理財個案】讀者做緊政府做合約員工,人工不錯但冇得升又冇得跟point加人工,正猶豫應否繼續留住現職邊儲錢邊考政府工,還是使幾十萬報讀Master好...

理財個案(1)讀者來信:現職政府合約員工

老師,我依家係政府做合約員工,人工唔錯但冇得升同冇得跟point跳。由於我唔係專科出身,出番去私人公司人工一定唔會有咁高。自己性格適合呢行,同埋呢行前景可觀。

騎牛搵馬考政府工 vs 使幾十萬讀Master

另外,正考慮今年好唔好試報Master of Nursing,但一讀要3年加上要借幾十萬學費,屋企又唔係小康之家,未來可能仲要我拎錢出黎。猶豫緊應該繼續留係呢份工一邊儲錢一邊考政府工好定走去讀master好。老師可否比下意見?感謝

個案重點:

  • 做政府合約員工
  • 轉其他工薪金不會太高
  • 資金不多

重點目標:

  • 應否讀碩士
  • 考政府工還是讀書的決定

理財個案(1)龔成老師分析:以投資角度分析

你可以用一個簡單的方法分析,就是將兩個方案的資金、預期收入、長遠的發展、你的興趣、強項、利弊等因素寫出來。若果在興趣與長遠發展上,兩邊都接近,你要比較的,就是資金、回報這類較現實的概念,簡單來說,就是將整件事,以投資的角度去分析(當然,我會建議你先考慮興趣、強項等個人因素)。

考慮投入資金+時間成本因素

例如你讀書,要投入多少資金。而當你讀完書,你人工預期增加多少幾多?另外就是時間成本,這段時間你以兼職還是全職去讀碩士?當中會放棄了打工收入,這都是成本的一部分,你要考慮這因素。

計算基本的「投資值博率」

舉例說,假設你整個讀書過程,學費及時間成本,總成本價值為$30萬,你可以視這個是一筆投資,投入了這筆資金後,往後的回報是多少。如果日後的收入增加,例如長遠的收入,比現時增加$15000以上,以投入金額$30萬計,你就能在20個月「回本」,考慮到風險、時間、付出等因素,算有基本的「投資值博率」。

金錢角度+興趣等因素

如果計算後,有讀的價值,就算這刻你資金不多,也可想法儲到這筆錢,為自己作長線投資,一邊打現時的工,一邊儲錢都是方法。當然,上述計算只是金錢角度,你應該先考慮興趣等因素。

一般不建議為讀而讀

你現時是合約員工,長遠宜跳出去,只是選擇考政府工,還是讀書,一般來說,我不建議為讀而讀,你要有較肯定的資料,有信心日後讀完書後,會有不錯的薪金及發展,才考慮讀。否則,考政府工是較好的選擇。

理財個案(2)讀者來信:持股三至五年 何時沽貨?

想請問老師,購買一隻股票,持多過三至五年,公司已經開始成熟,咁大約幾時至係放出的時機?還是不用放出,等將來有更長遠的發展?

理財個案(2)龔成老師分析︰5大個因素決定沽貨

決定何時賣出有以下五大個因素。

  • 第一,企業質素無質素或者質素有變就會賣出。
  • 第二,大市進入了全面狂熱期,股價就會跟大市而上升,往往會出現非理性,缺乏實質支持的上升,這時可以考慮賣出股票。但要留意,很有質素的企業就不要全部賣出,點都要有基本的持股。

評估企業價值與現時股價的偏離程度

第三,評估企業價值與現時股價的偏離程度。股價在較多時間,都會處於合理時期,但有時會處於股價低於企業價值(便宜),有時會處於股價高於企業價值(貴),當股價遠超企業價值,就有可能作出「賣出股票」的動作。

再投資的回報率

第四,再投資的回報率。有些股票,雖然處貴的水平,但賣出後,可能無法買回,所以當投資者賣出優質股後,要假設有機會永遠無法買回。而投資者就要衡量,賣出後將資金再投資,是否比原有投資有更好的回報。

要建基於長期的分析

如果投資者預期賣出後,資金無法找到一個好過原有股票的回報率,不如將資金留在原有股票,不用賣出。相反,若果投資者找到另一個更好回報的股票,就有機會將現時持股賣出,將資金轉到另一股票上,令財富有更好的增長。但投資者要留意,這動作建基於長期的分析,同時回報要明顯吸引,才會這樣做,絕不會經常轉來轉去。

投資的收成期

第五,投資的收成期。投資股票就是投資企業,當投資潛力股,就是將資金投資去一間潛力企業,然後慢慢等企業成長,投資者就是享受多年後企業成長帶來價值增長的回報。

可結合第4和第5點來考慮

你現時可以主要結合第4和第5點來考慮,評估企業的成熟度,產品是否已經全面普及,股價是否已經全面反映。同時,你是否有一隻更有潛力的股票投資。

如果兩者都不是,而企業界質素又不是太貴,或長線質素明顯轉差,不妨先持有在作進一步觀察。

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作者簡介:龔成(龔成Facebook專頁)是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。

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