【買樓按揭】新一份施政報告中提出放寬按揭、容許投資移民購買住宅、取締劏房等多項房屋政策，被坊間形容為「樓市組合拳」，藉以出手穩定樓市。
外界更應聚焦一些未有在施政報告中公布的措施
相關一系列房屋新政策，坊間已有很多研究，筆者也有寫文章講解。然而，外界更應聚焦一些原本有風聲流出但未有在施政報告中公佈的措施，例如放寬來港專才跨境匯款、用強積金作置業用途，都對樓市有重大影響，值得更多討論。
協助來港專才籌備首期資金
放寬來港專才跨境匯款在施政報告發表前一兩日，被傳媒報道出來，措施主要是協助來港專才籌備首期資金。事實上，不少來港發展的專才都願意投放資金買樓，奈何內地實施外匯管制，或只能以螞蟻搬家形式，逐少逐少將現金運送來港，不利於專才積存首期。
銀行嚴格審查買家資金來源
而本港銀行在審批按揭申請時，對貸款人資金來源審查甚為嚴格，特別是對於非本地人或內地專才，會要求貸款人需要證明已有首期資金存放在本地銀行；如果未有，銀行需要根據KYC（Know Your Client）政策，要求客人解釋首期資金來源。
實際操作起來也並非易事
但客人要用合法方式將大量資金在短時間內存入香港戶口，實際操作起來也並非易事，故銀行審批就更「難做」。一旦當局放寬來港專才跨境匯款，就可以釋除銀行這方面的疑慮，令審批更順暢，大批專才亦毋須再等待首期資金到港後才申請按揭。
不少內地專才來港都是從事金融相關工作
本地過去一年已有多項措施配合內地專才置業，包括取消非永居人士的置業印花辣稅，以及將非本地收入的按揭審批條件與本地收入人士睇齊。不過要留意，不少內地專才來港都是從事金融相關工作，如果不是固定月薪，而是有佣金收入，那麼即使申請按揭保險，上限也只能是樓價8成，故如果將來開放跨境匯款時，首期是需要至少兩成資金。
支援年輕人置業政策一脈相承
至於將強積金作置業用途，以往不同界別都曾經提出，惟政府當局一直未有正面回應，在今次施政報告亦隻字未提。然而，特首李家超之後接受傳媒訪問時，卻透露正研究協助青少年用強積金作首置用途，令不少市民抱有期待。相關措施政府支援年輕人置業是一脈相承的。
利用強積金置業亦不失為一個方法
施政報告中提出為40歳以下申請者，提供多獲一個抽籤號碼，又會在下期白居二起，為這批申請人增加1,500個配額。但有不少年輕人因為超出入息要求，而不符合申請居屋資格，想購買私人住宅，又沒有足夠首期資金，這批年輕人亦需要政府幫助向上流，利用強積金置業亦不失為一個方法。
例子一
假設從22歲畢業，打工至30歳結婚。剛出來工作時入息1萬元，30歲時3萬元，8年以來如強積金沒有賺蝕的話，公司加個人供款合共19.2萬元，與現時400多萬名強積金成員的平均賬戶結餘約為26.57萬元比較稍低。
例子二
以上述30歲夫婦的強積金供款做例子，二人加起來的金額約38.4萬元，加上一點個人積蓄，如申請9成按揭的話，可購入一個約400萬元的單位。以最新的利率及按揭新制計，兩人加起來的固定收入不少於3.4萬元，基本上都能獲銀行批出按揭。
更有效協助年輕人上樓
然而，剛踏出社會兩三年的年輕人，強積金供款相對較少，即使全部投放在首期當中也幫助不大，那麼容許將父母的強積金轉移，或年輕人預支未來強積金供款作首期，才能更有效協助年輕人上樓。
無論是放寬來港專才跨境匯款，還是容許用強積金作置業用途，都顯示政府的樓市組合拳仍有招式未出，相信政府對樓市的支持會陸續有來。
作者簡介：子非魚為星之谷按揭首席顧問，現於多份報章及網上平台撰文，著作《按揭達人》，涉足地產買賣及按揭資訊。
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