理財個案】28歲註冊護士,近日打算移民英國!有一份全球受保的醫療保險及一份危疾保險,想知應否保留這兩份保單?若保留這兩份保單又有甚麼需注意的地方?

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理財個案|讀者來信:移民英國應否保留醫療保險及危疾保

專家你好!我姓張,今年28歲,已投身社會5年,是一名註冊護士,有一份全球受保的醫療保單及一份危疾保單。本人近日有移民英國的打算,想詢問專家我是否應保留這兩份保單?若保留這兩份保單又有甚麼需注意的地方?

個案分析:第一章節

本次分析將會分為二個章節,包括醫療保單去留及保留須知,以及危疾保單去留以及保留須知。本篇為本個案分析的第一章節,除了會以財務策劃的角度去分析客人的個案,還會包括一些醫療服務的比較的意見分享。

醫療保單的去留及保留須知

我們並非提供醫療服務的專家,所以建議客人在醫療服務的比較方面多花點時間去研究,與客戶個人在這方面的需求作出比較,找到最會適自己的方案。

醫療保單的去留:受保區域

客人提到現時持有的保單屬全球受保,這樣的保單對於移民客戶來說是可以保留的。不過,我們會建議客戶與你的理財顧問查詢保單所謂的全球受保,有沒有什麼附帶條件。例如病房級別會否被下調,保障額會否受影響以及部份保障項目會否失效。

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可能只包括海外緊急門診服務

個別保單提及的全球受保可能只包括海外緊急門診服務,其他所有住院相關保障都會失效。個別包括精神科治療的保單,在非本港地區進行治療均會被排除在保障之外。

醫療保單的去留:保費調整

保費的釐定與受保人居住地的區域醫療費用開支水平有關,受保人更改居住地的話,保險公司不排除會調整保障內容及續保保費。

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更改居住地 有責任盡快通知保險公司

大部份的醫療保單的合約條款裡面都會提到,受保人如果更改居住地,是有責任盡快通知保險公司。如果在提出理賠申索時才被保險公司發現受保人沒有按照合約條款作出移居申報,可能會影響理賠效率甚至結果。

醫療保單的去留:英國的國民保建服務-NHS

客人本身為註冊護士,相信對本港的醫療服務水平有相當的認知,及後作出了選用個人醫療保障的決定。如同本港的公立醫療保障一樣,英國公民可享有國民保建服務(NationalHealthService–NHS)。

簽證時要繳交3,120英磅健康稅

移居的BNO持有人須於辧理簽證時一筆過繳交3,120英磅健康稅(ImmigrationHealthSurcharge–IHS),便可於入境後首5年享用與英國公民同等級別的NHS。

醫療保單的去留:NHS的優缺點

NHS的醫療整體評價,在全球發展國家之中一直名列前茅。需注意的是,非緊急求診情況需由病患居住範圍內指定的普通科醫生(GeneralPractitioner-GP)預約會診後先作出分流,再轉介往公立醫院就醫,流程要比本港的複雜。

NHS緊急癌症治療目標等候時間為2周

英國人對NHS的依賴程度比香港人更高,所以非緊急醫療服務的現場輪候時間不會比香港的短。然而NHS針對非緊急治療的目標等候時間為18周,緊急癌症治療的目標等候時間則為2周,比本港優勝。

醫療保單的去留:在英私家醫院的服務

英國的私立醫院服務並不流行,數目不多,分散度高,就醫的方便程度也會降低,而且價格高昂。私家醫院的醫護人員大多來自公立醫院,所以其醫療水準不見得有很大的差異。

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英私家醫院沒有特別大優勢

而且,與本港的情況一樣,私立醫院的醫療設施不一定比公立醫院的齊全,專科的數量也不如公立醫院多。除了大大提升就醫效率以及能提供比較優質的住房感受以外,不見得有其他特別大的優勢。所以,英國公民選用個人醫療保障的比例要比香港少很多。

醫療保單的去留:回流本港的可能性

客戶需以BNO簽證在英國逗留5年,申請無限期居留權後再逗留1年,才能成為英國公民。在這漫長的6年間,萬一客戶因為各種不明的因素被迫或者自願回流香港,已放棄原來的醫療保障的你回流後便會完全失去個人醫療保障。屆時選購一份新的醫療保障的話,或因為過去的累積病史而被除外保障甚至拒保。

醫療保單的去留:回港就醫的可能性

在英國就醫的過程中,溝通及信任是兩大難關。就算學歷再高,英文再好,只要母語不是英語,在以各種複雜的病理及治療用語溝通以及理解的過程中,病患可能會感到非常不安。

NHS翻譯員服務

NHS最近雖有提供翻譯員服務以協助病患,但翻譯員始終沒辦法陪伴病患渡過整個治療的過程。另外,客戶在香港可能比較容易找到相熟或者可信任的專科醫生,家庭醫生及醫院作出診斷及治療。結果在某些情況下,客人可能無奈地須選擇回港就醫。

醫療保單的保留須知

  1. 付款及賠款:因為保險公司不一定支持以匯款方式作出賠付,客戶以匯款方式繳交保費也不划算。建議保留香港的存款帳戶,以自動轉帳方式年繳保費。保留或申請支票簿,以備不時之需。
  2. 向保險公司預報移居情況:確認移居後受保情況不變,保費是否會被調整。
  3. 索賠:需注意大部份保險公司的索賠過程,均需提供索賠申請表及醫療開支單據的正本。文件需包含醫生及或醫院的簽名及或蓋章。在獲得這些文件後,申索人需郵寄文件到該保險公司位於香港的理賠部。索賠的過程會更漫長並涉及文件正本丟失的風險。

我們的綜合建議

如果該份醫療保障的保費開支不構成太大負擔,我們建議客戶先予以保留。在移居後先習慣一下當地的生活方式,同時向當地的其他人請教當地的NHS服務水平如何,了解居住地附近的指定普通科醫生,私立及公立醫院的分佈,服務水平以及環境等。

保留到成功入藉成為英國公民

保單也可以保留到客戶成功入藉成為英國公民後作為首個考慮時間點,以免入藉成功前出現回流本港的情況。及後再根據客戶留英的這幾年的體驗及感受,再決定是否繼續保留該醫療保單。

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作者簡介:姚俊龍是美聯金融集團財富管理總監, 香港大學機械工程系學士, 於2014年榮獲「香港財務策劃師學會/南華早報財務策劃師大獎」. 從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身,一站式為客戶提供全方位服務。

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