【理財個案】讀者：龔成老師，早晨，我有個問題想你幫我分析及解答，謝謝。小弟大約30歲出頭，有12萬積蓄，冇不良嗜好，每月15000-18000人工，因為自由工作者，想知道現在嘅時勢，應該點樣好好利用嗰12萬，投資股票，基金，放定期？另外想自己創業，做有關蠟燭嘅小生意，謝謝。
理財個案｜30歲收入不多 月月清
- 住屋$4000
- 保險$3071 每月
- 養車$8000（搵食）
- 飲食$3000
想慢慢有被動收入
我知道而家有少少入不敷支，所以想你幫我有冇辦法改變及想慢慢有被動收入，謝謝。我本身諗法係把12萬分開 60%投資，40%創業，唔知咁樣好唔好？
龔成老師分析︰理財要先做好防守再進攻
投資其實是一個長線的計劃，你現時收支的問題，唔可以用投資黎解決，「投資」喺理財規劃中屬於「進攻」，而「入不敷支」的問題屬於「防守」。
理財要先做好防守，再去進攻，包括日常生活能夠應付，有一筆備用的現金。否則，當你生活突然有意外的時候，有機會要蝕讓股票，就會影響投資成效。
第一步目標是每月「有錢剩」
建議你先調整好支出，第一步目標是每月「有錢剩」，包括用記賬的方式檢討自己的支出。同埋未來時間，建議你用「收入」-「儲蓄」= 「開支」的理財模式。至於你的12萬，由於你本身是自由工作者，建議你先留有一筆應急錢應付突發的開支（大概6-12個月的生活費）。
創業要有經驗和信心才好考慮
剩下的資金，是用於投資，定係創業？就睇你對邊樣較有經驗和信心，我本身對蠟燭生意無了解，比唔到太多的意見。但創業前提，係你要對佢成個生意經營、營銷模式有一定了解，先知好考慮。如果你自問對而樣生意有經驗和信心，咁你可以一試。否則，建議用投資去按部就班咁為財富增值。
如投資應該以增值為主
若你最終決定投資，你還年輕，應該以增值為主。考慮到你資金不多，同時又是投資新手，可以考慮先集中投資指數形基金，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800）。
股票建議
你可以先動可資金一半，去"分注"買入上述股票。另外有時間可以了解下其他個股：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388）、港鐵（0066）、港交所（0388）、長建（1038）等，你可以了解下，並從中選股。
基金有好有壞 會收取管理費
至於基金，本身有好有壞，同時會收取管理費，做法會蠶食投資回報，如果你本身想學投資，股票是較爲方便的工具；至於定期，未來香港有機會進入減息周期，定期的回報會慢慢減少，同時以你的年紀，應該以增值為主，定期這種較爲保守的投資工具就未必適合。
增進投資知識 提升財富增值效果
你趁年輕，要去努力增進投資知識，來提升你財富增值效果。同時要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫的新作《圖解股票小百科》以及《80後千萬富翁》、《財務自由行》，都適合初學者。
另外，本人的【投資倍升股課程】適合初學者的，每一課後都會有指引比你，要你在一星期內找那些資料，溫那些內容，只要你跟著去完成，到你讀完整個課程後，你已能自己選股、投資、評估平貴，在投資上已掌握了一定的知識。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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