【消委會報告】科技發展迅速，近年不同的數碼支付工具應運而生，新興金融產品「先買後付 BNPL」就是其中一種，香港也陸續有虛擬銀行及企業推出「先買後付」分期付款產品。究竟什麼是「先買後付」？「先買後付」的市場營銷手法及導致過度消費的風險在不少海外地方已引起關注。
「先買後付」與「信用卡免息分期付款」有甚麼分別？使用時又有甚麼需要注意？即睇消委會踢爆先買後付隱藏收費中伏位！
消委會報告｜什麼是「先買後付」？
什麼是「先買後付」？「先買後付」（BuyNow,PayLater又稱BNPL）是一種分期付款產品，常用於網上及小額交易。消費者需預先在「先買後付」平台開戶。
對沒固定收入的消費者有吸引力
一般而言，在非銀行提供的「先買後付」平台開戶只需要輸入個人資料，上載身份證明通過認證，再綁定香港發行的信用卡或扣帳卡，不需要再另行提供任何入息證明或查詢信貸紀錄，這對於沒有固定收入的消費者來說，有一定的吸引力。
先買後付免息付款期通常較短
消費者開戶後可於指定合作的網店或實體店購物，在取貨後的指定時間內，以分期付款方式繳付購物金額。「先買後付」的付款期通常較短，大多為三個月。雖然部分「先買後付」平台聲稱提供免息分期服務，但消費者宜留意當中亦涉及不同名目的費用（例如：延期付款行政費、戶口解凍手續費）及使用條款（例如：退款、終止或暫停帳戶、責任限制、爭議解決安排）。
如銀行提供須金管局規管
金管局近期不少銀行及科技公司陸續推出以「先買後付」或相關的名稱作招徠的分期付款產品，「先買後付」一般涉及分期付款，如由銀行提供，須受香港金融管理局（金管局）就個人信貸產品的規管。其他提供「先買後付」的平台，目前沒有劃一的營運模式。
消委會：目前幾個「先買後付」主流平台未持有放債人牌照
個別平台若其業務涉及向用戶提供貸款，須根據《放債人條例》的要求取得放債人牌照，並遵守牌照條件的規範，這些規範涵蓋廣告內容、資料披露及對擬借款人進行還款能力評估等。消委會指，目前幾個「先買後付」主流平台並未持有放債人牌照。
先買後付中伏位（1）小心隱藏收費逾期還款罰則
雖然一般「先買後付」平台標榜讓消費者免息分期付款，不過，不同的「先買後付」平台對逾期付款的條款各有不同，有些會收取手續費；有些會另收凍結消費者帳戶及收取重新啟用帳戶的行政費用；當中，亦有「先買後付」平台更表明可自行決定更改行政費用。
消委會提醒：天下沒有免費的午餐
消委會提醒，消費者要明白「天下沒有免費的午餐」，如果未能及時付款，相關的手續費可能不低，後果更可能在毋須要通知消費者的情況下，交由第三方收款代理去追討欠款，以及可隨時以任何理由拒絕、暫停或終止帳戶。
先買後付中伏位（2）客服支援不足投訴機制不清晰
很多在香港營運的「先買後付」平台的公司總部都設置於海外，有部分平台未能為消費者提供足夠和即時的支援，例如有些公司只提供電郵地址作查詢或投訴，當消費者遇到問題時，未必能即時處理（見本會相關投訴個案）；而且爭議解決機制亦不清晰，有機會令消費者缺乏保障。當消費者與商家之間發生問題時，平台亦表明不會負上責任。
先買後付中伏位（3）退款機制大不同可未事先通知暫停帳戶
不同的「先買後付」平台的退貨及退款方式和所需時間與信用卡不盡相同。若消費者要向商戶申請退貨或退款，即使消費者已經退回商品，根據部分「先買後付」平台的條款，亦需要待商家確認商品已退回並已向「先買後付」平台退款，消費者才可能獲得退款，在平台確認之前，消費者必須繼續完成付款；亦有平台稱退款、退貨的要求須由平台審批，以及可在未事先通知消費者下暫停帳戶，消費者在整個過程中會處於十分被動的位置。
先買後付中伏位（4）為消費者劃分等級
為消費者劃分等級有機會造成不公「先買後付」平台可利用人工智能或數據分析不同消費者的資料，從而分配不同的等級，提供不同的購物金額上限，甚至凍結帳戶，而消費者亦無從得知是基於什麼因素決定，有可能是年齡或付款紀錄等原因，有機會造成不公平的問題。
「先買後付」利息及相關手續費比較
| A公司 | B公司 | C公司 | |
| 虛擬銀行提供的 「先買後付」產品 |
非銀行提供的 「先買後付」產品 |
非銀行提供的 「先買後付」產品 |
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| 消費上限 | $50,000 | $10,000 | 因消費者的 個人資料而異 |
| 付款期 | 3至36個月 | 3期 | 3期 |
| 利息 | 首3個月免息及手續費 其餘期數每月手續費為 交易金額的0.2% |
不適用 | 不適用 |
| 逾期付款 手續費 |
逾期利息：以還款期計算違約年利率 逾期費用：劃一每期$300元或 到期應付的款項，以較低者為準 |
逾期還款手續費： 每次$50， 並需於7日內還款， 否則會再被收取$50。 戶口解凍手續費：$100 手續費上限為$300 |
不適用 |
| 其他限制 | 不適用 | 凍結賬戶直至完成付 | 如客戶無法支付任何費用， 會限制進行新交易 |
消委會建議：相關逾期費用容易積少成多
「先買後付」雖然多用於日常小額消費，但款項及相關逾期費用容易積少成多，最終亦有機會成為無法償還的款項，增加個人財務負擔。消費者購物時應衡量自己的負擔能力，分清楚「需要」和「想要」，保持理性消費。
應充分了解「先買後付」的條款和細則
消委會表示，消費者若考慮使用「先買後付」分期付款產品，應充分了解「先買後付」的條款和細則，準時繳還欠款，避免墮入過度消費的陷阱。同時亦應仔細了解退款及退貨流程，以及平台有否提供適當的客戶保障，以便應對日後可能會出現的問題。
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