【第二次索賠】鑒於傳統醫療保險，特別是團體醫療保險的賠償額及賠償項目限制，賠償不足以彌償住院醫療開支的情況實屬老生常談。所以，新型主打全數賠償，每年及終身賠償額龐大，保障範圍更廣及附加更多針對性的賠償項目的高端醫療產品近年在香港大行其道。
病房級數相同的傳統及高端醫療保障的保費相差無幾，提供出院免找數服務之餘，各大保險公司都推出了可退稅版本的高端醫療產品，成為近年來最熱賣的醫療產品類型之一。
高端醫療的墊底費彌補方案 – 雙重醫療保障
高端醫療主打全數賠償，然而產品都設有每年重新計算的定額墊底費。年內產生的合資格醫療開支超越墊底費的部份，才會獲得賠償。墊底費由每年幾千到幾萬元不等，墊底費越高，保費越便宜。所以筆者會建議組合傳統醫療(個人/團體)產品使用，兩種賠償互相補不足，讓投保人進一步，甚至完全抵銷所有的合資格住院醫療開支。
第二次索賠
獲得雙重醫療保障的投保人，索賠時須向首間保險公司提交申請(First Claim)，獲得賠償通知後再而向第二間保險公司進行第二次索賠(Second Claim)。根據兩份保險的不同保障範圍，你可以合計獲得更接近總合資格住院醫療開支的賠償額，但不能保證一定能獲得全數賠償。
賠償總額不能超越總醫療開支
需注意這類實報實銷的醫療賠償方式與危疾保障賠償不同的是，無論你同時持有多少份醫療保險並作出索賠，你最終能獲得的賠償總額是不可能超越你的總醫療開支的。保險公司之間有固有的機制去控制賠償總額，以維持以上原則的有效性，並衍生了一些特定的第二次索賠程序及要求。
進行二度索賠注意事項 – 索賠順序
我們會建議先索賠傳統(個人/團體)醫療保障，才向高端醫療保障作出索賠。如果First Claim的總額等同或非常接近總醫療開支的話，投保人可以不用或考慮放棄進行Second Claim。大部份為員工提供團體醫療的僱主，會協助受保員工提交申請及所需文件，追蹤進度等，處理方面會比較簡單。反之，先向高端醫療索賠，處理起來會容易出現失誤，而且首次理賠後是必然會出現差額的，即該年度該承擔的墊底費。
進行二度索賠注意事項 – Hospital Claim Form
醫療保障的住院索賠首要文件為賠償申請表 (Hospital Claim Form)，第一部份由投保人填寫，第二部份由主診醫生填寫。針對第二部份，投保人可要求醫生填寫該兩份屬於不同醫療產品的賠償申請表，這樣投保人可避免於申請Second Claim時重返診所找醫生重覆填寫，且醫生可能會收取額外費用。部份保險公司接受收取First Claim保險公司的Claim Form以取代Second Claim的Claim Form的第二部份，投保人應盡早與保險公司確認。
進行二度索賠注意事項 – 其他所需文件
除了Claim Form，投保人於索償時需提供所有相關合資格醫療開支的收據正本（附有相關醫療服務提供者的蓋印／醫生的簽名），以及出院總結、轉介信、病理報告和化驗報告等文件的副本。First Claim的保險公司於理賠同時，只會發還所有文件的副本，投保人便無法進行Second Claim。然而根據投保人的指示(非預設安排)，保險公司是可以於發還的開支收據副本上蓋上公司印章，證明該文件是核證副本(Certified True Copy)，業界多簡稱為CTC。
進行二度索賠注意事項 – 收據核證副本(CTC)
SECOND CLAIM的保險公司會接受收據的CTC以取代正本，同時透過蓋章便可得知投保人曾經向那間保險公司進行過First Claim，繼而要求投保人提供First Claim的賠償通知書/差額通知書(建議於提交Second Claim時預先提供)，以確保總賠償額不會超越原來的開支。由於發出CTC並非預設的安排，投保人需於First Claim的文件上手寫要求(部份保險公司有提供勾選選項)，同時建議投保人於所有正本收據上都反覆註明。
進行二度索賠注意事項 – 索賠時限
任何住院醫療索賠都有訂明索賠時限，一般為出院後90天內。Second Claim的話，一般會訂明為First Claim的賠償通知書/差額通知書發出日後90天內，確實時限需與保險公司確認。所以投保人是有非常充裕的時間處理Second Claim。
需注意的是，如果投保人未有於First Claim申請要求發還CTC，其後便需要特別與保險公司申請重發CTC(或需填寫申請文件)。又或者保險公司要求醫生填寫Claim Form的第二部份並簽名蓋印，而投保人沒有預先安排好的話，則需額外的時間與診所作出安排，這些都會為投保人造成不必要的額外困擾。
作者簡介：姚俊龍是美聯金融集團財富管理總監, 香港大學機械工程系學士, 於2014年榮獲「香港財務策劃師學會/南華早報財務策劃師大獎」. 從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身，一站式為客戶提供全方位服務。
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