【理財個案】31歲夫婦月入共75,000元，之前用父母樓加按套現付首期，負債不少，扣除支出後每月剩餘的錢不多，父母退休後又要再多付家用，如何財務自由？
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理財個案1｜讀者來信：31歲夫婦請教財務自由問題
龔sir好，想問問關於財務自由的問題。以下係我和太太的收支情況：
- 收入和資產：我和太太都31歲，月入共75000，持有一物業429尺，買入價585萬，現金70萬，股票現值50萬(潛力股為主，也有平穩增值股)，月供緊股票: 騰訊，銀娛，中生，領展，各3000
- 主要支岀：按揭每月大約還17000, 之前用父母樓加按套現付首期，每月大約還7,800，兩條數共還24,800，其他日常支出共大約35,000。
按揭負債不少 負擔愈來愈重
由於本身按揭負債不少，扣除所有支出後每月剩餘的錢不多。不久將來想生小朋友，父母也將在十年內退休要再多付家用，以後負擔將會更重，深感離財務自由越來越遠。所以想請教：
如何訂立財務自由目標？
- 例如想10年後有30,000被動收入，但如果仲有按揭係身，目標就要變成：30,000+24,800=54,800。咁就需要更長時間達成。明白低息環境應該拖長還款，想減少負債的話是要等高息先至加快還款嗎？簡單來說就係想問有按揭或其他負債下，還有機會做到財務自由嗎？
- 除左加人工，減少非必要支岀，等待股票樓價升值，仲有咩方法可以加快財務自由？
謝解答
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龔成老師分析︰高成數按揭 助空出資金投資
1) 在有負債下，要達至財務自由的要求，當然會變高。但唔代表你無可能，達成財務自由。適當負債，在成個財富增長路上，都會有幫助。例如現時息口低環境，高成數按揭可以助你空出更多資金，去作投資之用。但相反，係一些高息貸款，我哋就必需處理好，才去進行投資增值。
每月投資$12,000 十年後約增值至540萬
如果你希望10年後每月有$54,800蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金1，100萬。你現時要做，就是透過現有資金，去努力累積財富。以大市過去年平均回報10%計（連股息再投資），你每月投資$12,000再加上你現有資金和持股，10年後大約會增值至540萬。
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投資較多潛力股 提高你的回報率
如果要達至你的財務目標，你可以增加投資年期，例如去到20年，就會滾存到$1,100萬，較接近你的目標。或者，你可以選擇加大金額至每月投資$40,000，都是一個方法。又或者，你可以提高你的回報率，例如投資較多潛力股，當然，這會令你風險度提高，以及要求你有更多的投資知識，你都要明白這點。
做副業增加收入
2) 你可以做副業，去增加收入來源。
理財個案2｜讀者來信：24歲月薪15k冇負債想儲大錢旁身
龔sir你好！本人今年24歲，月薪15k，冇負債情況，想儲大錢旁身，請問零存整付戶口同供股的方法，是否適合我請個職場新鮮人？
同埋我全家都冇買保險，我想幫佢哋買，其實以我嘅薪金同情況來看，是不是應該要打消這個念頭？多謝老師答覆，萬分感激！
龔成老師分析︰建議用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合
其實你很年青，零存整付這種方法，增值效果不算理想。我比較建議你用有增長力的優質股，去作為增值平台。
你24歲，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。現在你每月先用5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
先小注大約佔組合3成左右
「潛力股」增長潛力較高，但風險都比較大，如果你投資知識不多，建議先小注，大約佔組合3成左右。到你係有一定經驗和投資知識，你才可以投資到約5成比重。
至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。
保險買足夠保障就可
而"保險"主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，就不建議持有太多，始終增長力不高。
