理財個案｜30歲夫婦供緊300呎深水埗單幢樓！想生BB換2房單位

【理財個案】30歲夫婦供緊300呎深水埗單幢樓一房單位，二人職業為文員及廚師，月入分別為2.6萬及3.2萬，計劃3年後生BB，再換觀塘區兩房單位，應點部署？

理財個案｜讀者來信：30歲夫婦供緊一房想換兩房

本人剛於去年7月完婚，並已於2017年4月買了位於深水埗單幢式重建樓宇住宅，一房單位，約300呎，現時月供14,000，還款期30年。本人和丈夫皆30歲，職業為文員及廚師，月入分別為2.6萬及3.2萬，計劃於33歲左右生小朋友。

無投資股票、每月可儲1萬

我們期望在小朋友入讀小學前換個較大的2房單位，地點位於觀塘或附近，不知該如何作準備？現時我們沒有任何股票/基金儲蓄(已全數付了首期及用於結婚開支)，每月扣除供樓及日常開支後，兩人合共儲蓄1萬元。

謝謝。
Charlie

回覆理財個案｜財務分析及建議

Charlie你好！本人因應你們夫婦二人現時的經濟狀況作出了以下的財務分析及建議希望能助你早日達成目標!對於剛置業上車的新婚夫婦來說，為了將來家庭成長作出配合，換樓及搬遷是理所當然的事！

必須先規律理財及儲蓄計劃

故此好好的謹慎理財及儲蓄計劃是必須的！只因剛上車是的你們已耗盡儲蓄來作首期及結婚開支，接下來的日子要好好規律性儲蓄作日後換樓所需首期及新生命來臨開支之用!

迎接新生命來臨的配套

Charlie希望在3-4年後迎接新生命的來臨，現時在香港的醫療制度下對孕婦的照顧也頗全面性，基本上若沒有個人的條件需要可選擇在公立醫院分娩，並不會為你們財政帶來很大的負擔。在懷孕的過程中，跟足公立醫院的產前檢查，並附加私家醫生的夠仔細檢查相信已經足夠！

收回二手用品來節省開支

當然為配合新生命的來臨已購置日用品開支是必須的，但一些嬰兒用品如BB床、BB車或二手外衣包被，在可接受的情況下，可以跟相熟的朋友及親戚收回二手用品來節省開支！因初生麟兒的開支相對日後的長遠成長開支只是一個小開始，我們必須謹慎理財及因應小孩子的成長作出調節！

建議優先考慮由長輩來照顧BB

因為你們夫婦二人也是在職人士，若果新生命的誕生相信你們必須考慮由誰來照顧BB的起居飲食，可以的話我建議優先考慮由長輩來照顧BB，一來自己的父母照顧可以較安心，二來在金錢開支上也可以較彈性處理！我的意思並不是聘請海外雇傭是壞事，只是在招聘的過程中需要額外開支之餘，還要碰碰自己的際遇及運氣！

有可能需要提早搬遷來配合

始終由資料所得的女傭背景跟現實上班後的表現有着很大的差別的例子比比皆是！在照顧新生嬰兒，不論是由長輩或女傭來照顧也需要緊密的溝通、忍讓及磨合是必須的！當然選擇由長輩來照顧便有可能需要提早搬遷來配合。

建議在照顧者附近租兩房單位

若4年後真的有搬遷的迫切性，我建議在照顧者的附近租住合適的兩房單位作緩衝方案，屆時便將現時自置物業放租，以抵消供樓開支。當然在衡量個人物業租金收入及自住單位租金的開支時，必須謹慎了解及分析能否盡量降低因租住環境改善而帶來的額外生活開支！

如何儲蓄足夠首期

我建議Charlie在選擇投資方案作儲蓄增值時，必須第一考慮現金流的彈性，第二是個人能承受的投資風險能力，第三才是投資回報，當然年期的長短多寡需要因應你的理財目標而釐定！不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上，結果往往是本末倒置、得不償失！

可考慮每月派息的股債混合基金

相信波幅偏低的每月派息的股債混合基金也是其中較合適的選擇考慮！我建議Charlie可將每月$10,000定額供款在一些每月派息美元高收益債券，儲蓄期為8年！現時每年平均回報為7厘，因儲蓄高彈性及每月收息，8年後應可儲蓄資產約101萬元作置業首期。

日後選擇換樓的要點

坦白說現時香港樓價高企，屢屢創新高！要預期將來日子如何換購心儀的兩房單位，實在不能作準預算。既然如此，我建議Charlie夫婦在沒有太大的壓力情況下盡量儲備資產現金作首期及家庭配套所需，在將來日子要多留意你希望選購的地區兩房單位樓市走勢，無言在日後樓市波幅及出現回落跡象時能好好把握機會為你們帶來機遇換置心儀單位！你亦可聯絡專業的資產理財顧問為你們個人的財務狀況作出詳細分析！

理財個案｜30歲夫婦供緊300呎深水埗單幢樓！想生BB換2房單位｜財智三人幫