【短期儲蓄保險2022】除了港元定期外，銀行及保險公司近日推出最新的短期儲蓄保險優惠，最高3.11厘息。到底短期儲蓄保險好不好？風險及回報率又是如何？即睇6項投保前必知。
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短期儲蓄保險2022｜1. 以儲蓄成分為主
在選擇投資產品時，要先了解定期儲蓄保險計劃是什麼。定期儲蓄保險計劃是以儲蓄成分為主的人壽保險合約，但並非銀行的存款戶口。投保人定期或一筆過向保險公司繳交保費，期滿後投保人可取回保證回報金額，市場上部分定期儲蓄保險計劃亦同時提供非保證特別獎賞，在保單生效期間會為投保人提供人壽保障。
至於定期存款只要在銀行開設定存戶口，等到固定儲蓄期滿後就可以領取本金和利息。
短期儲蓄保險2022｜2. 短期儲蓄保險好處（1）
首先講述短期儲蓄保險的好處，包括：
- 投資期短
- 一般短期儲蓄保險的供款期分為一次性預繳、1年、2年、3年等。而最常見的保單保障期為3年或5年，亦有保險公司提供較長的8年期計劃。
- 接受的供款貨幣多
- 坊間較常見的供款貨幣包括美元、港元、人民幣等。比起港元，其他貨幣甚至更高息。
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短期儲蓄保險好處（2）
- 回報率有保證
- 相比年期長的計劃，短期儲蓄保的內部回報率較高，部分甚至達3厘以上。
- 風險較低
- 短期儲蓄保與定期存款相似，只要存放足夠的年期就可以得到預期的回報，比起投資股票的風險較低。
短期儲蓄保險2022｜3. 風險比較
短期儲蓄保和定期存款均屬於較低風險的產品，主要會面臨的風險是退保所帶來的影響。
短期儲蓄保險方面，如投保人提早在保單期滿前，或在保單現金價值未達盈虧平衡前終止保單，會損失投放在保單之本金（即保費）。另外，如保費並非以自行自動轉賬繳付，萬一忘記供款，保單將會被中止而最終所得金額或有機會比已繳保費為少。
定期存款方面，提早取回定期存款的懲罰是損失利息，部分銀行可能會收取手續費，視乎簽定的協議而定。
短期儲蓄保險2022｜4. 投資陷阱
買儲蓄保險時，由其是年期10年以上，甚至是終身儲蓄的保險時要留意當中的回報率其實是涵蓋了「保證回報」和「非保險回報」。最終有可能會在保單完結時，提取的保單現金價值比預期低。
而短期儲蓄保的投資期較短，而保險公司會向你繳付保單的保證現金價值，回報率相對有保證。
短期儲蓄保險2022｜5. 限量供應
市面上很多短期儲蓄保險都標示著限量供應，原因是這類保險年期較短、門檻不高、有著一定的保證回報，變相保險公司和銀行只能賺取很低的利潤，因此沒有太多公司願意力推這類產品。
短期儲蓄保險2022｜6. 短期儲蓄保險不受存款保障計劃保障
短期儲蓄保險的性質相似，部分回報比定期存款多，但短期儲蓄保險不受存款保障計劃保障，保險公司的財務狀況和營運能力會影響保單契約的執行能力。若保險公司未能覆行承諾，保單持有人或會損我已繳保費及回報。
《香港財經時報》整合4大特色短期儲蓄保險，港元計算最高3.11厘，有興趣可參考以下資料。
（1）恒生銀行推全港最短期儲蓄保險
恒生銀行推出全港最短期儲蓄保險，以港元投保「極蓄賞」人壽保險計劃(一年)可以1.18厘的保證年度回報率，保費金額選擇(躉繳保費)：
- 港幣60,000元
- 港幣80,000元
- 港幣120,000元
- 港幣180,000元
注：計劃受條款及細則約束，一切以銀行及保險公司最新公布為準。詳情瀏覽：恒生銀行
（2）中銀推目標三年網上儲蓄保險計劃
中銀推出目標三年網上儲蓄保險計劃 ，只需繳付兩年保費，3年後最高可獲高達3.25%年度化保證回報。
最高年度化保證回報率：
| 貨幣 | 最高年度化 保證回報率 |
| 人民幣 | 3.25% |
| 港元 | 2.64% |
| 美元 | 2.73% |
例子說明
目標三年網上儲蓄保險計劃：
|
保費繳費年期: |
2年 |
|
保費繳付方式： |
分兩年年繳 |
|
保單貨幣: |
美元 |
|
年繳保費： |
美元12,500 |
|
總保費： |
美元25,000 |
|
折扣後, |
美元24,531 |
年度化保證回報率2.73%
3年後保單期滿時：
| 期滿金額 |
美元26,238 |
| 年度化保證 回報率 |
2.73% |
注：計劃受條款及細則約束，一切以銀行及保險公司最新公布為準。詳情瀏覽：中銀香港
（3）匯豐銀行3年期滿2.1厘
匯豐銀行推出「滙捷儲蓄保險計劃」，支付2年保費，即可在3或5年期滿時獲得港元保證回報：
| 貨幣 | 港元 |
| 3年期滿 | 每年2.1% |
| 5年期滿 | 每年2.2% |
預計最少回報2418元
上述計劃的最低期滿利益為40,000元港元，若以一筆過付款的方式做3年保單，預計回報如下：
| 總保費 | 37,582元 |
| 保單期滿時的 保證回報 |
40,000元 |
| 回報 | 2,418元 |
| 回報率 | 2.1% |
注：計劃受條款及細則約束，一切以銀行及保險公司最新公布為準。詳情瀏覽：匯豐銀行
（4）ZA Bank最高達3.11厘息
除了推高定存利率吸金外，有銀行推出另類的高回報短期儲蓄保優惠，最高達3.11厘息。
虛擬銀行ZA Bank 宣布推出高回報的短期儲蓄保險計劃 —「ZA 儲蓄保 3 」。該計劃以港元計價，鎖定期為 18 個月，全期保費 100% 保本。期滿後，每年保證回報達 3.11%。用戶只需10,000元即可開展儲蓄計劃及基本人壽保障，若受保人在保單生效期間不幸身故，計劃將提供一筆身故賠償。
短期儲蓄保險3.11厘
假設整付保費為 HK$100,000 及期滿前並無全數退保：
| 保單時期 | 總已繳保費 | 保證現金價值 | 保證身故賠償 | 保證期滿回報 |
| 第1-18個月 | 100,000元 | 100,000元 | 105,000元 | 每年3.11% 相等於總已 繳保費的104.7% |
| 保單期滿 | 100,000元 | 104,101元 | - |
注：計劃受條款及細則約束，一切以銀行及保險公司最新公布為準。詳情瀏覽：ZA Bank
編按：以上資料僅供參考，一切以相關銀行或保險公司最新公布為準。
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