【理財個案】龔sir 您好！我遇到經濟上的困難，所以想找你傾訴一下，睇吓有冇方法可以幫到我，感謝遇上人生黑洞，唔敢同朋友/家人講出自己的困難，無論你回覆與否，都起碼提供了一個空間給我，謝謝！
我現在人到中年，疫情遇上公司結業，由月薪四萬四到最近只能揾到大約二萬（以前過度消費、少儲錢等）
但我的負債有以下：
- 珠海一個單位，月供七千（還有八年）
- 媽媽及自己的保險，每年大約十三萬（包括儲蓄、醫療、危疾等）
- 欠銀行P-loan 十八萬（31 Dec 24要還）
- 欠家人十三萬
現有資產：
- 港元$50,000
- 人民幣$50,000
- 月供股票大概$110,000
- 月薪$20,000
人生低點 經濟感到壓力
其實銀行有好多時叫我借錢，但好像沒完沒了，但年底的loan 我是否繼續借，還是買出月供股票，盡量還清？我已經只是每月一、兩次跟朋友到內地消費，保持朋友圈，亦沒有其他消費了。人生低點，經濟感到壓力，謝謝給我一個空間傾訴一下
龔成老師分析︰
其實人生總有高山低谷，但最終結果會係點，就好睇個人心態。首先，我明白你同時間遇到咁多問題，的確係幾令人氣餒。不過，你要知道你現時架問題，唔係不能解決，但要一步步去做。
我哋做投資增值，一定只會用閒錢，所以而一刻如果你係有明顯架入不敷支，就應先處理好收支平衡問題。除了基本開支，你主要支出來自珠海物業、保險、同埋借貸。
借貸︰
- 銀行借貸如果係息口高，建議你先清還。
- 家人部份，睇下可唔可以討論下，等工作再穏定D和人工高少少，才清還，去盡量減輕每月財務壓力。
物業︰
如果你係自住，咁你可以保留。但投資的話，我自己本身預期內地樓市唔會再好似以往咁大升，所以投資價值係弱左。再加上你現時要盡力減少開支，建議你考慮下這個物業，是否仲有長線持有的必要。
保險︰
- 保障型保險，我建議你保留。
- 儲蓄型保險，其實增長力好一般。如果你只係供左好短期，建議你考慮唔再供。如果係較長期，你可以考慮提取(部份/全部)保單價值，去幫輕自己財務。
投資︰
其實中年，只要你用正確的投資方法，依然可以做到一個理想架回報，去為自己退休做準備。不過，你現先情況，應該先處理好本身財務，至少令自己收支平衡先。
投資部份，可能你短期內未必有空閒資金去進行。但唔好因為咁，就停左。你一定要開始學好投資，而唔係等到手頭上有錢先去學。因為要掌握好一個足以令自己長線成功的投資技能，係需要時間。同埋，要多做分析去累積經驗。所以學習方面，建議都盡早去做。
例子︰
我當你往後每月可以儲到$5000，當你儲15年，以10%平均年回報計，你係可以增值到200萬。到時再將而200萬，投放翻落去收息資產，以6%股息計，每個月就可以有$10000被動現金流收入。所以，唔好覺得人到中年，就無乜野做到。最重要，係你肯唔肯做，同埋係唔係用"正確"架投資方法去做。
加油!!!
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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