【理財方法】每年9月或10月都是打工仔收到裝有稅單白色信封的大日子，同時亦是銀行開始推出稅務貸款之時。有不少人士或會利用稅貸作投資之用，《香港財經時報》為大家整合4間銀行利息比拼、最低1.17厘，並訪問專家就借貸投資港元定期、高息股等新投資策略。
理財方法｜稅務貸款不一定僅用作交稅
稅貸往常會於稅季、每年約10月開始推出，故又被稱為稅季貸款。稅務貸款的主要目的表面上雖然是協助借貸者繳交稅項。不過，實際上卻沒有特定使用，換言之可用作投資甚或用於旅行使費之用，只要能夠於還款期到前還款便可。
對於很多人而言，稅貸是一項低息的貸款服務，但實際又是否這樣？
理財方法｜宣傳低利息並不代表一定低息
根據投委會所示，雖然有很多銀行或金融機構的宣傳標榜自己的稅貸低息，甚至「零利息」。但較多時候只有大金額申請才達到最低利息，相反一些低額申請的年息一般都會較高。另外機構亦提醒要小心那些回贈或禮物。
同時亦建議可按「實際年利率」比較各種不同貸款產品。
理財方法｜5間銀行實際年利率大比拼
最後，投委會建議繳稅人士可為自己訂立目標，例如來年不用借錢繳付稅項，亦同時作儲蓄目標。不過對於不少人而言，稅貸作用不是在於繳付稅項，而是借平錢投資。以下將會為大家介紹來自5間銀行推出的稅務貸款資料，包括：
- 東亞銀行實際年利率：最低至1.32%
- 花旗銀行實際年利率：最低至1.78%
- Fusion Bank實際年利率：低至1.17%
- 大新銀行實際年行率：低至1.18%
理財方法｜1. 東亞銀行
東亞銀行最新稅季貸款計劃，於2023年1月3日之前成功申請稅季貸款，即可享以下優惠：
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貸款額 |
還款期 |
實際年利率 |
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- |
申請人每月底薪12倍（最高HK$3,000,000） |
12 或 24個月 |
最低1.32% |
東亞銀行稅貸實際年利率最低1.32%
實際年利率低至1.32%，須以貸款額HK$800,000 或以上，每月平息 0.07%，還款期 12 個月計算及 HK$1,000 現金回贈計算。
每月還款額以每HK$10,000貸款額作計算。實際貸款息率受條款及細則約束，以銀行最新公布為準，讀者如欲了解詳情，可到東亞銀行查詢。
理財方法｜2. 花旗銀行
- Citi稅季貸款
- 實際年利率由1.78%－35.78%，而還款期為6至60個月。
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實際年利率 |
貸款額 |
還款期 |
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- |
最低1.78%以月平息0.080% |
HK$1,500,000 |
12個月 |
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- |
最高35.78%以月平息1.46% |
HK$100,000 |
18個月 |
花旗銀行Citi稅季貸款
花旗銀行的優惠推廣期幅2022年10月17日至2022年12月31日，包括首尾兩日。客戶於推廣期內申請並於2023年1月14日或之前成功取得Citi稅季貸款可享優惠。
實際貸款息率受條款及細則約束，以各銀行最新公布為準，讀者如欲了解詳情，可到花旗銀行查詢。
理財方法｜3. Fusion Bank實際年利率：低至1.17%
Fusion Bank全新稅季貸款優惠，即日起至11月30日，憑指定邀請碼「TAX2022」成功申請「借住先」分期貸款，即獲低至55折減息券，實際年利率低至1.17% (包括利息折扣)兼享400元現金回贈。
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減息券 |
貸款金額 |
還款期數 |
利率折扣 |
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減息券 1 |
150,000元或以上 |
12個月或以上 |
75折 |
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減息券 2 |
