理財方法】近日各大銀行定期存款紛紛祭出高息吸引用戶存款,年利率更加屢創新高,無論是長期還是短期,對於投資新手,定期存款就是最穩陣的保本投資。了解定期存款基本概念,帶你踏出投資的第一步。

理財方法|如何計算定期存款利息?

學會計算利息之前,要先搞清楚利率的種類。存款利率通常分為年利率(Annual interest rate)和複利 (Compound interest),存款產品中,零存整付(月供存款)會以複利計算,定期存款則是使用年利率計算。

  • 利息的計算方法永遠包含3大元素:本金、利率、存款期

理財方法|本金、利率、存款期

就定期存款而言:

  • 本金,即是用作定期存款的初始資金。
  • 利率,定期存款使用年利率計算。
  • 存款期,以年為單位,若存款期不足一年,則以存款月份除以12個月。
  • 利息=本金X利率X存款期

定期存款利息計算例子(一) 

本金10,000元 年利率4% 存款期2年

10,000 x 4%(0.04) x 2 = 800

存款利息等於800元

定期存款利息計算例子(二) 

本金10,000元 年利率4.5% 存款期3個月

10,000 x 4.5%(0.045) x 3/12(0.25) = 112.5

存款利息等於112.5元

甚麼時候可以收到利息?

定期存款即是在存款期內將本金鎖定,用戶不能使用該筆資金,直到存款期結束後,銀行會將本金連同利息一併存入用戶的活期戶口。因此,用作定期存款的資金最好為存款期內不會動用到的金額,一旦在存款到期前取消定期或提早提款,根據每間銀行不同的政策,除了得不到任何利息,還可能要賠上手續費。以中銀(香港)來說,至少需要收取200元手續費,具體金額可能會隨著本金、利率和尚餘到期日等因素增加。

定期存款新資金定義

  • 要新資金才有高息?什麼是新資金?

一些大型銀行,例如中銀(香港)、滙豐、恆生等,大都會要求只有新資金才可以獲得最優惠的定期年利率。

不同銀行有不同計算方法

如果是該銀行的新用戶,新資金簡單來說就是用戶新存入該銀行的資金。

如果是該銀行的現有用戶,新資金的定義會相對上較為複雜。大致上是指用戶最新的總存款額減去過去特定時間同一貨幣的結餘,所得出的金額。每間銀行對過去特定時間的要求也有所不同,例如恆生銀行要求與30日前的同一貨幣結餘相比,滙豐則是7日前。

滙豐銀行新資金要求

以滙豐銀行為例,現有客戶在12月1日的港幣結餘為5000元,而12月7日的港幣結餘為15000元,多出的港幣10,000元就是符合申請最高息定期的新資金。

外幣定期與港幣定期之間有什麼差別?

外幣定期的年利率一向較港幣定期高,也是不少人的投資選擇,但相對上,選擇外幣定期所需要承受的風險也比港幣定期來得高,因為外幣兌換匯率隨時都可能有變化,但定期存款會將資金鎖定,用戶無法在匯率下跌初期及時拋售外幣,到存款期結束時,匯率差價蠶食回報,反而會蒙受損失。

總回報可能不增反減

試想想,假設你在2022年4月開立本金為1萬元人民幣的定期存款,存款期為6個月,年利率為2%,利息為100元人民幣。在2022年4月,本金1萬元人民幣約值12,200港幣。在定期存款結束的2022年10月,本金加上利息的10,100元人民幣只約值11,100港幣,總回報不但沒有增加,反而損失了1千多元港幣。

注意風險承受

如果用戶是以港幣兌換外幣,不同銀行的匯率都有所不同,部分銀行更加會收取外幣兌換的手續費。所以,在開立定期存款之前,要記得評估自己可承受風險的能力,理性投資。

想賺盡最高息還有什麼要注意?

除了存款期和新資金的要求,不同銀行、不同的定期存款計劃還可能存在一些小細節影響到用戶不能享受到最優惠的年利率。

1. 最低存款額

大部分定期存款都設有最低存款額,港幣定期普遍為1萬元,但存款金額越高,年利率也有機會隨之而提高。同理,某部分銀行的最優惠利率也有一定的金額要求,用戶可根據個人能力選擇合適自己的定期存款計劃。

2. 網上銀行優惠

隨著移動互聯網普及再加上節省分行人力成本,各大銀行都大力推廣自家網上銀行服務,有不少銀行更提供網上銀行專屬定期存款優惠,只要用戶透過網上銀行開立定期存款,就可以得到更高年利率。以恆生銀行為例,網上銀行開立港幣或美元定期存款的年利率會多0.09厘。

3. 特定理財戶口

有某些銀行會因應不同的理財戶口提供不同的年利率。就滙豐銀行而言,同樣的最低存款額和存款期,滙豐卓越理財用戶所獲得的年利率卻比滙豐One的用戶高。

(編按:以上資料僅供參考,一切以銀行最新公布為準。)

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