理財方法】相信大家都想賺夠就退休,但是到底要幾多錢才算賺夠?匯豐銀行(0005.HK)每一季都會發表退休策劃指標,給大家一個客觀在香港退休生活所需的金額,方便大家計算自己退休的所需開支和訂立儲蓄目標。

理財方法|4種退休生活方式

匯豐退休策劃指標是由匯豐強積金委託澳洲基金協會進行一系列研究及分析,並分別列出4種不同退休生活方式,退休的生活模式與個人實際財力並不掛鉤,只是按其自身生活開支為其每月所需的預算開支金額定立參考指標。該4種生活方式為:

  1. 基本生活
  2. 簡約生活
  3. 舒適生活
  4. 豐盛生活

是次報告根據截至2022年9月數據,匯豐退休策劃指標將會每季度更新一次,以反映商品及服務價格轉變,以及退休人士因此作出的消費習慣上的變化。

理財方法|1. 基本生活

對於65歲至79歲居住在公屋的退休人士,如果選擇量入為出,沒有太多其他的消費,最主要維持到基本生活的話,單身人士的每月預算是7,525元,二人的每月預算則是12,785元。其中食物的開支佔了整體預算的55%,其次是房屋的19.3%,這兩項開支足足佔了整體預算的四分之三。而對於65歲至79歲居住在公屋的退休人士,單身人士的每月預算是7,390元,二人的每月預算則是12,485元。

65歲至79歲退休人士「基本生活」預算開支

開支類別

佔總支出比率

單身人士(港元)

二人(港元)

食物

55%

4,140

8,015

房屋

19.3%

1,450

1,725

水電煤

6.6%

495

630

消閒娛樂

5.6%

420

805

通訊

2.9%

220

285

交通

2.7%

200

310

家居用品及服務

2.6%

195

195

服飾

2.1%

155

315

健康與美容

2.1%

155

305

醫療

1.3%

95

200

理財方法|2. 簡約生活

簡約生活在於悠然自得,除了基本的日常開支,還會享受一些休閒娛樂。報告預設居住在已還清按揭的私人物業的65歲至79歲退休人士,單人的每月預算為12,150元,二人為18,430元。至於80歲或以上人士的每月預算,單人為13,585元,二人為20,025元。

65歲至79歲退休人士「簡約生活」預算開支

開支類別

佔總支出比率

單身人士支出(港元)

二人支出(港元)

食物

39.8%

4,840

9,035

房屋

29.5%

3,590

3,590

消閒娛樂

8.4%

1,025

1,665

水電煤

6.6%

805

1,005

服飾

3.0%

365

745

交通

2.8%

345

525

家居用品及服務

2.7%

325

345

通訊

2.6%

310

435

醫療

2.4%

290

600

健康與美容

2.1%

255

485

理財方法|3.舒適生活

舒適生活與前兩者的差異在於富而不奢,以過得舒適為最大考量。與簡約生活一樣,報告假設他們居住於已還清按揭的私人物業,不過多出了外傭這項開支,所以他們支出的前3位是房屋、外傭和食物,佔比都是百分之二十幾。65歲至79歲人士的每月預算,單人為22,900元,二人為30,880元。至於80歲或以上人士的每月預算,單人為23,510元,二人為31,430元。

65歲至79歲退休人士「舒適生活」預算開支

開支類別

佔總支出比率

單身人士支出(港元)

二人支出(港元)

房屋

26.2%

5,995

5,995

外傭

24.4%

5,595

5,595

食物

22.5%

5,150

9,905

消閒娛樂

7.4%

1,695

2,805

水電煤

4.0%

910

1,095

健康與美容

3.9%

895

1,445

交通

3.6%

820

1,020

服飾

2.4%

540

1,055

家居用品及服務

2.2%

505

550

醫療

1.9%

430

855

通訊

1.6%

365

560

理財方法|4. 豐盛生活

豐盛生活同樣假設退休人士居住於已還清按揭的私人物業,佔他們最大部分開支的分別是食物、房屋、交通、外傭和消閒娛樂。65歲至79歲的退休人士,單人的每月預算為41,385元,二人的每月預算為54,435元,至80歲或以上的退休人士,單人的每月預算為33,550元,二人的每月預算為46,070元。

