療保險計劃可否變成個人醫療保險跟身，離職後繼續繳付保費而享有醫療保障？若否、在市場上基本普通房全面醫療保險，而每人每年上限醫療保額為$30萬，二大一小全家醫療保費每月約為$980。可作參考！
建議各自為家庭投保年期人壽保險
而夫婦二人雖然已有一份儲蓄人壽保險，但因家庭成員增加，未言在人壽保障中若將儲蓄全數提取作置業首期為便失去人壽保障！固此、我建議Owen夫婦二人各自為家庭投保年期人壽保險，保障期為30年、各人人壽保額為$300萬。假設夫婦二人身體健康和不吸煙，太太的每月保費為$600，而先生則為每月約$1,000。保費保証不變！
教育儲蓄以本地升學為藍本
至於小朋友的教育儲蓄、以本地升學為藍本。我建議Owen可考慮固定年期派息的教育儲蓄計劃，在市場上提供了一些每月儲蓄$2,000供款20年（240期）合共本金$48萬元，以每年3.5%年利率回報預算，2年後本金加派息及年度賞金約可逹到$85萬元儲蓄作子女教育基金之用。
置業考慮要點
因夫婦二人是公屋戶主，可以享有現時用綠表的優越條件下用公屋戶籍購入較大折扣的居屋單位！但基於考慮到Owen現時的儲備不足和開支將日漸提升（小朋友步入幼兒期的培育開支相認增加），我建議可考慮在市區免補地價綠表居屋售價不高於$500萬為置業目標！
視乎夫婦二人的個人需要作選擇
當然物業的大小、環境、生活配套便視乎夫婦二人的個人需要作選擇！現時$500萬元的物業也可只付出10%作為首期，希望上車後仍可保留一定程度的現金作家庭儲備和裝俢之用！
購入$500萬物業支出按揭預算
- 首期：$500,000（10%樓價）
- 印花稅：$112,500
- 地產代理佣金：$50,000
- 律師費:$10,000
- 按揭保險費一次性付款:$97,500
- 合共首期開支：$770,000
- 選擇30年供款，假設年利率4%，每月供款約$21,800（申請人之總入息要求約$44,000）
如何儲備首期置業上車
首先Owen可保留手持的$10萬作家庭儲備之用！而Owen夫婦二人了解及調節日後家庭開支及子女儲蓄後，我建議你們可考慮將每月餘下可儲蓄的$20,000元去以月供基金形式投資儲蓄為期4年，假設每年平均回報為5%，4年後可儲蓄本金加回報可達至約$92萬元。
3年後資產應該可達到約112萬
再加上若Owen每年也持續有約$5萬的年終花紅，在3年後、你們的資產應該可達到約$112萬元作首期及新居裝修之用。在投資風險上可選擇50％偏低風險的國家通脹掛鉤基金，50%選擇抵押債券基金。當然在投資策略上必須因應環球經濟變化而有所調節，若有不明朗的風險可先儲蓄在港元戶口作避險保障資金流失。
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作者簡介：余淑穎為美聯金融集團高級副總裁，亦是中國國家理財策劃師(ChFP)，於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年，2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。
