【理財個案】理財個案｜26歲有50萬無股票，想靠月供收息股、定存、短炒儲夠100萬！長遠希望50歲前可移居台灣兼買樓退休，想知有何股票適合月供投資？
理財個案（1）讀者來信：26歲有50萬想靠投資儲夠100萬
龔成老師您好！我是初階投資者，最近看到您的書才認識你，有以下問題，望老師解答：
- 家人覺得月供股票無用，每月供得一兩千點會賺得多，要玩就應該一次過大手筆五萬十萬拋落去炒。其實那些類型才特別適合月供呢？
- 本人26歲，有$50萬，無股票，平均月儲$1萬，預計4年能達到$100萬，如果想加快至3年達到$100萬，有何方法？月供收息股+本金短炒+定存進行嗎？
- 本人打算50歲前，退休到台灣居住，我現時打算儲夠$100萬後，首先在台灣購買兩棟各$40萬套房收租？還是先買香港自住樓？
等候老師的回覆！感激不盡！
個案重點：
- 初階投資者
- 26歲
- 擁$50萬本金
- 每月儲$10000
重點目標：
- 月供股票利弊
- 想3年有$100萬
- 50歲退休想移居台灣
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理財個案（1）龔成老師分析：月供股票有利有弊
1）月供股票是累積財富的方法，當中有利有弊的。月供的好處是有效將風險分散，因為買入價得以平均，但缺點是無法捕捉買賣時機，如果投資者有實力，能捕捉投資時機及計算企業價值平貴度，就不用月供。相反，投資者未有太高的投資技巧，月供是一個減少風險的好方法。
初階投資者要風險管理
大部分散戶認為自己有投資實力，能掌握時機，可惜情況卻剛剛相反。你是初階投資者，月供股票比起自行投資，會有較好的效果，雖然預期回報可能減少了，但這是風險管理的行為。另外，股票分好多類別的，只有優質股才適合月供的。
該企業一定要長遠前景正面
月供股票的原理，就是持續投入資金買該企業的股票，因此該企業一定要有質素，長遠前景正面，才值得月供。如果企業質不佳，經常虧損，無太大優勢，生意持續向下，是財技股類別，股價長期向下，都不宜月供。如果未能掌握選優質股技巧，最簡單就是月供指數基金。
短炒是不能賺錢的行為
2）你原本想「月供收息股+本金短炒+定存」，應該改成「月供股票+本金長線投資+小數定期存款」。短炒是不能賺錢的行為，我在銀行及證券行工作多年，絕大部分短炒客，長期計都虧損的。
3年內完成$100萬目標無問題
你想在3年內完成$100萬目標，可以。你現時每月能儲$10000，因為你現金比例多，可以將全數$10000都進行月供股票，投資優質，平穩增長型的股票就得。
可用25萬投資平穩增長股+收息股
現時擁有的$50萬，其中$25萬可投資平穩增長股+收息股（由於3年時間不是很長，以及你本身是初階者，因此部分投資收息股，可平衡風險），投資時最好以分注投模進行。部分現金則留作等機會投資，待大跌市時入市，少部分現金可做定期。
不用太急就買台灣樓
3）就算你長遠的目標是移居台灣，也不用這刻就立刻買定台灣樓，因為你距離移居台灣仍有多年時間，就算你這刻買台灣樓收租，你自己在香港都要有自住的需要。你可以定長期的目標移居台灣，財務上為此而準備，但不用太急就買台灣樓。
- 第一，始終你管理上有困難，
- 第二，距離你正式移居仍有很長時間，因此你這刻買入的目的，並不是自住，而是投資，這樣你就要從投資角度分析。
- 第三，你在香港仍有很長時間，你要先處理好這邊的財務問題。
20年時間 變數在太多
比較好的做法，你現時先在香港累積財富，同時慢慢定計劃去台灣，台灣的物價指數較低，這是有利的退休生活，你這個計劃方向可以的，但這刻不需定得太仔細，因為你要先處理香港的情況，同時，你有20年時間，變數在太多。你跟以下的計劃進行：
- 第一，你要以3年儲到$100萬目標。
- 第二，你都要考慮香港購買物業，如果你日後在香港組織家庭，都有自住需要，到時的目標物業金額，按揭情況等，你都考慮。建議你分析置業的可能性及相關計劃。
- 第三，完成上述目標後，就開始為50歲移居台灣退休定計劃，你不用定太仔細的計劃，只需要設定方向，當中的可能性，到時每月開支，需要多少財富去產生現金流，年期與金額等是否合理。
先在香港累積財富
當你完成第一及第二目標後，就可以開始為第三目標準備，你先在香港累積財富，除了自住樓外，盡量投資一些流動性高的資產，如股票，當儲了一定的財富後，就可以以投資角度，考慮部分資金投資台灣資產，如台灣物業，這動作不用急，一步步進行就得。