18個月或以上 |
65折 |
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減息券 3 |
24個月或以上 |
55折 |
Fusion Bank稅貸詳情
注意：Fusion Bank實際年利率1.17%是根據貸款額HKD1,000,000、還款期12期，包含75折減息券為例計算（如未包括75折減息券，實際年利率為1.56%）。
實際貸款息率受條款及細則約束，以各銀行最新公布為準，讀者如欲了解詳情，可到Fusion Bank查詢。
稅貸2022｜4. 大新銀行實際年行率：低至1.18%
大新銀行推出全新交稅「快應錢」，稅季提供特低稅貸息率低至1.18%。另特別加送達68,000 ANA飛行里數，可兌換達4張來回日本經濟客位機票。
據了解「快應錢」貸款額高達200萬港元或月薪12倍，及長達24個月還款期。實際貸款息率受條款及細則約束，以各銀行最新公布為準，讀者如欲了解詳情，可到大新銀行查詢。
編按：以上資料僅供參考，一切以相關銀行或金融機構最新公布為準。
理財方法｜專家建議稅貸投資分配應得宜
到底用稅貸作投資用途，於目前市況低迷的環境下是否適合？華盛証券證券分析師聶振邦（聶Sir）先介紹一般而言，稅務貸款以12或24個月稅貸，並以分期還款方式繳還款項。所以貸款人初期可使用的資金會較多以及彈性。
不過，隨著供款持續，聶Sir便提醒要留意現金流狀況是否暢順。例如借10萬元計，某程度上便應使用一半作投資，一半則留作備用較好。
理財方法｜大市氣氛造好有利稅貸投資
不過，聶Sir亦同時指出，借貸有利息開支考慮，以及近期投資市況波動，能否於短期找到合適投資目標作套現獲利都存在變數。
因此，他指出於大市氣氛造好下， 稅貸投資會較為適合。
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理財方法｜目前環境使用稅貸投資 不太可取
至於目前環境，聶Sir則認為不太可取，因為這個方法像用摃桿形式投資，於市況利好下當然可以擴大利潤，但如目前般市況較差，對虧損幅度變相同樣會擴大。隨時更因此而負上債務問題。
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理財方法｜借稅貸三大熱門投資
坊間經常提到利用稅貸作投資離不開三大類別，分別是：
- 高息股
- 二手iBond
- 港元定期。
現時假若要用稅貸投資又以哪類投資產品較有利？
理財方法｜港元定期最穩陣
聶Sir指出應是港元定期會較「穩陣」，至少把收益利率鎖定，變相只要靚收益利率對應貸款利率時，計算出來是有利可圖的話，便可用這方式。
至於另外兩項，聶Sir解釋他們會受到價格不確定性影響，雖然iBond的價格變化會較少，但於低波幅下會否有不錯的利潤則有所保留。
理財方法｜高息股須除淨 或連同交易徵費
高息股則有除淨，變相於股價會反映，例如除淨跟收息一樣的話便不會有賺錢。聶Sir續指iBond及股票需要透過股票市場交易，即當中有機會涉及固中徵費，因而整體未有賺。
亦因如此，聶Sir認為港元定期會較好。
理財方法｜港元定期投資建議
至於定存或港元定期都分作不同存款時間，亦有各自不同利率。聶Sir則建議要視乎自身稅貸的還款期，愈長還款期則每月供款會愈低，資金運用亦會較有彈性。
他舉一例子作參考，假如12個月供錢，定存則不宜超過3個月、或一個月會最多。繼而再待美國聯儲局下周議息反再換作另一個月定期。
理財方法｜3類投資會否出現「賺息蝕價」？
但這種稅貸投資會否容易出現「賺息蝕價」情況？聶Sir認為港元定期不會，但iBond或高息股則較有機會。
假如希望以稅貸投資於高息股的話，聶Sir亦建議要先留意港股的價格表現，按目前市況而言，認為銀行股會較為適合。假如考慮1年派息次數則可選恒生派4次息。另外亦可考慮中末期息的如：中銀及匯豐可留意。
理財方法｜未來大市走勢 要有下行風險準備
稅貸投資時，投資者有咩需要留意？聶Sir指要留意如果是買入高息股的則要留意近期一次的股息或除淨時間。
至於未來大市走勢方面，聶Sir指港股跟隨人民幣匯率走勢，加上美國聯儲局下周議息有機會再令人民幣受壓，對H股或A股支金外流。他續指恒指下星期預料於加息後擔心未必守住15,000點。故後市要有下行風險的心理準備。
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