【理財個案】讀者一家三口，幾年前賣3房換2房，按揭借100萬。現金有10萬，其餘錢都在15年6月、算是高峰位買入股票，原想賺股息供樓，現大部分蝕錢中，求教如何優化財富結構！
理財個案｜兩個29歲Case：買勞力士賺錢買股票vs偏重買科技股｜龔成教室
理財個案（1）讀者來信：幾年前3房換2房按揭100萬
你好，我之前買你了2本書，今天讀了一半，現有問題想請教你。本人一家三口，15年5月把3房的屋賣掉，同年7月以543萬買入2房單位，按揭100萬，10年分期，月供9,200元。
月入16K、大部分錢高位買入股票
本人工資16,000左右，現金10萬左右，其他的錢在15年6月，算是高峰位買入股票：
| 股票 | 買入價 | 數量 |
| 1359.HK 中國信達 | $3.608 | 20萬股 |
| 0656.HK 復星國際 | $15.98 | 15萬股 |
| 0883.HK 中海油 | $9.72 | 20萬股 |
| 0003.HK 中華煤氣 | $12.98 | 88,000股 |
見油價跌得多 原想用股息供樓
我的計劃本來是，看見油價跌了好多，以物業做了$100萬的按揭，將100萬買進中海油883，每年派的利息就夠供房子了，那10年以后我就賺回按揭的100萬。
煤氣多年來送了不少紅股
現在總投資組合虧損中，煤氣是看你分析買進的，多年來送左唔少紅股，是唯一賺錢的股票，中海油是我心儀股。復星是我的股票經紀叫買的，高位20.2開始買，一路跌，一路買，現在我想是持貨太多了吧。
需要更改投資組合嗎？
信達是抽來的，賺過錢，見他跌又買進，想他會回升，但還是不動，我需要更改投資組合嗎？可否給我點建議，萬分感謝。
股票我可以長期持有守下去，只是現在對 0656.HK 同 1359.HK 有點疑惑，不知道應換其他股票。
個案重點：
- 3人家庭
- 月入$16000
- 物業以$543萬買入，按揭$100萬
- 月供$9200，10年期
- 現金$10萬
重點目標：
- 股票的去留
- 如何優化財富結構
理財個案（1）龔成老師分析：投資股票分配上有不足
從財富分配上及大方向上，你做$100萬按揭，然後將資金用於投資創富是可取，因為負債佔你的財富比例不多，再加上之前的利息很低，適當利用按揭是可以的，只是所投資股票分配上有不足。
用中海油股息供樓 運作上有兩個問題
你當初的計劃，打算用中海油（0883.HK）所派出的股息用於供樓，這個方向是可行的，但運作上有兩個問題。
油價持續下跌 派息有影響
第一，中海油這股過往的股息雖然穩定，但其盈利來源賣油，國際油價的波動會影響其盈利，近年的盈利已跌超過一半，中海油為了保持派息，將大部分盈利派出，而過往只會派3、4成，若油價持續下跌，其派息就會影響。
業務的穩定性很重要
即是說，當我們尋找收息股時，其業務的穩定性很重要，業務不穩會引致盈利不穩，最終令派息不穩，作為收息股，中海油只屬中等。
不應依賴單一收息股
第二個問題，你不應依賴單一收息股，因為你想以股息作供樓，那股息就要穩定，而分散在數隻收息股，有助你減少風險。在你的組合中，中海油及煤氣可繼續持有，最好加多幾隻收息股平衡，如港燈（2638.HK）、香港電訊（6823.HK）、工行（1398.HK）或房託等。
中國信達業務本質較高風險
另外有關你的投資組合，中國信達（1359.HK）雖然生意盈利都有增長，但業務本質較高風險，有保留，股價可以好波動，長線持有未必是好策略。
復星炒味濃 股價變數大
至於復星（0656.HK），其實本質不差，但業務範疇多，分析不易，加上炒味濃，本人不喜歡，股價的變數亦大，長線不是不可，但不宜太大注。而中海油（0883.HK）及煤氣（0003.HK）增長力減咗，但不是無質素，你暫時可守住，可長線投資的，就算減持都等上翻多少少先。
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理財個案（2）讀者來信：美股投資自製月供效應
成哥，美股投資想搵幾隻股作長期每月入少少，自製月供效應。如果我每月有一萬至萬五來買入，想做個增值嘅plan，應該點買呢？
暫時大概9千美金有：
- 35% SQ
- 25% ASML
- 20% VOO
- 5% AAPL
- 5% CRM
- 餘下 10% COIN TTD SEA
- 另外仲有15萬+ 港股。
龔成老師分析︰SQ是有風險 有潛力類
Block, Inc.（SQ）是有風險，有潛力類，業務增長快，但估值較難，股價上落好大，不建議持有太多，建議維持>10%較好。ASML（ASML），Vanguard標普500指數ETF〈VOO〉，Apple（AAPL），Salesforce Inc（CRM）有一定的質素，可以長線持有。
COIN、TTD、SEA不宜持有過多
Coinbase Global Inc（COIN）雖然有獨特性，但估值難，為平衡風險，不適宜持有過多。The Trade Desk, Inc.（TTD)，ETF Series Solutions U.S. Global Sea （SEA）都有質素，但未算最優質，不適宜持有過多。
每月5-7千去做月供
除了持股外，建議你都用每月5成儲蓄，即是5-7千去做月供，提升增值效果。港股和美股都是全球兩大金融體系，你現時已經持有一定美股嗎，而且美股現時處於合理區偏貴的水平,你可以加入港股來分散風險。
34歲可選「平穩增值股 + 潛力股」
以你34歲，可以選擇一些「平穩增值股」+「潛力股」作投資目標。以現時大市合理區狀況，你可以考慮用部份儲蓄，進行月供股票。你可以每月先用一半儲蓄，另一半就先儲起架策略。
潛力股 只宜小小注
如果你投資知識不高，可較集中在平穩增長類股，至於潛力股，只宜小小注。此期間，你最好是努力提高投資知識，才慢慢增加翻潛力股比例。
餘下現金等大跌市時出手
餘下現金就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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