理財個案】33歲讀者手上股票價值6萬,幾年前牛市時跟風買入,現輸約20%!望5年內結婚置業,因沒打算生育,所以一房單位亦可,求教專家上車可行性。

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理財個案|讀者來信:33歲手上股票坐艇中

專家你好!我現時33歲,有以下資產:現金15萬、股票約價值6萬、每月收入約3萬3千(固定, 已扣除MPF)、沒有物業。手上的股票是幾年前牛市時跟風買入,現在股市市況不好,所以坐艇中,輸了大概20%,部份是美股部份是港股,過往也沒有投資經驗。

望5年內結婚買400萬上車盤

希望3-5年內和女友結婚+置業,如到時情況許可希望旅行結婚到日本辦婚禮。置業方面,希望購買預算約九龍區300-400萬的上車盤。我們沒有生育打算,所以一房單位也可以,希望請教專家上車可行性。

每月開支:

  • 個人使費:$6,000
  • 家用:$7,000
  • 租金、水電煤:$9,500 

回覆理財個案:要用循步漸進用遞進式儲蓄方法

讀者你好!本人根據你的個人財務狀況和理財目標作出以下建議,希望做你早日達成目標舉辦婚禮和上車置業。在我的建議中,考慮到平衡現時生活需要和達成置業目標,必須兩者兼備。以你現時的狀況必須要認清目標和循步漸進用遞進式儲蓄方法,不斷提升個人收入和資產增值用作置業首期的基本開支。

剖析你的置業上車目標

現時在九龍市區300至400萬的上車盤實屬較少,以下三款是你可選擇的上車盤:

  1. 樓齡較新的納米樓
  2. 政府提供的居屋計
  3. 樓齡40年以上的單幢物業

居屋計劃比較合適

以我個人認為比較合適的是居屋計劃,當然能中標上車的機會相當低,但我也建議你值得積極參與申請,始終居屋無論樓齡和實用面積較能配合生活需要。不論你如何選擇,你也必須預先了解一層400萬的物業所需的基本開支有多少。

  • 首期:$400,000(10%樓價)
  • 銀行按揭貸款金額:$3,600,000
  • 經分析後稅:$90,000
  • 地產代理佣金:$40,000
  • 按揭保險費(一次付清):$147,600
  • 合共首期開支:$687,600
  • 選擇25年供款,年利率3%,每月供款約$17,072(預計五年後的供款利率將提升至3%年利率)
  • 銀行壓力測試要求貸款人每月收入約$38,700

置業基本開支約70萬元

經分析後,你可了解到約70萬元的置業成本是基本開支,並且你必須提升你的個人總收入達至$39,000左右才能符合銀行九成按揭貸款的要求。

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分析個人財務狀況及儲蓄能力

你現時每月收入$33,000,扣除租金個人及家用開支後,理應每月可儲蓄約$10,000,遞進式儲蓄法是將現時每月$10,000的儲蓄,提升至六年後可儲蓄大約每月$15,000。遞進式儲蓄法的意思是,用6年時間分開3個階段持續儲蓄。

首兩年保持每月儲蓄1萬元

首兩年保持每月儲蓄$10,000,第三、四年提升儲蓄至每月$12,000,第五、六年提升儲蓄至每月$15,000。這個方法是配合你個人儲蓄目標和提升你日後按揭供款的可承擔能力。

遞進式儲蓄計劃

這個遞進式儲蓄計劃,只要你持之以恆便能成功達成理財目標,以每年4%的投資回報作預算,在首階段每月儲$10,000,為期兩年,本金$24萬,兩年後共可本加回報能儲蓄$25萬,之後進入第二階段,第三、四年提升儲蓄至每月$12,000,為期兩年,合共本金$288,000。

第6年可儲蓄達99萬元

將首兩年儲蓄成果的25萬元再加上持續儲蓄,在第二階段總結,四年後理應可提升儲蓄至57萬元,到最後第三階段,提升儲蓄至每月$15,000,為期兩年,合共36萬元。本金再加上第二階段累積的57萬元,在第六年最終你可儲蓄達到$994,000。這個方法絕對成功能符合你的儲蓄目標和置業要求。

結婚安排海外旅行結婚較適合

在結婚上的安排豐儉由人各有各特色,本人不適宜給予你太多意見。故此,這方面我建議你必須跟未婚妻好好商量,和說明關於置業積極儲蓄,希望配合方案達成共識。你可考慮運用漸進式儲蓄,達致第二階段末期,大約4年後再安排海外旅行結婚較為適合。始終屆時在資產增值上,已有了一個鞏固的基礎,並且可靈活運用手持的15萬元現金,安排結婚所需開支。  

如何提升收入

至於提升額外收入方面,可從你的長處和容許付出的時間作選擇。這方面必須你了解個人空餘時間好好積極發揮和安排。當然在你事業上更上一層樓升職或轉職加薪是最夢寐以求的,希望你一切順利。

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配合理財儲蓄的投資選擇

你必須好好了解自己的風險承擔能力後再作出謹慎決定。現在股票市場因戰爭和通脹多方面因素導致升跌波幅較大,風高浪急。可先考慮一些提供平穩利息收入的公用股或債券基金作投資工具。當然必須留意價格波幅會否影響利息收入,盡量避免產生賺息蝕價的局面。

不要盲目投資導致損失

若真的摸不着頭腦如何選擇,可先純現金儲蓄留作後備不要盲目投資導致損失。在投資上,我建議你多了解現時社會經濟變化,提升資訊能力,若有需要時也可找專業及有經驗的理財顧問作個人理財分析。

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作者簡介:余淑穎為美聯金融集團高級副總裁,亦是中國國家理財策劃師(ChFP),於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年,2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。

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