【理財個案】讀者：龔sir您好，本人一直都有睇你的書及FB，本人和太太分別是41歲及36歲，有一名4歲兒子，家庭收入約7.5萬，工作有提供宿舍，每月現金儲蓄約1.5萬。有買樓投資及少量股票投資，現有資產如下：
資產：
- 天水圍投資樓：市值約520萬，現正出租，租金為$10800 （290萬按揭，月供$10500）
- 元朗投資樓：市值約370萬，現正出租，租金為$8000（220萬按揭，月供$9000）
- 廣州投資樓：市值約180萬人民幣，現正出租，租金為$3000（無按揭）
有車位有股票
- 珠海車位：市值約28萬人民幣，未租出（無按揭）
- 股票：約80萬 （京東, 中電, 小米, 人壽, 工商）
- 本人MPF+太太MPF：約170萬（每年供款約13萬）
- 港幣現金：約50萬
- 人民幣定期：30萬
家庭每月支出
- 供養父母：$10000
- 管理費差餉：約$4000
- 兒子學費開支：$9000
- 保險供款：$6000
- 家庭開支：約$28000
計劃約60歲前退休
本人和太太打算計劃在兒子大學畢業時，大約60歲前退休，因為本人和太太都不太懂得產配置，所以有以下問題：
- 本人現有投資是否足夠及方向正確？是否過度集中在房產投資？
- 根據現有投資，本人想約50歲時每月產出約2至3萬被動收入達至半退休狀態，應該如何配置資產達到目標？
- 最終目標是在本人60歲前，透過公務員配額買入一個約500尺居屋單位自住，每月被動收入約3至4萬達至財務自由及退休狀態，應該如何配置資產？
十分希望龔先生可以給予意見！祝龔先生身體安康，生活愉快!再次多謝感激你寶貴意見及時間!
個案重點：
- 個案人與太太年齡為41歲及36歲
- 有一名4歲兒子
- 工作有提供宿舍
- 家庭月入$75000，月儲$15000
- 擁3個收租物業，2個在香港，1個在中國
- 股票$80萬
重點目標：
- 50歲有$2、$3萬被動收入，半退休
- 60歲退休
- 透過公務員配額買入500尺居屋自住
龔成老師分析：有集中在物業類別情況
1） 的確有集中在物業類別的情況，但如果這些物業係有質素，縱使有少少偏重左物業個邊，都算可保留。因此，如果物業質素不太差，香港的物業又不是不可保留，因為香港物業買賣成本大，加上物業潛在上落波動可以好大，如果你賣出物業，有機會買唔翻（當然無人知），因此，除非較有逼切去賣，又或你持有物業質素較差，否則，你可以保留現時的物業狀態。
珠海車位應盡快出租
但你要明白，現時面對物業集中風險。而當你未來有新資金，應該投放在股票類，去平衡翻個整個財富組合。至於珠海車位盡快出租，不要空著浪費增值機會，如果長期如此無法出租，不如賣出。
另外，內地物業如果租金回報率好低的話，你可以考慮沽出，換至其他投資項目，能提高你的現金流及財富增長力。
退休需要本金400至600萬
2） 如果你希望10年後每月有$2-3萬蚊現金流，以股息率6%計算，你需要本金$400-$600萬。
我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$15000，即是一年投資$18萬，再加現有股票和港幣現金$130萬作滾存，10年後大約會投資增值至$620萬，故這樣安排相信很大機會達至你的財務目標。
可投資「平穏增長股」和「潛力股」
策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你現時持有股票，不是無質素的，但中電（0002.HK）和工行（1398.HK）只係收息股，增長力不高，而中國人壽（2628.HK）質素只算中等（比過往減少左）。
賣出部分收息股轉換平穏增長股
這些股票可考慮賣出部分，慢慢換至其他有基本增長力的股票，但不用轉到好高潛力度的股票，因為太高潛力背後又有可能有一定的風險，因此，你可以轉到平穩增長股為。
至於投資潛力股，你都可以考慮，但比例就不用太多，如果你無選股能力，最簡單是考慮一些指數基金，港股可考慮恆生科指基金（3067.HK），美股則考慮追蹤網指的（QQQ），但就要控制注碼。
每月5成儲蓄分注或月供投資港股及美股
你每月5成儲蓄，可分注或月供投資港股及美股，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。
50萬現金可動用部分投資
若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。
另外，$50萬現金可動用部分去投資，餘下部分及每月餘下另一半儲蓄，你就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。
人民幣定期30萬都可投放優質股
至於你人民幣定期30萬，如果無特別用途，都可以投放在優質股上。到你10年後，再慢慢轉為一些收息型的資產，你就能得到目標的現金流。
3） 若你終極目標係每月被動收入約3至4萬，用以上計劃，50歲已經完成左起碼一半。到50歲時，你可以將當時股票（特別係潛力股），慢慢換成收息股，去創造半退休用現金流。
新資金集中月供「平穏增長股」
而新資金，就集中月供「平穏增長股」類（因為年紀大左，不宜再用潛力股），去重覆對上10年架動作，一直增值。
到你退休時，就將所有股票分段慢慢換成收息股，就可以。在股息和租金的雙線支援下，相信你要達成財務自由目標不難。
相信約60歲已供滿兩層收租樓
我相信以你現時的理財情況，只要保持每月儲$15000及進行上述的投資計劃，當你到60歲，上述能累積到一定的資產，加上你現時有兩層收租樓，現時都大約處於供樓金額與收租接近的局面，相信你約60歲已供滿。
這刻不用計劃得太仔細
你到時可以再分析，利用收租樓去創造現金流，選是有需要賣出其中一層，去轉為其他現金流更強的資產，又或幫助你買居屋的策略，這刻不用計劃得太仔細，只要有一些方向就得。這刻最重要是做好你現時的儲蓄、投資計劃就得。
更多理財方法及股票投資入門內容
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
免責聲明：本網頁刊載的所有投資技巧及分析，僅供參考用途。讀者作出任何投資決定前，要自行判斷及審慎處理，更要自行掌握市場最新變化。若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責 。而本網頁所有專欄作者的觀點，不代表本媒體立場。
