理財個案】45歲讀者收入穩定,有兩小朋友。有買股票及與家人買樓收租,只持很少現金。現居公司宿舍可住至55歲,或可月取6,000元房屋津貼再買樓,點揀?

理財個案|36歲有兩間居屋!港股美股英股加密貨幣債券都有、投資會否太散?|龔成教室

理財個案(1)讀者來信:45歲收入穩定平均月儲3萬

本年45歲,家庭月入$125,000,收入穩定,有兩個小朋友,一個外國留學(每年學費約£40,000),另一個本地就學(每年學費約HKD120,000),平均每月可儲$30,000。

持有以下資產:

股票代號 數量
0218.HK 250,000股
0823.HK 4,000股
0941.HK 5,000股
6690.HK 4,000股
3067.HK 22,000股
0066.HK 2,000股(月供$4,000)
0778.HK 6,000股
0665.HK 20,000股

單位信託基金:

  • 亞洲老虎債券基金-A6 (市值約£55,000)(每月派息約£270)
  • 滙豐美國聚焦入息-AM2類港元月息(市值約HKD450,000)(每月派息約HKD1700)

樓宇:

  • 港島單幢樓(市值約5M)(有2.2M按揭)(租金收入$13,500)
  • 港島單幢樓(市值約5M)(有2.2M按揭)(租金收入$15,000)(與家人共同持有,個人有50%業權)
  • 新界北樓花(市值約6M)(有3.3M按揭)(與家人共同持有,個人有50%業權)

英鎊定期:£40,000

流動現金:約£20,000 + 少於HKD100,000

現居於公司提供的宿舍 可居住至55歲

問題1:由於動用了不少流動現金投資物業,故此持有很少現金,我是否應該即時售出部份股票以增加現金流?

問題2:本人現居於公司提供的宿舍,可居住至55歲,若不住宿舍,可以房屋津貼$6,000代替。

我是否應該一直住宿舍至55歲才購買自住物業,還是現在應該取房屋津貼及售出物業來購買自置居所?(因為怕年紀大不能承做按揭)謝謝解答!

理財個案(1)龔成老師分析︰建議大部份保留股票

1) 你現時現金的確較少,但是否出售手中資產,我哋係要睇佢有無長線投資價值。你現時持有股票,都係有質素,建議大部份保留,並長線持有。但申萬宏源香港(0218.HK)和海通國際(0665.HK)投資價值一般,長線建議不要持有太多,可以沽少少。

持有物業 適合退休之用

2) 如果你持有物業,係有適合你退休之用,咁你無必要再買新物業。因為你物業佔財富組合比重好高,已經有少少過於集中,而造成風險。當然,如果無的話,你係可以再置業。但最好係用原有物業(長線投資價值最低個間),去作出轉換。雖然你退休後,有房屋津貼。但始終都會承受租金波動風險,故我偏向建議買自住房。

要慢慢加大股票比重

而自住房,任何時候買都得(當然你要考慮按揭年期問題),只要佢係適合你未來數十年生活,同時有信心長線係「供得起」,咁就可以。另外,你未來時間,要慢慢加大股票比重,令你財富組合變得平衡。

理財個案|30歲月入17K、被前女友嫌窮!儲到3萬想趁跌市投資|龔成教室

理財個案(2)讀者來信:40歲月光族儲蓄不多可月供嗎?

你好呀,早d認識你就好了,今年快40了,目前我遇到..晤知應該點處理..想聽下你意分析..麻煩你了。我一直有錢就幫屋企買錢…晤識錢搵錢投資…上一個疫情..用晒所有儲蓄..仲向銀行借錢交租…,到今次疫情,一樣失業.只有Pattime 得$13000,岩岩好夠用+還銀行月供數

復工後月有3,000可投資

目前,月月$1都無剩 ,只係2次疫情中存咗$25,000積蓄, 想問..$25,000可以投資嗎?定先不要投資..留住..怕連Pattime 都無埋,零收入?如果先唔投資,可唔可俾建議我,復工後..正常人工..我每月有$3,000左右.存或投資,應該做月供股?有無介紹?一般晤低入門要幾多錢呀?謝謝你啊

理財個案(2)龔成老師分析︰理財要做到「攻守兼備」

我哋理財要做到「攻守兼備」,投資在理財中是進攻的部分,你要先做好防守才考慮進攻。現時你工作不穩定,而且儲蓄不多,生活上如果有什麽變數好難應付,建議你還是先保留現金,要保留半年到一年支出再考慮投資。

待工作穩定 才考慮月供股票

等你工作穩定,有足夠的盈餘的時候,可以考慮月供股票。月供是適合初學者累積資產的方式,你可以用儲蓄的一半簡單月供指數基金。你想月供,只要係持牌銀行或證券商都得,一般唔會有太多入場限制。你睇返邊個方便你,和費用較平就可以。

先吸收理財知識

餘下一半儲蓄﹐就等你有一定知識時,才去動用。建議你可以在這段時間好好吸收理財知識。你可以先睇我的《80後千萬富翁》、《財務自由行》和《股票勝經》,都適合初學者。之後,你有時間,可以再睇埋《選股勝經》和《年報勝經》,對你財富增值會有幫助。

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理財個案(3)讀者來信:月供股票4隻會否太多?

月供股票4隻會唔會太多,定習中2-3隻?集中。

龔sir,暫時睇中(0003.HK)、(0823.HK)及(0688.HK),我想請教,3隻股票,我現在入一部份定係每月月供就算?定係同部進行儲貨?現時價合理嗎?剛剛睇你文章介紹潛力股股票,我41歲個年紀是不是供這類型股票?

理財個案(3)龔成老師分析︰資金少就適宜集中點

4隻不多,但如果你資金好少的話就適宜集中點,效果會更佳。煤氣(0003.HK)取消派紅股,有可能反映管理層認為,企業往後的增長減慢,會對企業有少少不利,但長遠仍有發展,現價合理。

領展是優質股

領展(0823.HK)是優質股,有一定規模,此股最少要求要有4%以上息率,才有投資價值,股息率達5%會更理想。現價合理。中國海外發展(0688.HK)不是無質素,在發展商來講,不算最強,長遠有平穩增長的能力,前景都可以,但股價可能隨樓市波動,不適宜大注。

41歲可投資「平穏增長股+潛力股」

如果你有資金可以先入第一注,然後月供,兩者可以同時進行,如果你現金不多,就簡單月供可以。以你現時41歲去計,可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄做月供。其餘先儲起,用一邊月供一邊儲蓄的策略。

潛力股比重可相應調高

如果你現時無太多投資經驗和知識,潛力股這類風險較高的股票,你就不要持有過多,最多維持2-3成好了,甚至先集中係平穏增長股類。若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高,佔組合約3-5成,視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。

餘下的另一半現金,我地就等機會,當大市出現較大回調,就加大力度掃貨,然後作長線投資。

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作者簡介:龔成(龔成Facebook專頁)是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。

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