理財個案｜與男友儲落10萬元結婚基金、朋友建議供25年儲蓄保

【理財個案】讀者來信指自己與男友儲蓄了約10萬元基金用作將來結婚或家庭開支之用。近日有朋友建議再儲多份供25年的保險，正在煩惱到底買唔買。

理財個案（1）讀者來信：與男友儲落10萬元結婚基金

龔SIR您好！我有d理財既野想請向您尋求意見：

我2019年係我的保險agent朋友度買左份供10年既儲蓄保，每年儲$26xxx，圍返每月儲$2000多少少，跟住我朋友前排建議我再儲多份供25年的保險，每月預$1000左右，我正在煩惱到底買唔買。

不過因我同男友有一齊儲緊個基金，for 大家將來結婚/家庭開支等等之人生大事用，一直都係以現金形式儲係男友度，大家每月$1500，儲左好耐應該而家有接近10萬。

朋友建議供25年儲蓄保

所以朋友建議我地將每月儲蓄既，放落25年儲蓄保，每人開一份各儲$1000，然後受益人寫對方名甘樣，不過我男友好似無動於衷甘，似乎冇諗過做

所以如果我自己做，我又要額外儲多$1000，感覺有d吃力，我唔記得龔SIR您定係其他理財專家提及過，做儲蓄保的話是不是不建議做太大比例，所以求指教，我而家1個月賺$18000左右。

每月儲蓄

$2000現金
$2000儲蓄保費（10年）
$2000危疾保費
$1000股票capital（現金形式for大市跌時入貨）
$1500同男友的基本

每月開支

$2500 家用
$296 電話費
$500-1000 交通費
$3000 零用（通常都唔夠）
$349 健身會藉月費
$200 音樂學校學生會會費

卡數每月不同金額，視乎戈段期間碌幾多，幾千蚊而萬幾蚊都有，但我月月清的，不會比機會自己還min pay！所以有時就焗住用儲蓄還。而家自己最大既債主就係自己。

現有股票組合

另外手上有股票：

0388 × 100
2800 × 500
3067 × 200
2638 × 1000
0823 × 240（其中40待供股）
AAPL × 1
QQQ × 2

卡數令儲蓄愈來愈少

其實我每月的錢都唔夠洗，即使我每月儲了錢，最後都係焗住要拎返出來用，加上之前d信用卡卡數，搞到自己d儲蓄愈來愈少，所以已盡量不用信用卡了，但還是多洗費。所以看您有什麼意見，謝謝您。

補充：我d股票capital都係得$25,000咋。

理財個案（1）龔成老師分析：要為自己的開支設立一個上限

如果照計你的日常開支，你每月只是用左約$7000，大致都合理。

建議你了解一下自己的支出流向，可以用記賬的形式，了解下自己具體用多左錢在什麽地方，買化妝品還是太多娛樂。

同時，要為自己的開支設立一個上限，令自己不會先使未來錢，如果真的用多左，下月就要相應扣除。

保險扮演「防守」的角色

只要你養成習慣，就不會出現使多左的問題。

至於保險，在理財中扮演「防守」的角色，買足夠的保障就夠，一般的保險增值能力都有限，你仍然年輕，如果想在財務上有更大的長進，應該選擇其他的投資工具。

股票好處在於增值快

股票是其中一個選擇，好處在於增值快，而且流動性強，當然，前提是你有足夠的知識。

書本上，你可以睇我寫架《80後千萬富翁》、《財務自由行》和《股票勝經》，都適合初學者。

當然，如果你自問係好保守，又無投資知識，買儲蓄保都可以，但你要留意翻這2點︰

2點投資觀念必知

長線增值能力會較弱，會拖慢你財富增值進度
好多時中途退保都會拿不足投入資金，要10年以上才會平手。因此，你現有保單可以保留，但再加一張25年期儲蓄保(長期)，去對應你結婚等(短期)需要，似乎不太理想。

最少都可以考慮做定期

但你只集中儲現金，同樣都會令購買力下降，建議你因應自己可投入年期，去買一些優質股增值。

例如你預2年內結婚，可以月供一些收息股，或者做定期。長少少，可以去到3年以上，可以考慮一些平穏增值股去做增值，以減少現金貶值的影響。(當然投資係有風險，要自己平衡，但最少都可以考慮做定期)

理財個案（2）讀者來信：儲唔到錢可以點做？

老師你好，我儲唔到錢，之前投資失敗，欠銀行$180,000, 每月要還$7,000。

理財個案（2）龔成老師分析：從3個方面理財

其實要分開3個問題去睇︰

儲唔到錢︰

建議你記帳，睇清楚每日洗架錢去左邊度，之後再除去不必要支出。若果係儲唔到，就要開源，例如兼職或者做小生意等。

投資失敗：

有好多原因，例如用錯方法和策略、買錯股、買貴左等等，最重要係先認清問題，再幫自己裝備好正確知識，才重新上路，咁就可以。

欠銀行

你可以睇翻佢息口高低，如果低，而你又有一定投資技巧，係可以唔還住，先投資。但睇翻你投資表現，都不是太理想，故我偏向建議你先還款，同時增值自己投資知識，才重新開始投貨會較穏當。

