【保險冷靜期Q&A】購買長期人壽保險的目的就是希望保障自己的人生，在面對重要決定時，有人或會在投保後改變主意，希望取消保單。事實上為保障顧客的利益，在香港購買長期保險通常都有「冷靜期」條款。到底保險冷靜期如何計算？退保金額又是否一定可以全數退還？即睇保險冷靜期懶人包。
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保險冷靜期Q&A｜投保前必睇10問10答
- 保險冷靜期是甚麼？
- 甚麼類型的保險設有保險冷靜期？
- 保險冷靜期如何計算？
- 退保金額未必全數退還？
- 什麼是市值調整？
- 在什麼情況下人購買人壽保險沒有冷靜期？
- 自願醫保計劃有沒有冷靜期？
- 保險冷靜期是法列規定？
- 網上自行投保是否享有冷靜期權益？
- 如何行使在冷靜期退保的權利？
1. 保險冷靜期是甚麼？
根據保險業監管局的指引，人壽保險保單一般屬長期性質，而選擇購買人壽保險保單是十分重要的決定。 讓保單持有人有機會反思其購買人壽保險的決定，是「公平對待客戶」原則的一項關鍵事宜。
當局又指，某特定種類的人壽保險保單引入冷靜期的措施，有助提供此反思機會，從而保障保單持有人的利益。
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2. 甚麼類型的保險設有保險冷靜期？
在香港購買的長期保險，通常是上文提及到的人壽保險都有「冷靜期」條款，讓投保人在購買保險後，仍可有合理的時間去審閱保單條款。
3. 保險冷靜期如何計算？
冷靜期為保單交付投保人或其代表後的 21 曆日內；或《冷靜期通知書》交付投保人或其代表後的21日內，以較先者為準。
《冷靜期通知書》必須通知投保人保單已經可以領取，及冷靜期的屆滿日期。《冷靜期通知書》會提醒投保人有權再三考慮投購人壽保險產品之決定，以及提醒投保人在冷靜期內取消保單，可獲發還已繳保費。《冷靜期通知書》亦提醒投保人，在《冷靜期通知書》簽發日期後 9 曆日內，假如仍未收到保單合約，便應直接聯絡保險公司客户服務部。
4. 退保金額未必全數退還？
如果投保人想在保險冷靜期內退保，投保人有有權取消保單及取回所有已付的保費，但若保單有市值調整的條款，保險公司便可能會扣減部分保費。
5. 什麼是市值調整？
如果退保「投資相連」和「非投資相連整付保費」保單，保險公司有權在已繳保費中扣除「市值調整」。以彌補因兌現以保費投資所引致的損失。因此未必能全數退還已繳保費。
6. 在什麼情況下購買人壽保險沒有冷靜期？
一般購買人壽保險都會有冷靜期，但就不包括團體保單。例外冷靜期指引亦不適用於下列有關人壽假保險保單的交易：
- 為提高現有保單的保額而增加保費
- 根據現有保單條款及條件行使抗通脹條文以提高保額
- 為現有人壽保險保單加入新的附加保障
- 保單持有人根據現有保單條款及條件行使轉換權
- （例如將定期保單或 定期附加保障轉換為終身人壽保險保單的權利）。
7. 保險冷靜期是法列規定？
從1996年起，人壽保險保單已經設有保險冷靜期，一般是21天。此保險冷靜期是由保監局所規定，是保單銷售的相關行業準則，但並非法例規定。
例如一些每年續約的醫療保險的冷靜期就由保險公司釐定，較常見是15天。
8. 自願醫保計劃有沒有冷靜期？
不少保險公司都有為旗下的自願醫保計劃設立冷靜期，通常為21日。但這僅是保險公司與投保人之間的協定，並非條例規定。
9. 網上自行投保是否享有冷靜期權益？
如投保人自行網上購買長期保險保單，同樣享有冷靜期權益，讓保單持有人有合理時間仔細審視保單條款。如經審慎考慮後最終認為不適合並決定在冷靜期內取消保單，保險公司會向投保人退還已繳保費及保費徵費。
冷靜期設定為投保人收到保單或冷靜期通知書後起計 21 天，並以較先者為準。
10. 如何行使在冷靜期退保的權利？
保單持有人有權在冷靜期內的任何時 間取消人壽保險保單，並獲退還保費。保單持有人需要直接向獲授權保險人提供書面通知要求取消保單並退回保單。
但由於每間保險公司的冷靜期退保手續各有不同，投保人應先了解在冷靜期內取消保單的方法，以預留足夠時間辦理。
保險冷靜期常見問題
問1：保險冷靜期是甚麼？
答：保險業監管局的指引，人壽保險保單一般屬長期性質，而選擇購買人壽保險保單是十分重要的決定。 讓保單持有人有機會反思其購買人壽保險的決定，是「公平對待客戶」原則的一項關鍵事宜。當局又指，某特定種類的人壽保險保單引入冷靜期的措施，有助提供此反思機會，從而保障保單持有人的利益。（詳情閱讀內文）
問2：甚麼類型的保險設有保險冷靜期？
答：在香港購買的長期保險，通常是上文提及到的人壽保險都有「冷靜期」條款，讓投保人在購買保險後，仍可有合理的時間去審閱保單條款。（詳情閱讀內文）
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