【理財個案】30歲讀者欠銀行卡數30萬元，每月要還7,000元，月薪2.1萬元還有一個小朋友要照顧，請教如何處理欠款及增加現金流。龔成提醒有2個因素要考慮！
理財個案（1）讀者來信：30歲讀者欠銀行30萬
你好老師，想請教你一下：
我30歲，細個欠信用卡30萬，現在月薪21,000元，每月還銀行7,000元 （仲有5年）
有個小朋友， 每月小朋友用2,000元， 基本開支5,000元左右， 最後只能存5,000元左右。
呢個情況睇，是否只有清理好銀行每月7,000元。5年後再有機會多點現金流？
理財個案（1）龔成老師分析：參考2個因素
是否優先清理銀行貸款，我建議你參考2個因素：
- 貸款利率︰若果是較高，我建議你先盡早處理還款。因為佢會蠶食你不少資金和投資回報。
- 投資知識︰這是一個機會成本問題，如果你有投資知識，而貸款息口又唔係太高，其實你應該去投資賺取息差。但如果你投資知識不高，就可以考慮先還款，對你長線會較有利。
建議每月5,000元月供股票
若你考慮完上述2點，而決定投資的話，建議你每月5,000元去做月供股票。
當我地進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。
初期投資較有潛力股票
例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自己創造穏定現金流。
以你現時30歲去計，是財富增值的黃金時期。除了盡力儲蓄、投資、學投資知識外。也要把握這個黃金時間，做好財富增值部份。
每月用5成儲蓄月供股票
策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄，即是用2,500做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。
理財個案（2）讀者來信：43歲無做任何投資
你好，龔成先生。 本人43歲大概有45萬儲蓄（無做任何投資）另外每個月可以儲1萬，請問有咩投資適合我呢？
理財個案（2）龔成老師分析：先增值後現金流
當我地進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。
例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。
投資策略上應偏重增長
以你現時43歲去計，投資策略上應偏重增長方面，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄，即是用$5000做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。
若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。
用分注形式買貨
現時大市只是合理區中下部，你現有45萬資金可以先投入一半，用「分注」形式，慢慢買貨。餘下一半和每月所儲到的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。
除了利用上述方法，去進行財富增值外。你都必需要加強自己投資知識，提升選股分析和估值能力。長遠目標係可以自己因應市況平貴，自行制定入市策略，才可以將財富增值能力，推升至一個更高的層次。
理財個案（3）讀者來信：每月3,000元買QQQ
老師我29歲，岩岩用哂全部錢比首期，每個月得3,000元可以投資，全部買哂QQQ，合適？
理財個案（3）龔成老師分析：累積財富後才轉成收息股
我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自己創造穏定現金流。
QQQ風險略高
你29歲，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。
QQQ是一個可以的選擇，但佢風險略高，若你無太多投資知識，或者個人風險承力弱，建議先用VOO或2800做月供。相反，你受到風險，月供QQQ都得。
建議加入其他股票
但當你未來每月可用資金較多時，建議你都加入其他股票，令組合更平衡和多元化。
策略上，現在你每月先用5成儲蓄，即1,500元做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。
理財個案（4）讀者來信：想買入TSLA
想買入TSLA，應該要點部署？
理財個案（4）龔成老師分析：最好分注
最好是分注，因為佢股價太波動，根本好難估走勢，慢慢分注買是最好的。特斯拉Tesla, Inc.（TSLA）長遠有發展，但股價上落大，要注意這方面的風險。
佢成立於2003年，總部位於加州，是一家垂直整合的可持續能源公司，以及製造與銷售電動車。
Tesla領導地位將會持續
Tesla銷售用於發電的太陽能電池板和太陽能屋頂，以及用於住宅和商業地產（包括公用事業）固定存儲的電池。特斯拉擁有多款車型，包括豪華、中型轎車和SUV汽車。
Tesla是全球最大的電動車製造商，全球電動車銷量第一位，以現時這企業擁有的技術與優勢，領導地位將會持續。企業過往發展速度十分快，憑藉其主打車型「Model S」、「Model X」、「 Model 3」、「Model Y」，帶領Tesla發展成為電動車王者。
現價是合理區中下
佢有一定的質素及潛力，但不是無風險的，第一，電動車始終是較新興行業，業務始終有不確定性，第二，Tesla估值有時會偏貴，第三，Tesla過往股價甚為波動，第四，上述不少估值都建基於假設，但最終結果未知。
因此，這企業不是不可投資，但投資者要注意風險，最簡單的方法，就是投資時小心控制注碼，最好以小注分注的模式進行，同時，要控制好總投資金額。如果有貨，可長線持有，如果無貨，現價可分注，你預現價是合理區中下，要留意股價上落大。
理財個案（5）讀者來信：打算供多1隻收息股及1隻平稳增長股
早晨龔sir, 今年勢頭向好，希望追回之前既失地，已持有恆生00011多年，現收息回報較早年差，應否停月供？陽光0435值得月供？還是領展823，盈富2800，東亞銀行0023?
打算供多1隻收息股及1隻平稳增長股，預月供3,000元，請指教。
理財個案（5）龔成老師分析︰唔好心急去追失地
首先，投資係一個長線計劃，唔好心急去追失地。而重心應該是集中分析，現有組合的長線價值。
恒生銀行（0011），在銀行股中，佢是較高質的一隻，不過，由於整個銀行業的賺錢能力比過往減弱，因此，不是高增長類。
這股都有長線投資價值，但就預佢收息為主，增長力只是平穩，不算強。
恆生仍有質素
如果你買入恆生是打算收息的話，此股可以考慮，銀行業較過往難賺，長遠可以將自己分配到其他收息股上，但恆生仍有質素，不需要停供。
陽光房地產基金（0435）、領展（0823）、盈富(2800)作為月供目標都可以，陽光是收息股，其餘2隻為平穏增長股，都可以考慮。
盈富會較好
若領展（0823）、盈富(2800)要二選一，盈富會較好。因為佢係指數ETF，風險較分散。
你的組合已經有一隻銀行股，因此，不建議再月供東亞銀行（0023）。總之，同一個行業佔股票組合的比例，不宜過多。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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