理財個案】30歲讀者月入3.7萬,可月儲3萬,有15.5萬現金儲蓄、持15隻股票約值120萬!港股波動,不免膽顫心驚,想知股量會否過多?

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理財個案(1)讀者來信:持15隻股票 股量會否過多?

龔成老師你好:去年6月完成了老師的課程,經歷港股波動的一年,雖然自問已經明白價值投資的精粹,仍不免膽顫心驚。一年過去,希望老師再為我的投資計劃指點迷津:

  • 基本資料:30歲,月入約3.7萬(包括月均股息收入),月儲蓄約3萬
  • 現金儲蓄:$155,000
  • 綠色債券:4手

持有股票(1):

股票代號 數量 平均價
0001.HK 2500股 54.5
0003.HK 5791股 11.113
0027.HK 2000股 63
0066.HK 2603股 40.672
0388.HK 128股 387.933
0823.HK 1610股 65.422

持有股票(2):

股票代號 數量 平均價
1177.HK 16109股 6.369
1211.HK 23股 83.656
1810.HK 2448股 20.81
2382.HK 824股 166.24
2800.HK 5911股 24.978 
3187.HK 4000股 20.499

持有股票(3):

股票代號 數量 平均價
BRK.B 70股 292.52
KO 100股 56.672
TSM 50股 95.18

月供股票:

  • $3,000:2800.HK
  • $2,000:0388.HK
  • $1,000:0003.HK、0066.HK、0823.HK、1177.HK、1810.HK、2382.HK

問題1:目前資產、月供配置合適嗎?

請問目前的資產、月供配置合適嗎?目前股票資產總值約為120w,投資的股票數量(15間)會過多嗎?
我認為0003停派紅股後,股票價格總算回到合理水平,所以近2月開始重新月供1k,請問我應該維持目前持股量,還是保持月供?

問題2:如何準確預算未來的月支出?

目前月支出約為7k,根據4%法則,我只需要200w即能財務自由,但7k僅是現在的月支出,並不代表未來的支出能一直保持低水平,我知道未來的支出只會提高,請問老師有方法可更準確預算未來的月支出嗎?最近有報告指出,香港人的平均月支出為2.3w,請問以這個數字作參考可以嗎?

由2字頭轉為3字頭感焦急迷茫

年齡由2字頭轉為3字頭,目前資產說多不多、少不少,知道滾雪球需要時間,重要的長期掌握優質資產,但心裏難免覺得有點焦急、迷茫,再次謝謝老師指點迷津。

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理財個案(1)龔成老師分析︰股價有上有落是平常事

你的投資經驗尚淺,當經歷多幾次大市的升跌的時候,你的投資心態自然會養成,會明白股價有上有落其實都是平常事。

1)一個100萬以上的股票組合,股票數目維持在10-15隻比較容易管理,你現時數量合適。你組合的整體質素無特別大的問題,可以長期持有。不過,因爲博彩業仍然不明朗,銀娛(0027.HK)的投資要保守小小,現貨可以持有,但就不要加注。

舜宇佔組合比重偏多

  • 在分配上,舜宇(2382.HK)佔你組合的比重偏多,一般個別股票最好維持在15%以下,避免風險過於集中。
  • 煤氣(0003.HK)取消派紅股,有可能反映管理層認為,企業往後的增長減慢,會對企業有少少不利,但長遠仍有發展。
  • 你可以月供,但月供的比例就不要太多,$500-1000會是合適的範圍。其他月供方面問題不大。

每月支出好睇個人 難準確預測

2)好難準確預測,因爲每月支出好睇個人,又或者你想要什麽樣的生活水平。例如:你是否打算結婚,生育?對生活的要求只是溫飽等,都是一個考慮的因素。所以,理財不單單是有關錢,其實都是一個有關人生規劃的問題,你只能安排自己遇見的事情,看不到的是不能預算的。

數字可參考 但不能盡信

數字可以參考,但不能盡信,這好比理財規劃都好個人化,你要根據自己的財政狀況、風險承受能力、年齡、負擔、要求回報等,去選擇較適合自已的股票一樣,支出同樣好個人。你可以先做好能夠預測的部分,然後再留撥備給不能預測的部分,相信是比較理想的做法。

財務方面不算太差

由2字轉3字的確是一個比較大的心理關口,不過,以你現時的情況,其實在財務方面不算太差,起碼你儲蓄的比例比一般人高,這對於理財來講好重要。

利用錢搵錢方法為財富增值

跟住就是要增加理財知識,在投資上有所成長,利用錢搵錢的方法為財富增值。其實,你已經走在正確的路上,唔使迷失,只要堅持,一定能夠財務自由!

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理財個案(2)讀者來信:對工作前景有疑問

老師你好,我2017年回港讀書,2018畢業立即找到份工作,但心知當時的小公園不能為我帶來一個真正的career path,後來當時一位老師介紹我去一間外資銀行嘗試申請commercial banking的RM位置,當時沒有任何銀行經驗又沒有牌,連面試機會都沒有。

銀行做teller開始儲經驗

當時我沒有放棄因看得到銀行的確能為我帶來一個career path,為了所謂的銀行經驗,結果在2019年放棄了當時的工作入了銀行做teller,半年內升為CS,當時已做了一年半CS的我並沒有放棄入commercial banking的目標。

轉做commercial banking

而在2021年時嘗試申請一家二線銀行的commercial banking位置,當時不抱希望,但最後竟然得到了一個commercial banking開戶的位置,從此從retail banking轉了做commercial banking。

學習AML及credit review 

Commercial banking暫時給我的感覺良好,不單要開戶,還要學習有關AML及credit review的事,客戶層面亦高級了很多,現時我很努力工作並得到了老闆的認同,未來很多能成為Rm並正式從事credit loan相關的業務。

要轉行應趁早?

我亦了解等銀行每年加人工同升職,長時間都不能去到我想要的人工,所以間中都要跳下銀行,惟身邊亦有人會提醒我,銀行始終限制了我的發展,要轉行應趁早。

現時放棄心有不甘

現時我在商業銀行累積了經驗及人際網絡,現時放棄心有不甘,但明白以這樣的發展速度難令我有在投資/置業上帶來重大改變,但出去找又不知道可以找什麼工作(始終銀行已是我的專業,除非新工作能relate),所以希望前輩你可以比意見,多謝你的回覆。

理財個案(2)龔成老師分析︰行行出狀元

首先,我好欣賞你不放棄的精神,好多人在第一次遭受到挫折的時候就會放棄,唔想堅持。不過,你無咁樣做,反而想辦法突破,令自己更加接近目標,而你的能力亦等到別人的認可。我覺得行行出狀元,你既然已經累積了經驗及人際網絡,就應該利用人際關係尋找更好的發展機會。

利用時間增值自己

你可以謹守現時的崗位,利用時間增值自己,等到有機會轉行的時候就行動都未遲。同時,我想提你一個重點,你要找回你當初做而件事架初心。點解你咁想入而行,個終極目標係乜野。你要找回這個想法,才會更易讓知道自己如何走下去,加油!!!

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作者簡介:龔成(龔成Facebook專頁)是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。

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