理財個案】32歲夫婦月入共6.2萬,與很多香港人有類近的理財目標:儲彈藥先置業、後安穩退休,但兩年內要還清24萬學費借款,擔心影響上車,應否點部署?

理財個案|32歲夫婦月入6.2萬要還債 想上車

陳先生兩夫婦(32歲)和很多香港人有類近的理財目標:儲彈藥先置業、後安穩退休,但陳先生早年向家人借錢出國進修,兩年內仍要償還共24萬元學費借款,擔心影響上車大計,因此陳先生有以下理財目標/疑問:

  1. 以5年為限,應如何配置現有資產及儲蓄首期?
  2. 在未還清學費前,是不是上車無望?
  3. 如何為退休做準備?

陳家財政狀況

陳家的每月收入及支出情況如下:

每月收入

每月支出

陳生薪金

HKD32,000

陳太薪金

HKD30,000

強積金

-HKD3,000

房租

-HKD18,000

日常開支

-18,000

薪俸稅撥備

-5,000

償還學費負債

-10,000

每月盈餘

HKD8,000

陳家的資產負債狀況

流動資產

負債

金額

港元存款

HKD180,000

學費負債

HKD240,000

淨流動資產

-HKD60,000

其他資產

陳生強積金

HKD250,000

陳太強積金

HKD250,000

償還學費負債錢後的盈餘

在償還學費負債期間,減去每月1萬元的學費還款後,陳家的每月盈餘為8千元,即每年可存下9萬6千元,該項負債亦將可於兩年後清繳。在清繳學費負債後,陳家的每月盈餘將上升至1萬8千元,即每年可存下21萬6千元。

5年後能有共84萬儲蓄

長遠來看,陳家在2年內可存下19萬2千元,5年後則能存下共84萬元。加上18萬的流動資產,在完全沒有進行任何投資的情況下,5年後陳家擁有的流動資金為102萬元。

保留家庭應急資金

在陳家的每月開支中,房租以及日常開支為每月必須開支,即就算家庭面臨收入困境,每月仍然必需肩負的財務責任,故我們會建議每個家庭在進行任何投資之前,都必先保留6個月的必須開支金額作為應急資金。

建議陳生需要保留21.6萬應急資金

以陳先生的情況為例,在未來購入物業之前,我們建議陳生需要保留21萬6千元的應急資金。而陳先生5年後擁有的102萬流動資金,在扣除應急資金的情況下,可用作購入物業的資金約80萬元。

5年後購600萬物業的可能性

我們先假設於5年後購入巿值600萬的物業, 並選用9成按揭,30年的還款期。購入物業的首期為60萬元, 印花稅18萬元, 其他相關費用合共約7萬元,總資金投入需求為85萬元。再假設物業的裝修費約為20萬元,總資金投入需求便會增加至100萬元,超過了陳生可以承受的80萬元上限。除非陳生打算連應急資金也花光,但在不進行投資的情況下,單靠儲蓄的威力是不足以讓陳生在5年後購入600萬的物業。

短期儲蓄增值建議

如果陳生的5年買樓大計在時間上沒有讓步的空間,則代表陳生選用的投資工具可能不夠。因為投資時間短,且陳生本身不具備充足的流動資金,故只能進行定額投資,而且該項投資的投資風險必須維持在極低水平,才能目標資金不會因投資風險而出現下調,繼而破壞買樓大計。

定期存款賺取1-3%的年回報

在這種前提下,陳生能選擇的投資工具可能就只有定期存款,賺取1-3%的年回報。若只投資定期存款,陳生在5年後的總流動資金雖然會增長到108萬,但扣除應急資金後的86萬仍然未能夠支付總投入資金。

為達成目標所需的投資回報率

如果想於5年後經投資後獲得足夠的總投入資金,並以9成按揭購入600萬的物業,陳先生現時需進行的投資的年增長率便需達7%以上。這樣的投資選項包括高收益債券,股票或基金等產品。其次,陳生可直接投資於股票巿場,但當中涉及的投資風險較大,管理的需求及難度亦較高。

定期投資相連的保險產品

陳生也可以選擇定期投資相連的保險產品,選擇長期穩健增長型的醫療類及進取增長型的科技類基金。這類產品同樣需要專業的投資管理,陳生應謹慎物色可靠的投資管理顧問。

醫療類基金短期波幅大

就算是可望長期穩健增長的基金產品,該資產價格的短期波幅不容忽視,就以醫療類基金為例,過往年增長可達7-10%。但在俄烏戰爭爆發後,導致全球物價通漲,美聯儲以加息的手段加以壓制。在這段時間裡,基金價格下跌高達20至30%。

投資期過短需承受巨大風險

長線來看,雖然我們仍然看好醫療類基金的前境及增值能力,但投資期過短需承受的投資風險依然巨大,如果陳生能靈活的延後買樓目標年期,並耐心等候經濟低谷過去才兌現你的投資,選用這類投資計劃及基金類別是可行的。

總結:未還清學費負債前 提早買樓不可行

在不能確保5年後能存下足夠的資金購買物業的情況下,想在未還清學費負債前提早買樓是不可行的。另外,如果陳先生希望同時進行退休的儲備規劃,將會進一步降低籌備買樓資金的效率,整體計劃年期會拉得更長。所以我們會建議陳生先專心完成你的首要買樓目標,隨後再因應當時的財務狀況進行下一步的退休儲備規劃。

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作者簡介:姚俊龍是美聯金融集團財富管理總監, 香港大學機械工程系學士, 於2014年榮獲「香港財務策劃師學會/南華早報財務策劃師大獎」. 從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身,一站式為客戶提供全方位服務。

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