理財個案｜35歲文職月剩5000元！想月供＋短線投資唔使自己煩

【理財個案】35歲女讀者做文職工作，每月有5,000元盈餘，想先用2,000元月供投資唔使煩，再用餘下3,000元短線穩定投資作增值，請教是否可行？求投資策略。

理財個案｜35歲文職月有5000元剩

Nora (35歲，文職工作) 現時每月有5千元盈餘，她希望這樣配置：

每月$2,000以月供形式投資作退休策劃，但傾向選擇不需自己主動調整投資組合的方案
每月$3,000的備用現金如何作短期穩定投資，以作增值

這個做法是否穩妥呢？首先看看Nora的財政狀況：

Nora每月收入及支出情況

每月收入	每月支出
薪金(已扣除強積金)		HKD20,000
	家用	HKD6,000
	個人消費(註1)	HKD8,000
	個人保險保費	HKD1,000
每月盈餘		HKD5,000

註1; 包括人壽，危疾以及住院保障

Nora的流動資產為現金HKD150，000，未有提及其他非流動資產或負債的價值

理財方法：先訂立好理財目標及細節

在退休計劃裡，應先預設好一個退休年齡，一般預計的退休年齡為65歲，但當然不排除每個人有著不同的想法。在退休計劃裡，預想退休生活的狀況同樣重要，特別是在退休之時你是否依然和家人同住？

是否有家傳的物業

是否有家傳的物業作為退休之用，又或者Nora是否有打算申請公共房屋?還是有置業的意向，退休後如需負擔租金，將會為退休生活後的開支帶來較大的負擔。

短期投資的目的與資金靈活性的需求

與退休計劃的情況相似，在運用部份資金作短期投資之前同樣需要預設好你的目標，以及你對該筆資金的提取靈活程度的需求，所謂短期可以是半年，三年，五年甚至十年。

先搞清穩定的意思

穩定的意思是不可以接受資產波幅？還是能夠接受少量的資產波幅？所以在與專業的理財顧問進行更深入的個人財務狀況與理財目標的檢討之前，這裡提供的投資方式只能作為參考之用。

月供HKD2,000退休計劃

巿面上的月供類退休儲蓄計劃選擇很多，因應客戶不同的理財目的，風險承受能力以及資金靈活程度提供不同的產品。在客戶不需自己主動調整投資組合方案的計劃當中，年金與紅利型儲蓄計劃比較能切合NORA的需求。

大部份計劃不設保費假期

這類計劃的供款年期由數年到數十年不等，保障期為終身。大部份計劃不設保費假期，即客戶不能中途停供，且計劃早期能提取的利益不多，整體資金靈活性較低，兩種計劃的整體資產波幅不大，屬較為穩健的投資選擇。

年金儲蓄計劃

風險較低的年金儲蓄計劃，專為退休儲備以及創造被動退休生活費而設。供款期間以及保單早期能提取的利益較少，較長時間的累積可獲3-4%的年回報，且當中的保證回報比例較高，非保證回報的比例較少。大部份年金計劃的設計為在約定或客戶自選的退休年期/年齡後，定期向客戶派發穩定利益，即為年金。派發年期可能是約定或是自選的，因不同的產品而異。

紅利型儲蓄計劃

紅利型儲蓄計劃同樣為長期的儲蓄計劃，長時間的累積可獲5-7%的年回報，回報表現明顯較年金計劃更為理想。然需紅利型儲蓄計劃的回報當中，紅利(即非保證回報)的比例明顯較高，可以理解為有一定的投資風險。

紅利的派發視乎保險公司業績

紅利的派發視乎該保險公司的業績，所以越是穩健的保險公司，理論上紅利派發的實現率應該較高。而且，大部份保險產品裡的紅利均可提取，當然早期能提取的紅利相對本金比例不會很高，而且紅利提取後會影響整體回報，但其能提供的資金靈活性實在是要比年金為高。

每月3000元的短期月供計劃

大部份的月供計劃，均為長期的儲蓄計劃，不適合作為短期的資產配置之用。銀行有提供月供基金計劃，一般投資期比較靈活，可隨時結束計劃並提取部份或全部資金。計劃設有2-3.5%的一次性認購費，在你每期的供款中扣除，然而NORA需要自行選擇適合的基金，而且需作出管理或轉換基金等操作，未必適合NORA的理財習慣。

一筆過投資方式取代短期月供投資計劃

因此，我們會建議NORA可考慮以一筆過投資的方式，取代投資期較短的平穩投資計劃。NORA現時持有的流動資金為15萬元，在保留月生活開支6倍，即9萬元的應急資金之後，便可利用餘下的資金作出一筆過投資。

現時的每月盈餘可存下來

現時的每月盈餘可存下來，再累資新一筆資金作下回的同類型投資之用。這樣可以活用你的靈活資金，保留每月適量的現金盈餘以及足夠的應急資金以應付不時之需。

一筆過投資的短期儲蓄計劃

在全球通貨膨脹的趨勢下，銀行儲蓄利率高企，所以定期儲蓄的回報大大提高。定期儲蓄的年回報由原來的1-2%提升到3-5%，大部能提供年回報高達5%的計劃均為外幣定期，所以在投資前先應先考慮好貨幣風險。如果Nora完全不想冒任何投資風險，則需在回報方面作出讓步。

大部份為2年供款 5年結束

短期儲蓄保險計劃提供2-3%的年回報，大部份為2年供款，5年結束。這類計劃的保證成為極高，部份可達100%，為保本型儲蓄產品。NORA可先投資HKD90,000到這類短型儲蓄計劃，在計劃5年結束後連同每月存下來的盈餘，即約HKD150,000再進行下一回的同類型投資。

理財個案｜35歲文職月剩5000元！想月供＋短線投資唔使自己煩求策略｜財智三人幫