理財個案（3）讀者來信：想增加被動收入可以點做？

成哥你好，我是做生意，每年大概230至300萬，被動收入21萬每年。

有屋（720萬，欠4百萬，每月供1.75萬）
有寫字樓（6百萬，欠230萬，每月供1.55萬）
股票250萬
定期220萬

每月還要給家用1.5萬，我想被動收入10萬/每月，4年做到嗎？

理財個案（3）龔成老師分析：長線建議將資金配置到優質股上

如果你希望4年後每月有10萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金2,000萬。

你現時財富組合配置，都算多元化，有物業和股票類。但定期增值能力弱﹐長線建議你將這部份資金配置到優質股上會較理想。

我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$16萬 + 現有470萬資本(股票和定期)，5年後才會大約增值至2,000萬。

應該集中係生意發展部份

至於是否能每月投入16萬，你要自己再想清楚。因為你生意其實不錯，成個財富配置重點，應該集中係生意發展部份。因為一盤生意做得好，增長潛力係會高於優質股。

所以，係資金應用上，可能你先集中於生意部份會較理想。(如果你覺得生意長線會有理想發展的話)

優質股令到收益不會過於則重在生意上

而優質股作用，就是平衡你成個財富組合，令到收益不會過於則重在生意上。

策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。

若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。

建議先用月供增值去平衡風險

現時大市只是合理區中下部，你現有220萬定期(到期後)可以先投入80萬，用「分注」形式，慢慢買貨。餘下資金和每月所儲到的資金，就等大市出現回調，才慢慢加注，然後長線投資。

當然，如果你此期間能學好投資知識，令自己可以判斷買入時機，增值效益係可以加快。但如果你投資知識只係一般，就建議先用月供增值，去平衡風險。

理財個案（4）讀者來信：哪一隻股適合長線月供

2388, 1299, 適合長線月供？如果我想建立組合，又想有點收息。

30%, 2388, 1299, 1038，3988
20%, 3323，3033，2269
50%, 1211, 2826, 2845

理財個案（4）龔成老師分析：中銀香港是較有質素的本地銀行股

中銀香港（2388）係本地銀行股裡面，是較有質素的一隻，有長線投資價值。

銀行業雖然無過往咁好賺，但當加息週期令息差拉閱，以及經濟漸漸好轉，對佢都有利。可以視為收息及平穩增長股。長線持有無問題。

友邦保險（1299）不差的，企業有一定的質素，有品牌、有規模，生意雖然做到較大，但仍有增長力，不過就不是高增長，只是平穩增長。

友邦保險盈利有少少波動都屬正常

不過盈利就有少少波動，但這都正常，因為保險公司有投資相關收益，所以這亦會令股價略為波動。

前景方面，正面的，佢保持不同市場的發展，利用本身的品牌去加強新市場業務，而長遠的市場仍有增長潛力，長線持有無問題。

你用這2隻作為月供目標，都係可以。

要留股票組合

但你的組合就有點問題。

藥明生物（2269），比亞迪（1211），ＧＸ中國雲算（2826），GX中國電車(2845)，南方恒生科技(3033)，屬於潛力股。

中銀香港（2388），友邦（1299），長建（1038）、中國建材（3323）屬於平穩增值股；

中行(3988)屬於收息股。

我地一般會根據自己的投資經驗，年齡等爲自己組建一個適合自己的財富組合。

要留意股票比重以免風險過於集中

以你的年紀，應該以「平穏增長股」 + 「潛力股」作爲組合的核心。

你這個組合大致算做到這個效果，不過（2388）和（3988）屬於同一個系列。另外，(1211)和(2845)則同是新能車股。你都要留意比重，以免風險過於集中。

相反，如果你目標係平穏增長，再加一點股息，咁你個組合就太進取，放得太多係潛力股身上。你要將部份換碼至平穏增長股和收息股，才可以做到預期效果。

理財個案（5）讀者來信：因身體問題無法工作可以如何理財

龔成老師，因身體問題不能繼續工作，有150萬現金，計過每月有8千蚊就夠，不識投資。有咩方法可以解決，謝謝。

理財個案（5）龔成老師分析：盡量持有現金

如果你無法工作，在理財上應該保守一點，盡量持有現金(至少有1年開支，同時保留潛在醫療費用)。

另外，可以利用這筆資金，去為自己創造被動現金流，支援日後生活。

你現時每月的生活費用是$8000，一年就是$96000，投資到約6%左右的收息股上，大約需要$160萬，和你現時的資金相約。

可以建立一個收息股的組合

你可以建立一個收息股的組合，目標是5%、6%的股息率的收息股，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、恆生（0011）、置富（0778）、陽光（0435）、高息基金（3110）都可以。

另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709）、中石化（0386）、互太紡織（1382）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。

不要過份集中個別股票或行業

你要將資金平衡的配置於這些股上，不要過份集中個別股票或行業。除了可以得到穩健的收息收，同時可有效的分散風險。

同時，都可以考慮A評級的債券，年金，風險類低的產品，甚至只持有現金或作定期。

你可以將$150萬資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。

理財個案｜與男友儲落10萬元結婚基金、朋友建議供25年儲蓄保！煩惱到底買唔買｜龔成教室