如果你現時收入不多，就按自己情況，去配置一些保障型保險，例如住院、人壽、危疾類。同時間，每月留有一定資金做月供股票。你自己睇翻情況，去作出平衡。
理財個案3｜讀者來信：31歲欠債39萬想目標2023年底1還清
小弟今年31歲，扣MPF後月入17,100元，過往因不善理財而欠債390K，估計2023年12月可還清！
我職業的是水吧主任，但與上司關係不太好！有意轉職地盤工人！我該不該去做呢？謝謝解答！
龔成老師分析︰可留在現有的工作慢慢還錢
生活有好多事情都要有一個好的心態先容易解決，繼續維持正能量是必要的。首先你要處理自己的債務問題，因爲債務會拖低長遠投資回報。
你可以留在現有的工作慢慢還錢，因爲在穩定的環境下還清債務負擔沒有那麽重。
但如果轉工能夠令你更快還清債務都可以考慮，因爲會爲你賺到更多的時間。而轉工是另一個嘗試。
要以更長遠的角度去考慮工作
不過，轉工會面對一個風險，就是工作是否長遠適合，是否自己發展的大方向，能否給自己更好的未來等都是需要考慮的。
如果你考慮過係值得留低，單係「上司關係不太好」問題，就去嘗試改善。你現時還年輕，要以更長遠的角度去考慮工作的問題。
你可以先嘗試以後，還是沒有改善，就改變。
理財個案4｜讀者來信：想問如何實踐富人思維
好認同你既窮人，富人思維，不過點先可以在有限收入中發揮富人思維？
龔成老師分析︰有錢人「想得很大」，而窮人「想得很小」
你的問題中「有限收入」已經是窮人的思維。
因爲「有限」這兩個字已經在潛意識上反映一個人看事物的態度，有錢人不會有有限的思維，無論在夢想，在收入上，有錢人「想得很大」，而窮人「想得很小」。
當年我在月入8,000元的情況下，定立月儲10,000元的目標，就是一個「在有限收入中發揮富人思維」的例子.。
有錢人與一般人分別是思維
如果是窮人一定會認爲不可能，但我相信「我可以創造我的人生」，我會將重點放於「如何贏」，而不是「如何輸」，會專注尋找機會，思考如何達成目標，而不是想「我做不到」，「找藉口」等。
有錢人的智商同一般人其實相差並不多，最大的分別是思維，所以當你處於「有限」的環境中的時候，要將富人的思維應用到生活的方方面面，不單單是理財上，生活上，工作上都要用有錢人的思維來思考，
知識本身有複利的效果
將富人的思維從根本上帶入自己的生活，成爲自己的工具和習慣，
要達到上述的效果需要你的持續學習成長，知識本身有複利的效果，它能夠幫助你突破困境，在「有限」中創造「無限」！加油！
理財個案5｜讀者來信：股價436元買港交所問去留
龔成老師，你好。 最近有多餘錢 買左手388（港交所）。
我原本諗住揸1個月到 佢升少少就放。但依家疫情嚴重左 我走唔走好。我436買，依家走，可以打個和，定可以揸一個月睇下？
龔成老師︰最重要是講求「財富最大化」
你有「賺錢」的思維，反映你與98%的散戶想法一樣。你追求實在的現金，認為要賣出賺到現金，才是賺錢，但我地最重要是講求「財富最大化」。
當一隻股票上升，例如你買入價$10，現價$15，賣出可以賺$5。但當你套現$15後，你怎樣將這個「$15」再次增值，令你的財富增長，比留在原有股，得到更大的回報？
從「財富長遠最大化」的角度去想
如果原在的股票是優質股，即是我地持有優質企業，當你一直持有這股，企業長期價值向上，就會帶動我地的財富有最大增長。
簡單來說，我地是從「財富長遠最大化」的角度去想。可能你會問，一直不賣，那麼永遠無法取出財富。
我哋累積財富，會用「先增值，後現金流」作策略，前者著重增值，之後就會改變策略，將已增值了的資產，轉為現金流類別，而我地就是不斷享受資產產生的現金流。
投資策略一定要長線
如果你真係想做到財富增值，投資策略一定要長線。透過長期持有優質股，待期自然增長，以達至財富增值目的。
港交所（0388.HK）絕對是優質股，獨市生意，加上香港的金融中心角色，這企業有長線投資價值。多年來的生意與盈利都有理想增長，派息不差。
但要留意，由於這股的盈利會受股市成交影響，因此股價都會有影響。這股雖然有質素，但近年成為市場焦點股，令佢經常處貴的水平。你買入價雖然有少少貴，但此股有質素，可以守，建議你長線持有。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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