65歲至79歲退休人士「豐盛生活」預算開支

開支類別

佔總支出比率

單身人士支出(港元)

二人支出(港元)

食物

21.7%

8,980

16,620

房屋

21.7%

8,975

8,975

交通

15.9%

6,600

7,060

外傭

15.4%

6,355

6,355

消閑娛樂

11.5%

4,750

6,430

健康與美容

3.3%

1,360

2,460

水電煤

3.2%

1,305

1,440

服飾

2.6%

1,080

1,920

醫療

1.9%

790

1,575

家居用品及服務

1.7%

715

815

通訊

1.1%

475

785

理財方法|食物、房屋開支多

從「匯豐退休策劃指標」中65歲至79歲退休人士的每月預算中可見,房屋和食物的開支都是無法避免,尤其是對基本生活的退休人士而言,食物的支出佔了整體開支的一半以上,食物價格的波動會對他們退休的生活預算造成很大的影響。另外,無論居住的是公屋還是私人房屋,房屋的開支都佔了整體支出的約20%或以上。

理財方法|80歲或以上的「基本生活」退休預算開支

80歲或以上「基本生活」方式下,單身人士或二人的退休預算開支(佔整體首3位)

開支類別

佔總支出比率

單身人士支出(港元)

二人支出(港元)

食物

52.0%

3,840

7,380

房屋

19.6%

1,450

1,725

水電煤

7.0%

515

670

理財方法|80歲或以上的「簡約生活」退休預算開支

80歲或以上「簡約生活」方式下,單身人士或二人的退休預算開支(佔整體首3位)

開支類別

佔總支出比率

單身人士支出(港元)

二人支出(港元)

食物

33.8%

4,590

8,380

房屋

26.9%

3,650

3,650

醫療

8.8%

1,195

2,455

理財方法|80歲或以上的「舒適生活」退休預算開支

80歲或以上「簡約生活」方式下,單身人士或二人的退休預算開支(佔整體首3位)

開支類別

佔總支出比率

單身人士支出(港元)

二人支出(港元)

房屋

25.9%

6,085

6,085

外傭

23.8%

5,595

5,595

食物

19.7%

4,635

8,785

理財方法|80歲或以上的「豐盛生活」退休預算開支

80歲或以上「豐盛生活」方式下,單身人士或二人的退休預算開支(佔整體首3位)

開支類別

佔總支出比率

單身人士支出(港元)

二人支出(港元)

房屋

27.2%

9,110

9,110

食物

21.9%

7,355

13,065

外傭

18.9%

6,355

6,355

理財方法|外傭、醫療支出增加

從80歲或以上的退休人士的生活預算中可見,開支的前3位多出了外傭和醫療的支出,對於享受舒適和豐盛生活的80歲或以上退休人士而言,外傭成為了一項必要的支出。但對於不同生活的80歲或以上退休人士而言,醫療開支的增加是無可避免的。

理財方法|仍須預留一筆「備用金」

「匯豐退休策劃指標」提及的各項預算開支只反映典型開支及消費模式,但是個別單身人士或二人的消費習慣及生活所需不盡相同。報告的整體數字及分項數字可作為參考,幫助大家因應個別消費項目的預算開支作出調整,從而制訂具體預算規劃。不過,每一季報告內的金額都會有所上升,所以在進行退休規劃時還是要餘留一筆「備用金」以應對價格波動和不時之需。

理財方法|其他儲蓄方案

最後匯豐提醒,訂立好退休目標後,更要利用現有的儲蓄平台,為退休作儲備增值。例如除了MPF供款之外,於經濟能力許可下,亦應考慮其他儲蓄方案如自願性供款,從而建立良好儲蓄習慣。

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