【理財個案】50歲讀者有月供股票＋投資，想用5年時間創出每月3萬被動收入，想知怎樣計劃才可以做到，或是要將這個計劃延長年期才可以做到？
理財個案（1）讀者來信：50歲想用5年創每月3萬被動收入
龔Sir，本人下年就50歲了，想計劃於5年後每月可以有三萬元被動收入。本身自己有做月供股票如下：
還持有以下股票：
| 股票 | 持股量 |
| 0003.HK煤氣 | 24000股 |
| 0005.HK匯豐 | 1200股 |
| 1810.HK小米 | 2000股 |
| 3818.HK中國動向 | 10000股 |
| 3988.HK中國銀行 | 15000股 |
現想查問可以怎樣計劃才可以做到，或是要將這個計劃延長年期才可以做到。
煩請你提供意見給我。謝謝
理財個案（1）龔成老師分析：以股息率6%計需要本金600萬
如果你希望8年後每月有3萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金600萬。你現時月供和持股都有長線投資價值，我假設投資回報有7%（連股息再投資），你每月投資$12,000+約77萬持股，5年後大約會增值至200萬﹐同你的財務目標有很大落差。
建議調整持股供款額和年期
建議你從持股、供款額和年期3方面一齊調整，去完成這個目標。首先，你現時股票整體都比較保守，雖然風險度係適合你這個年紀，但你想盡早退休的話，而你自問風險承受力都可以，建議將部份持股（除1810.HK）換成以下平穏增長股（特別是佔比過高的股票持股量0003.HK）。
月供組合要換
同時，月供組合都要同樣換成以下股票（$3000， 供4隻平穏增長股會平衡D）。因為香港電訊（6823.HK）增長力弱，而港鐵（0066.HK）本身已佔你組合比重偏多。
加入潛力股可明顯加快增值步伐
（當然，仲有一些進取少少的潛力股，可以明顯加快你增值步伐。但這些股票較波動和複雜，你現時投資知識不多，所以情願你累積財富時間慢少少，都唔特別建議你去用。）
月供金額＋供款年期都要加大
- 第二，月供金額最好加大到每月$18000
- 第三，供款年期加大至10年
你如果能做到以上幾點，就較大機會達成目標。到累積到600萬，你就可以慢慢換成收息資產去支援你退休生活。
理財個案（2）讀者來信：51歲去年辭工退休
龔Sir，你好，今年51歲，去年因健康理由辭工退休了，先生仍在工作，有供滿自住物業，他5年後退休時有300萬公積金。過往因工作繁重，無暇分析股市，我在25歲時開始找私人銀行的基金經理管理及投資基金，在中途該公司被收購，我跟隨該公司員公過了新公司OreanaPrivateWealth，而基金是放在WMCUBE平台內。
多年來投資都沒有大增幅
多年來投資都沒有大增幅，埋單都係平手，係基金嘅管理費同埋隱藏嘅行政費蠶食咗利潤，大部分時間是持平，今年各個基金（2O隻分散不同市場）蝕了大概20%，現值$400萬，即等於本金數目。
應否提取資金投資股票
想問應否拿出來放在股票上，還是等多1~2年經濟好啲先算。請問龔Sir有無聽過WMCUBE，好驚它會似「雷萬」咁執笠，多年的積蓄便無了。所以諗是否要取回。
80萬投資股票共蝕了12%
本人現持$100萬金，另去年年初投放$80萬平均在工商，港鐵，領展，小米，中國生物製藥，HKT，亞里巴巴，玖龍纸業。共蝕了12%。金利來在多年前入（$2.46）有14萬股，現價只有$1.34，應否留下收息。
先感謝回覆。
理財個案（2）龔成老師分析：已退休投資上不可進取
你講嘅基金公司，我無乜印象。其實佢長線表現不佳，你係應該盡快取回，並轉換至更理想的投資方法（最好自己去處理翻）。由於你已退休，而你先生距離退休年齡不遠，投資上不可以進取，應以保本和適度增值為目標。
持有股票大致有長線投資價值
你現時持有股票，大致上都有長線投資價值。
- 金利來集團（0533.HK）質素只係中等，你用來收息係可以，但唔建議持有咁多。
- 玖龍紙業（2689.HK）質素不過不失，雖然股本回報不算差，但成本令佢盈利波動唔細，這一定會帶來風險，故都不要佔組合太多。
潛力股風險度較高 不建議持有太多
阿里（9988.HK）、小米（1810.HK）、中生（1177.HK）都是潛力股，風險度較高。雖然增長力強，但以你們年齡不建議持有太多，除非你有一定投資知識，同時明白如何分析這類潛力型股票（風險和優劣），否則長線建議你慢慢將佢地換碼至收息股，咁會較穏當。
資金轉移至投資「平穩增值股+收息股」
未來時間，你可以將部份持股和基金退回來的資金，轉移至投資「平穩增值股」+「收息股」。若你想進取些，同時自問投資知識都足夠，可以承受較大風險，可集中「平穩增值股」。
收息股較穏陣
相反你想保守少少，可以集中在增長力較弱，但會較穏陣的「收息股」上。但比重要隨著年齡增加調整，你要慢慢上調收息股比例。到退休時，你收息股比例，應提升至100%。
建立一個收息股的組合
同時，可以建立一個收息股的組合，目標是5%、6%的股息率的收息股，例如港燈（2638.HK）、深高速（0548.HK）、香港電訊（6823.HK）、工行（1398.HK）、恒生（0011.HK）、置富（0778.HK）、陽光（0435.HK）。收息基金（3110.HK），都可以。
可以分段換碼
現時這些股票都在合理區中下至底部，你可以分段換碼。同時，你要留有一定現金就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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