理財個案（2）讀者來信：準備退休 求理財規劃以作準備
龔成老師：本人準備退休，要好好規劃以作準備，故冒昧求教，能否比一些大方向我？
理財個案（2）龔成老師分析︰先增值 後現金流
我先從從概念上解釋一下部署。我哋投資會運用「先增值，後現金流」作方法，初期應投資較多增值類資產，較後期則應投資較多保守類項目。你現時即將退休，應該慢慢將資產換成收息股創造現金流。
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不建議將全部資金都投資
投資收息股，可以作為財富分配的一部分，但不建議將全部資金都投資，因為一定要留有一定的現金作防守，以備不時之需，以及若大市下跌，可以買平貨之用。
建立一個「收息股」組合
你可以建立一個「收息股」的組合，目標是5%、6%的股息率的收息股，例如港燈（2638.HK）、深高速（0548.HK）、香港電訊（6823.HK）、工行（1398.HK）、恆生（0011.HK）、置富（0778.HK）、陽光（0435.HK）。收息基金（3110.HK），都可以。
8%、10%的高息股 股價略有風險
如果你能承受到風險，有些更有超過8%、10%的高息股，但股價就略有風險，要自己衡量，佐丹奴國際（0709.HK）、中石化（0386.HK）、互太紡織（1382.HK）、富豪產業（1881.HK）等（記住，股價略波動，只能小注）。
（你可睇下我本《50穩健收息股》當中仲有好多）但要留意，現時股價只是合理，未到平宜，因此買入時宜分注，同時不能用盡現金。
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理財個案（3）讀者來信：55-60歲有約50萬想投資收息
龔sir，家人 （55~60歲）有些少現金（約50萬）想投資收息，佢聽朋友講中移動都唔錯，佢考慮緊，我都唔知點幫佢決定好， 定係分部分去小米 （1810.HK）或者比亞迪電子（0285.HK）好呢？仲有騰訊，或者你有更好的提議嗎？
Thanks
理財個案（3）龔成老師分析︰家人的資產要更小心處理
如果是家人的資產要更小心處理，你要同對方講明其中的風險以及你買入的目的，以免將來有什麽誤會。以55-60歲年齡，其實一般要開始為退休做準備。因此，你可以投資少量「平穩增值股」+「收息股」。
退休時收息股比例應提升至100%
若你想進取些，可加少少「平穩增值股」，相反你想保守少少，可以集中在「收息股」上。但比重要隨著年齡增加調整，你要慢慢上調收息股比例。到退休時，你收息股比例，應提升至100%。中移動（0941.HK）算有質素，但增長力不算強，可視佢為收息股，適合你家人，現價合理。
小米 比亞迪電子 潛力股不確定性高
小米（1810.HK），比亞迪電子（0285.HK），騰訊（0700.HK）屬於潛力股，不確定性高，因此不建議你家人持有。你可以先動用50萬中的20-30萬，分注買入以下股票。
建立一個收息股的組合
同時，可以建立一個收息股的組合，目標是5%、6%的股息率的收息股，例如港燈（2638.HK）、深高速（0548.HK）、香港電訊（6823.HK）、工行（1398.HK）、恆生（0011.HK）、置富（0778.HK）、陽光（0435.HK）。收息基金（3110.HK），都可以。
超過8%的高息股可小注
另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709.HK）、中石化（0386.HK）、互太紡織（1382.HK）、富豪產業（1881.HK）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。
可考慮其他收息資產 如A級債券、年金等
至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在便宜價加大力度掃貨，然後長線投資。家人同時都可以考慮其他收息資產（如A級債券、年金等），去創造穏定現金流，支援你退休生活，咁就可以。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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