【理財個案】20歲讀者正就讀本地大學，父親早前去世把財產留給他，由於他尚在讀書、母親無收入，收租樓租金不夠供自住樓，入不敷支，不知道如何在畢業前維持生活。是否應賣樓？

理財個案｜讀者來信：20歲大學生 父親突去世留財產

龔成老師你好！本人現時20歲，正就讀本地大學，父親早前去世，把財產留給我，突然間要管理一堆資產，實在不知所措，所以想請問龔成老師如何才能管理好資產。

母親沒收入 兩層物業 收租樓唔夠供自住樓

現時母親沒有收入，只靠儲蓄和我兼職的少許收入生活。父親留給我2層物業，一層值$600萬（供完放租，租金收入$15000），另一層值$700萬（按揭$420萬，自住，每月供16000），另有現金和股票$50萬。

家庭開支大 入不敷支應否賣樓

現在失去家庭經濟支柱，我亦仍在讀書，實在不知道如何在我畢業前維持生活。母親在家照顧年幼妹妹，而我兼職$12000一個月。家庭開支大約$18000，供樓$16000，入不敷支，是否應該變賣資產來維生？賣樓？謝謝！

個案重點：

  • 20歲
  • 父親去世家庭入不敷支
  • 靠儲蓄和兼職生活
  • 擁兩層物業遺產
  • $50萬現金和股票

重點目標：

  • 如何管理好資產
  • 應否變賣資產維生
  • 如何維持生活到畢業

龔成老師分析：每月不足金額7000元

現時的物業租金收入$15000兼職收入$12000，總收入$27000。供樓支出$16000家庭開支$18000，總支出$34000。每月不足金額為$7000。我假設你仍要讀3年大學，才正式踏出社會工作，每月要消耗的資金$7000，3年就是$25萬，由於這數目不算很大，只需消耗你們的現金儲蓄都能支持。

可繼續讀大學 先不用賣樓

因此，這段時間你可以繼續讀大學，以及不用賣樓，只需要你保持一邊讀書一邊做兼職就得，雖然會有少少辛苦，但在整個家庭的理財角度，是較好的方案。賣樓雖然可以得到較多資金，令你們可以過一段輕鬆的生活，但賣樓後未必能買回，加上這動作是大量消耗你們的家庭資產，因此不建議。

風險高的類別股票建議賣出

現時的$50萬，建議大部分持有現金，因為你們現時情況負擔較大，而投資無可避免有風險，因此宜大部分資金持有現金，你可以檢視父親留下來的股票，如果有些是風險高的類別，建議賣出，如果是優質穩健企業，只要金額不太多都可持有，但金額多宜減持。

利用「資產申請按揭」買時間

有一個方法，可以幫你們買時間，但日後就要慢慢付出，就是加按該收租物業，利用「資產申請按揭」。按金管局指引規定，以資產水平計算按揭，最高按揭成數為四成。雖然按揭成數比收入計算為少，但好處是不受收入等因素影響，而物業的價值，一般只計算市值的50%。

按揭成數一般只計算市值的50%

你的收租物業估值為$600萬，最多只可以當作$300萬資產計算，然後借到4成（即是$120萬），同時銀行未必會批足。例如最終按$100萬套現，慢慢清還，你們就可以有一筆現金用，由於現時該物業有租金收，因此供樓不是問題，但就會影響了每月的現金流。

有100萬在手的好處

有$100萬在手都有好處，第一，可以令你們無需太擔心中短期生活，第二，在你完成大學之前，可以減輕壓力，之後到你畢業後正式有收入時，到時家庭的現金流就不是問題，就算按揭要每月清還都不用擔心。

加按是風險較高的方法

另一個方法風險較高，要視乎你們承受風險力，就是將加按出來的現金，投資收息股，現時收息股的股息率有些有8%以上，因此可以幫你賺到息差。世上沒有免費午餐，每項投資都有利有弊，這動作的弊處，就是有可能出現「賺息蝕價」，不過如果是長線投資，問題不算大，但以現時收息股不算平的情況，值博率只是中等。

較好的方案 是保持做兼職＋消耗儲蓄

這策略要求你有一定的投資技巧，我建議你在進行前，先增加知識。上述的各種方法，加按是風險較高的方法，未必最建議，運用前要很小心。較好的方案，是你保持做兼職，就算要消耗儲蓄都可以，物業方面就不要有改變，不用賣，不用加按，相信以你們的儲蓄，都可以在你大學期間，維持到生活。

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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。

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