【理財個案】讀者：老師你好，好鍾意睇你既個案分析。今次到我有問題想請教！我兩夫婦三十幾歲，兩個小朋友讀幼稚園，加上我地要照顧兩老，同埋有工人姐姐。
理財個案｜一家4口月入5萬有工人要照顧兩老
現時每月收入大概五萬，可儲萬五。
- 住屋問題：現時夠資格可以換大概四百多尺公屋，但唔敢買居屋，因為換綠置居或居屋，住宅尺數都係差不多四百幾尺，但要擔心其中一個突然失業/屋企有事會好大壓力，咁樣既諗法岩嗎？定係早啲開始供樓,遲啲就係資產既一部分？
- 現有資金大概100萬：三成現金；三成係銀行做定期；一成係外幣（日元）；三成股票（一半未入市，等緊機會），請問咁樣分配合適嗎？
現持有在唔萬股票如下：
- 收息：005=3手平均55入；3988=10手，3.06入；6823=1手10.78；3110=4手25.12；0778=1手6.83
- 平穩增長：1038長建1手52.4
- 潛力股：小米3手11.02
想用15萬增持平穩增長及潛力股
黎緊想用15萬增持平穩增長及潛力股，留意緊0012；66；823；388；700；9988 <比例係收息股4成:平穩增長及潛力股各3成>請老師比啲意見！問題比較多，辛苦老師抽時間回覆啦！thanks
個案重點：
- 夫婦年齡3X歲
- 有2個小朋友，有工人
- 有2老要照顧
- 月入$50000，儲$15000
- 現住公屋
- 擁約$100萬資產
重點目標：
- 應否買居屋
- 投資股票策略
龔成老師分析：
1）家庭開支大，有壓力是正常的，所以在理財中我地要先做好防守，即是多留現金（建議最少留半年生活費），如果你擔心，可以提高到9個月的生活費作現金儲備。
買樓自住有兩個重要的原則就是「供得起」同「滿足長遠住屋需求」。
其實無太大買樓的逼切需要
你現時其實無太大買樓的逼切需要，因為你可以先住公屋，等你有多些現金，首期大小小，供樓的壓力就無咁大，就不需要擔心失業問題。因為你們的收入$5萬，到時供樓每月都要一定的數目，加上你又表示有多人要養，這是較擔心的。
因為就算你現時換成居屋，其實居住的空間都基本上一樣。累積資產當然是愈早愈好，但都不應該太過勉强，你可以先用股票增值，等合適的時機再購入物業，相信會較好。
是否做到「供得起」原則
簡單來說，累積資產的確是愈早愈好，但都要先考慮你的負擔情況，是否做到「供得起」原則。租樓就要持續比租，這是一個「一去不返」的支出，買樓就不同比租這個支出，但卻要供樓，雖然還款部分的供款是成為自己的資產項，但還息的部分都是「一去不返」的開支，因此，都會對你產生一定的開支。
儲多幾年錢 用幾年時間作財富的基本滾存
所以，當你負擔較大，你本身又擔心有失業等情況，同時又未到好逼切買樓，就租樓先。不過，如果你在「供得起」方面有信心，加上工作穩定，首期足夠，其實可以買樓，始終長遠能擁有自己的資產項。
比較理想的方案，是你儲多幾年錢，同時，如果你工作能提高收入就更好，你就利用這段時間來加大首期及備用現金，同時可以用幾年時間作財富的基本滾存。
現時大市處於合理的水平
2）現時大市處於合理的水平，如果你不打算3年內買樓，你可以這刻加大投資，留3-5成現金已可以。但如果你打算3年內買樓，就應該留大部分現金，因為投資一定要長線，企業要時間才能增長，如果你打算3年內買樓，大部分資金就不適合投資。
不建議投資潛力股
相反，如果你打算3-5年後才買樓，可以先將部分資金「分注」投入股票市場增值，滾大資產，但不建議投資潛力股，以平穩增長股為核心會較理想，為財富作基本增值。到接近買樓的6-12個月，就應該開始賣出股票，套現準備。
至於外幣，只係政府借據，其實無增值效用。如果你無實際作用，不建議你持有太多。
投資收息股長遠會減低組合的增長力
3）至於你手上持股，收息的部分，中行（3988），滙豐（0005）都是銀行股，銀行是特殊的行業，你的比例已超6成，風險比較集中，建議長遠維持2成比較合適。其他都是優質的股票，可以長線持有。
以你現時的年紀，投資收息股長遠會減低組合的增長力，現貨可持有，但不要加注。但銀行股，比重太高，建議點都沽少少。
可以集中「平穩增長股」和「潛力股」
未來時間，可以集中「平穩增長股」和「潛力股」。由於你投資經驗不多，建議較集中在「平穩增長股」。到你有一定經驗，又或完成買樓有閒錢（或決定不買樓），才慢慢加大「潛力股」部分。阿里（9988），騰訊（0700）是優質股票，但因政策風險，中短期較弱，比例維持5-10%較好。
恆基（0012），港鐵（0066），領展（0823）都是有質素的平穩增值股，港交所（0388）是優質股，可以長線持有，但如果你的組合較集中在港股，可考慮加入美股，以平衡組合，最入門如VOO。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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