理財方法】每年9月或10月都是打工仔收到裝有稅單白色信封的大日子,同時亦是銀行開始推出稅務貸款之時。有不少人士或會利用稅貸作投資之用,《香港財經時報》為大家整合4間銀行利息比拼、最低1.17厘,並訪問專家就借貸投資港元定期、高息股等新投資策略。

理財方法|稅務貸款不一定僅用作交稅

稅貸往常會於稅季、每年約10月開始推出,故又被稱為稅季貸款。稅務貸款的主要目的表面上雖然是協助借貸者繳交稅項。不過,實際上卻沒有特定使用,換言之可用作投資甚或用於旅行使費之用,只要能夠於還款期到前還款便可。 

對於很多人而言,稅貸是一項低息的貸款服務,但實際又是否這樣?

理財方法|宣傳低利息並不代表一定低息

根據投委會所示,雖然有很多銀行或金融機構的宣傳標榜自己的稅貸低息,甚至「零利息」。但較多時候只有大金額申請才達到最低利息,相反一些低額申請的年息一般都會較高。另外機構亦提醒要小心那些回贈或禮物。

同時亦建議可按「實際年利率」比較各種不同貸款產品。

理財方法|5間銀行實際年利率大比拼

最後,投委會建議繳稅人士可為自己訂立目標,例如來年不用借錢繳付稅項,亦同時作儲蓄目標。不過對於不少人而言,稅貸作用不是在於繳付稅項,而是借平錢投資。以下將會為大家介紹來自5間銀行推出的稅務貸款資料,包括:

  1. 東亞銀行實際年利率:最低至1.32%
  2. 花旗銀行實際年利率:最低至1.78%
  3. Fusion Bank實際年利率:低至1.17%
  4. 大新銀行實際年行率:低至1.18%

理財方法|1. 東亞銀行

東亞銀行最新稅季貸款計劃,於2023年1月3日之前成功申請稅季貸款,即可享以下優惠:

 

貸款額

還款期

實際年利率

-

申請人每月底薪12倍(最高HK$3,000,000)

12 或 24個月

最低1.32%

東亞銀行稅貸實際年利率最低1.32%

實際年利率低至1.32%,須以貸款額HK$800,000 或以上,每月平息 0.07%,還款期 12 個月計算及 HK$1,000 現金回贈計算。

每月還款額以每HK$10,000貸款額作計算。實際貸款息率受條款及細則約束,以銀行最新公布為準,讀者如欲了解詳情,可到東亞銀行查詢。

理財方法|2. 花旗銀行

  • Citi稅季貸款
  • 實際年利率由1.78%-35.78%,而還款期為6至60個月。

 

實際年利率

貸款額

還款期

-

最低1.78%以月平息0.080%

HK$1,500,000

12個月

-

最高35.78%以月平息1.46%

HK$100,000

18個月

花旗銀行Citi稅季貸款

花旗銀行的優惠推廣期幅2022年10月17日至2022年12月31日,包括首尾兩日。客戶於推廣期內申請並於2023年1月14日或之前成功取得Citi稅季貸款可享優惠。

實際貸款息率受條款及細則約束,以各銀行最新公布為準,讀者如欲了解詳情,可到花旗銀行查詢。

理財方法|3. Fusion Bank實際年利率:低至1.17%

Fusion Bank全新稅季貸款優惠,即日起至11月30日,憑指定邀請碼「TAX2022」成功申請「借住先」分期貸款,即獲低至55折減息券,實際年利率低至1.17% (包括利息折扣)兼享400元現金回贈。

減息券

貸款金額

還款期數

利率折扣

減息券 1

150,000元或以上

12個月或以上

75折

減息券 2

18個月或以上

65折

減息券 3

24個月或以上

55折

Fusion Bank稅貸詳情

注意:Fusion Bank實際年利率1.17%是根據貸款額HKD1,000,000、還款期12期,包含75折減息券為例計算(如未包括75折減息券,實際年利率為1.56%)。

