【理財個案】50歲夫妻已供滿樓，夫已退休，妻月入4萬，想3年後退休再移居馬來西亞求，想運用現有資產投資，在當地買樓及有被動收入，求理財投資部署！

理財個案｜50歲夫已退休 妻計劃退休

我年紀唔細（50歲），老公已經退休，每月淨收入40,000元。本人希望3年後退休，之後用兩年時間（i.e.第4-5年，慢慢轉晒去水桶3作長線收息。以下係我二人家庭狀況：

現有資產：

  • 現金約有$0.8M
  • 股票約有$0.75M
  • 基金約有$0.65M（虧蝕中，打算明年年中免罰息後，全數取回再作投資）
  • 保險儲蓄+年金+MPF（預計10-15年後，2人共約有$3M，可以購買政府年金，希望為將來基本支出補底）
  • 已供滿自住物業（兩房，樓齡20，地鐡沿線步行10，估計現值$8M）

中長線計劃：

  • 預算3年（最長不多於5年）提早退休，移居馬來西亞（預算2人日後生活醫療保險等開支約$18,000-$20,000/month），
  • 希望從現有資產，及每月收入，投資滾存，達致以下兩個目的：
  1. 預留3年後退休時，動用當$1.2M在當地買一間住宅，退休用
  2. 其餘每月有被動收入最少有$18,000/month作為二人生活開支

想盡量10年內唔賣樓

想盡量10年內唔賣樓，原因是暫時保留自住物業給家人使用，或如租出，大部份租金作為父母養老用。我知道太遲計劃，所以好希望老師可以幫忙，抽時間給予意見及指導：

如何運用現有流動資產及收入

  1. 如何運用現有流動資產及現時每月$40,000收入，在退休前約仍有3年時間，應如何步署以至有效達至計劃A+Bi&ii?實際上是否可行？
  2. 我股票組合有15隻股票，會唔會太多？應如何改善？
  3. 由於距離我退休前仍有3年，如利用自住物業做按揭借出eg.$2M投資收息股，3年內加大現有資產，又是否可行加快達成目標？你認為這個想法如何？風險會很大嗎?
  4. 其實亦有想過趁現在，將單位先出售吐現$7-8M，部分買股票（反正已經住咗22年，物業亦升值咗$5M)，改為租住地方等。不過，我又擔心持太多股票會造其他成風險，你意見如何?
  5. 保留物業將來可做逆按揭，以每月收到款項作為夫婦二人年老時，應付大部份日常開支，你認為做逆按揭可取嗎?

個案重點：

  • 50歲
  • 每月收入$4萬
  • 先生已退休
  • 現金$80萬
  • 保險儲蓄+年金+MPF（10-15年後，2人共有$3M）
  • 已供滿自住物業

重點目標：

  • 3年後退休
  • 日後移居馬來西亞，用$1.2M在當地買住宅
  • 退休後開支$2萬

龔成老師分析：相信最少要500萬才足夠

I) 你現時計劃操作模式，大致都可以，但金額上未必足夠，有些地方要再調整一下。如果你希望3年後每月有1.8萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金360萬，再加上你置業，和一些置業上雜費，相信最少要500萬才足夠。

資產和月供投資 主力去累積360萬

以你現時資產$220萬（現金、持股、基金），再每月月供$20000，3年後估計都只會增值至$350萬左右，故實行上有點困難。可以考慮，現有資產和月供，就主力去累積這個$360萬，以換取每月$18000現金流。

賣出現有香港物業

而你移居後的新物業資金，就透過賣出現有香港物業去獲得。由於你和你先生到時已移居，你家人可以搬去較細單位，從而空出這120萬，作你們新居住地置業之用。

滿足理財目標不容易 要平衡處理

雖然你表示，未必想太早賣出香港樓，但現實上，要同時滿足你上述所有的理財目標，並不容易，所以都要平衡處理。你表示可能物業出租令家人有現金流，其實就算賣出，如果能有其他資產有現金流，比家人資金，都能處理到相同問題。

股票組合無質素就要減持

II) 以你組合金額計，15隻都勉強可以，最重要當然睇企業質素，如果無質素就要減持，而隻數算是上限了，因此不建議再急於加注其他股票。由於你將近退休，如果你組合有水桶1、2，你要將水桶1和2慢慢轉去水桶3﹐去為自己創造現金流。

借錢投資值博率只是一般

III)你要留意，借出資金的回報，能否高於按揭利率，現時這動作的值博率只是一般，不算十分建議。同時，如果未來按息口上升，令息差收窄，就會影響到你回報。

難確保不會「賺息蝕價」

另外，就是虧損的可能，股價是會升跌的，若然買入後股價下跌，你就會出現「賺息蝕價」的情況，那你的計劃就會得不償失。但現時大市只在合理區，大致收息股在「不處於平宜區」的價位，較難確保不會「賺息蝕價」。

再優質股票都會有機會波動

IV)雖然不是不可，但我在答案I)的建議，相信會較為穩當。畢竟3年唔係一個長時間，再優質股票都會有機會波動，令回報不確定性增加，而且你咁做，這3年所有資產都會偏晒係股票類。若股市出問題，你成盤計劃就會大受影響，故建議原有物業，暫時不動，令組合較平衡會比較好。

逆按揭是提取穏定現金流的好方法

V)逆按揭都係一個可取方法，只要你物業在你家人居住後，再沒有傳傳承需要，逆按揭都係一個提取穏定現金流的好方法。

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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。

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