實際貸款息率受條款及細則約束,以各銀行最新公布為準,讀者如欲了解詳情,可到Fusion Bank查詢。

稅貸2022|4. 大新銀行實際年行率:低至1.18%

大新銀行推出全新交稅「快應錢」,稅季提供特低稅貸息率低至1.18%。另特別加送達68,000 ANA飛行里數,可兌換達4張來回日本經濟客位機票。

據了解「快應錢」貸款額高達200萬港元或月薪12倍,及長達24個月還款期。實際貸款息率受條款及細則約束,以各銀行最新公布為準,讀者如欲了解詳情,可到大新銀行查詢。

編按:以上資料僅供參考,一切以相關銀行或金融機構最新公布為準。

理財方法|專家建議稅貸投資分配應得宜

到底用稅貸作投資用途,於目前市況低迷的環境下是否適合?華盛証券證券分析師聶振邦(聶Sir)先介紹一般而言,稅務貸款以12或24個月稅貸,並以分期還款方式繳還款項。所以貸款人初期可使用的資金會較多以及彈性。

不過,隨著供款持續,聶Sir便提醒要留意現金流狀況是否暢順。例如借10萬元計,某程度上便應使用一半作投資,一半則留作備用較好。

理財方法|大市氣氛造好有利稅貸投資

不過,聶Sir亦同時指出,借貸有利息開支考慮,以及近期投資市況波動,能否於短期找到合適投資目標作套現獲利都存在變數。

因此,他指出於大市氣氛造好下, 稅貸投資會較為適合。 

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理財方法|目前環境使用稅貸投資 不太可取

至於目前環境,聶Sir則認為不太可取,因為這個方法像用摃桿形式投資,於市況利好下當然可以擴大利潤,但如目前般市況較差,對虧損幅度變相同樣會擴大。隨時更因此而負上債務問題。

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理財方法|借稅貸三大熱門投資

坊間經常提到利用稅貸作投資離不開三大類別,分別是:

  1. 高息股 
  2. 二手iBond
  3. 港元定期。

現時假若要用稅貸投資又以哪類投資產品較有利?

理財方法|港元定期最穩陣

聶Sir指出應是港元定期會較「穩陣」,至少把收益利率鎖定,變相只要靚收益利率對應貸款利率時,計算出來是有利可圖的話,便可用這方式。

至於另外兩項,聶Sir解釋他們會受到價格不確定性影響,雖然iBond的價格變化會較少,但於低波幅下會否有不錯的利潤則有所保留。

理財方法|高息股須除淨 或連同交易徵費

高息股則有除淨,變相於股價會反映,例如除淨跟收息一樣的話便不會有賺錢。聶Sir續指iBond及股票需要透過股票市場交易,即當中有機會涉及固中徵費,因而整體未有賺。

亦因如此,聶Sir認為港元定期會較好。

理財方法|港元定期投資建議

至於定存或港元定期都分作不同存款時間,亦有各自不同利率。聶Sir則建議要視乎自身稅貸的還款期,愈長還款期則每月供款會愈低,資金運用亦會較有彈性。

他舉一例子作參考,假如12個月供錢,定存則不宜超過3個月、或一個月會最多。繼而再待美國聯儲局下周議息反再換作另一個月定期。

理財方法|3類投資會否出現「賺息蝕價」?

但這種稅貸投資會否容易出現「賺息蝕價」情況?聶Sir認為港元定期不會,但iBond或高息股則較有機會。

假如希望以稅貸投資於高息股的話,聶Sir亦建議要先留意港股的價格表現,按目前市況而言,認為銀行股會較為適合。假如考慮1年派息次數則可選恒生派4次息。另外亦可考慮中末期息的如:中銀及匯豐可留意。

​​理財方法|未來大市走勢 要有下行風險準備

稅貸投資時,投資者有咩需要留意?聶Sir指要留意如果是買入高息股的則要留意近期一次的股息或除淨時間。

至於未來大市走勢方面,聶Sir指港股跟隨人民幣匯率走勢,加上美國聯儲局下周議息有機會再令人民幣受壓,對H股或A股支金外流。他續指恒指下星期預料於加息後擔心未必守住15,000點。故後市要有下行風險的心理準備。

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